Prévoyance orthophoniste : tarifs, devis en ligne et conseils

Vous êtes orthophoniste ? Votre régime obligatoire vous couvre malheureusement très mal et vous propose très peu de garanties contre les aléas de la vie. C'est la raison pour laquelle Coover vous conseille fortement de souscrire une assurance prévoyance indépendante.

Cependant, trouver le meilleur contrat de prévoyance adapté au métier d'orthophoniste est difficile. Quelles sont les garanties necessaires et importantes ? Combien coûte une prévoyance orthophoniste ? Comment comparer les différentes offres des compagnies d'assurance et quels sont les pièges à éviter ? Coover vous livre ses astuces pour trouver un contrat adapté à vos besoins sans casser votre tirelire.

Assurance prévoyance orthophoniste : comment ça marche ?

Comme tout professionnel libéral, vous êtes très exposé aux aléas de la vie (maladie, chute, accident etc.). Cette situation pourrait vous contraindre à arrêter votre activité pour une période définie.

Travaillant comme orthophoniste, vous êtes particulièrement exposé en cas d'accident, d'arrêt maladie ou d'invalidité. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas des garanties employeur. De ce fait, si vous cessez de travailler pendant une durée courte ou longue (confinement par exemple), vous n'aurez droit qu'à des prestations limitées de la part de votre caisse vieillesse. L'assurance prévoyance interviendra dans ses situations pour compléter ces prestations.

Les remboursements du régime obligatoire pour les orthophonistes

Les orthophonistes sont, comme tous les auxiliaires médicaux, affiliés obligatoirement à la caisse CARPIMKO.

A titre d’exemple, en cas d’arrêt de travail, cette caisse vous permettra de bénéficier d’indemnités journalières. Cependant, un délai de franchise de 90 jours est applicable. Durant cette période, vous n’aurez alors aucun revenu pour compléter votre manque à gagner.

En fonction de votre situation, vous pourrez percevoir les prestations suivantes :

Exemple de prise en charge pour le métier d'orthophoniste par le régime obligatoire en cas d'arrêt de travail :

Un orthophoniste ayant un revenu de 45K€ annuel est en arrêt de travail durant 6 mois. Pendant 90 jours, il ne recevra aucune indemnité. A partir du 91e jour d’arrêt de travail, il percevra 54,78 €/jour durant les 3 mois suivants soit 1 643,40 €/mois soit un manque à gagner de 2 106 € par mois si il n’a pas d’assurance prévoyance.

La prévoyance orthophoniste : une protection supplémentaire indispensable

En cas d'interruption temporaire de travail, vous n'aurez aucune indemnité jusqu'au 90e jour d'arrêt de travail. En tant qu'indépendant, vous dépendez enièrement de la continuité de votre activité. Même si un orthophoniste remplaçant pourra toujours vous rétrocéder une partie de ses honoraires, il peut tarder à arriver. Vous n'aurez plus de revenu alors que vous devrez toujours payer vos charges fixes (loyer de votre local, factures d'électricité et de gaz, salaire de votre secrétaire etc.).

Un contrat de prévoyance peut donc être très utile car il vous permettra de toucher des indemnités journalières pendant cette période. Selon votre contrat, vos charges fixes pourront également être remboursées par votre assureur.

L'assurance prévoyance vous permettra de bénéficier d'indemnités journalières si vous êtes placé en arrêt maladie à cause du Covid 19.

De plus, en cas d'invalidité ou de décès, un contrat de prévoyance viendra compléter les prestations versées par la CARPIMKO.

La déductibilité du contrat de prévoyance Madelin

La loi Madelin du 11 février 1994 vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux si vous souscrivez un contrat prévoyance orthophoniste. En effet, cette loi vous permet de déduire vos cotisations d’assurance de vos revenus imposables.

Cette déductibilité est toutefois plafonnée selon les conditions suivantes :

• 3,75 % du revenu professionnel majoré de 7 % du PASS (le PASS en 2020 est de 41 136 €);
• Dans la limite de 3% de 8 PASS soit 9 872 € en 2020.

Pour une activité d'orthophoniste déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :

3,75 % de 50 000 + 7 % de 41 136 soit 4 754 €. C’est donc en deçà de la limite de 9 872 €.

Toutefois, si votre contrat couvre également votre conjoint mais qu’il n’est pas travailleur indépendant, sa part de cotisation ne sera pas déductible. La solution est de souscrire un contrat de groupe qui n’est pas individualisé. Vous pourrez alors déduire le prix total de ce contrat.

Les garanties du contrat prévoyance orthophoniste

La garantie maintien de salaire

La garantie maintien de salaire vous permet de bénéficier d'indemnités journalières (IJ) notamment si vous êtes touché par le Coronavirus. Selon les assureurs, vous pouvez choisir librement le montant de ces indemnités. Elles ne doivent cependant pas dépasser vos revenus habituels.

De plus, vous pourrez généralement souscrire une option "remboursement des frais généraux". En cas d'arrêt de travail, votre compagnie d'assurance prendrait ainsi à sa charge tout ou partie de vos frais fixes (loyers de votre cabinet, factures etc.).

La garantie invalidité

En cas d'invalidité professionnelle, votre assureur vous versera une rente ou un capital jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. Selon votre contrat, vous pourrez choisir le montant de votre rente ainsi que le taux d'invalidité à partir duquel cette rente se déclenche.

Dans la plupart des contrats, le barème d'invalidité est fonctionnel (et ne prend donc pas en compte la profession du bénéficiaire), professionnel ou croisé (une combinaison des deux). Ainsi, en tant que orthophoniste, nous vous conseillons de privilégier un barème professionnel. En effet, le risque avec barème fonctionnel est de ne plus pouvoir continuer à exercer son métier mais de ne pas être reconnu en invalidité car capable techniquement d'en exercer un autre.

La garantie décès

En cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA), un capital ou une rente peuvent vous être versés ainsi qu'aux bénéficiaires que vous désignez dans le contrat. Selon les assureurs, vous pourrez en choisir librement le montant.

Les compagnies proposent également les options suivantes :

• un capital en cas de maladie grave et redoutée : vous pouvez percevoir un capital supplémentaire si vous êtes atteint d’une maladie grave et redoutée ;
• la rente du conjoint : lors de votre décès, votre conjoint peut percevoir une rente temporaire ou viagère ;
• la rente éducation : permet de soutenir financièrement vos enfants jusqu'à leur 18 ans ou jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études supérieures.

Comparatif prévoyance orthophoniste

De nombreux éléments sont à prendre en compte afin de trouver la meilleure prévoyance orthophoniste. Voici un tableau vous montrant les principaux éléments à prendre en compte avant de souscrire un contrat de prévoyance :

Element à prendre en compte	Explication
Tarif	Le tarif est évidemment un élément clé mais n'oubliez pas de regarder l'échéancier
Formalités médicales	Selon les assureurs, les formalités médicales seront plus ou moins contraignantes
Barème de rente d'invalidité	Privilégiez le barème professionnel plutôt que le barème fonctionnel qui ne prendra pas en compte les spécificités de votre activité d'orthophoniste
Taux d'invalidité	Choisissez un contrat dans lequel le versement de la pension d'invalidité est déclenché par un taux d'invalidité réduit
Montant des IJ	Les indemnités journalières vous permettent de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail
Exclusions	Certaines professions, pathologies et sports sont exclus des contrats de prévoyance
Franchises	Certains assureurs proposent des contrats peu chers mais avec des délais de franchise importants
Options disponibles	Rente éducation, accompagnement psychologiue, rente conjoint, doublement en cas d'accident ... Les options sont variées à vous de déterminer lesquelles sont nécessaires

Notre outil en ligne gratuit et vous permet de comparer rapidement les contrats d'assurance prévoyance et de trouver celui qui est le plus adapté à vos besoins. En moins de 5 minutes, vous pouvez obtenir un devis personnalisé et souscrire auprès de nos experts !

Quels sont les tarifs de la prévoyance orthophoniste

Voici les prix constatés pour deux profils d'orthophonistes.

Profil	Garanties	Tarif mensuel
Orthophoniste à Paris - 27 ans Revenu annuel de 40 000€	arrêt de travail (indemnités journalières) décès (rente viagère) invalidité (rente d'incapacité) Franchise : 30 jours	29 €
Orthophoniste à Lyon - 46 ans Revenu annuel de 60 000€	arrêt de travail (indemnités journalières) décès (rente viagère) invalidité (rente d'incapacité) Franchise : 15 jours	73 €

Ces tarifs sont indicatifs puisque des nombreux éléments jouent sur le prix d'un contrat de prévoyance orthophoniste. Parmis les critères pris en comptes par les assureurs, voici les principaux :

• l'âge ;
• Le revenu net annuel ;
• les niveaux de franchise ;
• les niveaux des garanties et les options choisies ;
• le seuil de déclenchement de l'invalidité ;
• fumeur ou pas ;
• avec des enfants à charge ou pas ;
• la zone géographique d'exercice ;
• la politique tarifaire de l'assureur.

Ainsi, pour obtenir le contrat d’assurance prévoyance orthophoniste le plus adapté à votre situation professionnelle et le moins cher possible, nous vous conseillons de comparer les offres. Obtenez un devis en quelques clics sur notre comparateur de prévoyance.

Quels sont les meilleurs contrats de prévoyance orthophoniste ?

Les contrats en prévoyance orthophoniste peuvent être très différents d'un assureur à un autre et sont plus ou moins modulables. En effet, les compagnies d'assurance ne proposent pas les mêmes options et les mêmes niveaux de garanties. Il est donc important de comparer les offres afin de trouver celle qui vous convient le mieux.

Voici les principales caractéristiques des contrats de nos partenaires assureurs en prévoyance :

Assureurs	Notre avis	Devis
MACSF	Offre spécifique aux professionnels de santé indemnisation mi-temps thérapeutique et grossesse pathologique Volet assistance très complet	En ligne
Generali	Calcul de l'invalidité avec le barème professionnel Invalidité professionnelle reconnue dès 15% Un contrat évolutif en cas d'événements familiaux	En ligne
April	Rente éducation particulièrement attractive Indemnisation possible dès le premier jour d'hospitalisation Contrat compétitif pour les orthophonistes Option confort dos gratuite Invalidité professionnelle reconnue dès 15%	En ligne
Alptis	Formalités médicales allégées Tarifs très compétitifs Indemnisation possible dès le premier jour d'hospitalisation Délais de franchise extrêmement faibles Option confort dos attractive	En ligne

Prévoyance orthophoniste et grossesse : quelles spécificités ?

Les femmes orthophonistes ont droit au congé légal de maternité qui est, au maximum, de 112 jours. Si vous percevez des revenus annuels de plus de 3 919 € et que vous êtes affiliée à votre caisse pendant plus de 10 mois, vous aurez le droit à :

• un forfait de 3 377 € ;
• des indemnités journalières de 55 € par jour.

Ces prestations peuvent s’avérer insuffisantes. Vous pouvez donc les compléter avec une assurance prévoyance. Grâce à ce contrat, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) vous seront versées si :

• vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
• votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique, médicalement constaté.

Certains assureurs excluent cependant la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.

La CARPIMKO vous permet aux auxiliaires médicaux de bénéficier d’un forfait maternité égal au montant du PMSS (en 2020 : 3 428 €). De plus, en cas d’arrêt de travail, vous toucherez des indemnités journalières (d’un montant égal aux IJ en cas de maladie) pendant la durée de votre congé maternité.

Prévoyance orthophoniste : les 6 règles d’or avant de souscrire

• Privilégiez les contrats se basant sur l'invalidité professionnelle pour calculer le taux d'invalidité. En effet, le barème d'invalidité fonctionnelle ne prendra pas en compte les spécificités de votre métier. Vous pourrez ainsi être déclaré apte sans toutefois pouvoir continuer à exercer votre métier ;
• Faites attention aux délais de carence et aux délais de franchise. En effet, si un sinistre survient durant cette période, vous ne pourrez pas vous prévaloir des garanties de votre contrat.
• Lisez attentivement les exclusions prévues par votre contrat. Les assureurs en prévoyance prévoient très souvent des exclusions. C'est notamment le cas pour certaines pathologies (dorsales et psychiques), certaines professions et certaines activités sportives.
• Ne regardez pas que la cotisation de la première année mais aussi l'échéancier. Certains contrats de prévoyance orthophoniste vous permettent de bénéficier du même tarif pendant plusieurs années consécutives tandis que d'autres augmentent de 5 à 10% par an.
• Ne privilégiez pas forcément les contrats les moins chers. Leurs prix attractifs est le plus souvent la contrepartie de délais de franchise importants et de garanties minorées.
• Comparez les offres et évitez les courtiers traditionnels. En effet ces derniers ont souvent une offre limitée pour les orthophonistes et ajouteront des frais de courtage. Privilégiez un comparateur en ligne de prévoyance pour avoir plus de propositions et éviter les frais.