Vous êtes infirmière ? Vous savez sans doute que votre régime obligatoire vous couvre de manière insuffisante en cas d’aléa de la vie. Coover vous conseille fortement de souscrire à une assurance prévoyance indépendante, afin d’être « protégé(e) » en cas d’accident ou de maladie. Reste à trouver un contrat adapté au métier d'infirmière libérale. Quelles sont les garanties les plus essentielles ? Combien coûte une prévoyance infirmière libérale ? Comment comparer les différentes offres des compagnies d'assurance et quels sont les pièges à éviter ? Voici toutes nos astuces !
Sommaire
Assurance prévoyance infirmière libérale : comment ça marche ?
Les infirmières et infirmiers, tout comme leurs patients, sont exposés à la maladie et aux risques de la vie (accidents, chute etc.). A titre d’exemple, votre métier vous amène à effectuer de nombreux déplacements en voiture. Vous pouvez donc être victime d’un accident de la circulation et ne pas pouvoir exercer votre métier pendant quelques mois.
Travaillant comme infirmière, vous êtes particulièrement exposée en cas d'accident, d'arrêt maladie ou d'invalidité. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas des garanties employeur. De ce fait, si vous cessez de travailler pendant une durée courte ou longue, vous n'aurez droit qu'à des prestations limitées de la part de votre caisse. L'assurance prévoyance interviendra pour compléter ces prestations.
Les remboursements du régime obligatoire pour les infirmières
En tant qu’infirmière libérale, vous dépendez de la caisse de retraite CARPIMKO. La Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-kinésithérapeuthes, Pédicures podologues, Orthophonistes et Orthoptistes vous permet de bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Ces IJ vous seront versées à partir du 91ème jour.
Avant cela, du 3ème au 90ème jour, vous pourrez toucher des IJ de la CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales), à hauteur de 1/730ème de votre revenu. Vous le voyez, un délai de franchise global existe donc. Il est de 3 jours. Pendant celui-ci, vous ne toucherez aucun revenu compensatoire en cas d’arrêt.
Que ce soit entre le 1er et le 90ème jour ou après, vous perdrez des revenus. Un contrat de prévoyance complémentaire viendra minorer ou supprimer ces pertes, en vous versant des IJ complémentaires.
En fonction de votre situation, vous pourrez percevoir les prestations suivantes :
| Garanties | Montant des prestations versées par la CARPIMKO |
|---|---|
| Arrêt de travail |
|
| Invalidité partielle |
|
| Invalidité totale |
|
| Rente de survie Conditions : - de 65 ans avec au moins 2 ans de mariage ou un enfant né du mariage et ne pas être séparé |
|
| Orphelin Conditions : âgés de 18 ans ou de 25 ans s'ils poursuivent leurs études |
|
La prévoyance infirmière : une protection supplémentaire indispensable
En cas d'interruption temporaire de travail, vous percevrez des indemnités journalières qui pourront s'avérer trop faibles. En tant qu'indépendant, vous dépendez donc entièrement de la continuité de votre activité. Même si une infirmière libérale remplaçante pourra toujours vous rétrocéder une partie de ses honoraires, elle pourra tarder à arriver. Vous n'aurez plus de revenus, alors que vous devrez toujours payer vos charges fixes.
Un contrat de prévoyance peut donc s’avérer utile car il vous permettra de percevoir des indemnités journalières pendant cette période. Selon votre contrat, vos charges fixes pourront également être prises en charge.
De plus, en cas d'invalidité ou de décès, le contrat de prévoyance viendra aussi compléter les prestations versées par la CARPIMKO.
Un contrat de prévoyance infirmière permet de garantir l'équilibre financier de votre activité et de soutenir vos proches.
La prévoyance Madelin pour les infirmières libérales, c’est quoi ?
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance Madelin ?
La loi Madelin de 1994 entend encourager les TNS à s’équiper en prévoyance santé, mutuelle et retraite complémentaire. Cela s’explique par la « faiblesse » des prestations prévues par le régime obligatoire en cas d’accident de la vie.
Comment fonctionne cette incitation ? Tout simplement via des avantages fiscaux. L’infirmière libérale (ou tout autre TNS) qui choisit d’améliorer sa protection sociale peut déduire les cotisations qu’elle paye pour son contrat.
La loi Madelin pose donc un principe simple : la déductibilité fiscale des cotisations versées des revenus indépendants (dans une certaine limite bien sûr).
Selon la loi, pour être déductibles, les cotisations doivent être régulières dans leur montant et leur périodicité.
La déductibilité du contrat de prévoyance Madelin
La déductibilité de la loi Madelin est plafonnée selon les conditions suivantes :
- 3,75 % du revenu professionnel majoré de 7 % du PASS (le PASS en 2020 est de 41 136 €);
- Dans la limite de 3% de 8 PASS soit 9 872 € en 2020.
Pour une activité d'infirmière déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :
3,75 % de 50 000 + 7 % de 41 136 soit 4 754 €. C’est donc en deçà de la limite de 9 872 €.
Toutefois, si votre contrat couvre également votre conjoint mais qu’il n’est pas travailleur indépendant, sa part de cotisation ne sera pas déductible. La solution est de souscrire un contrat de groupe qui n’est pas individualisé. Vous pourrez alors déduire le prix total de ce contrat.
Pour calculer votre plafond Madelin, vous pouvez vous rendre sur notre outil en ligne.
Les garanties du contrat prévoyance infirmière libérale
La garantie maintien de salaire
Comme son nom l’indique, cette garantie majeure de prévoyance vous permet de toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail temporaire. Celui-ci peut résulter d’une maladie ou d’un accident.
Les IJ sont en général forfaitaires. C’est l’assuré qui choisit, lors de son adhésion :
- Le montant de ces indemnités,
- La date de début de versement (le délai de carence, donc),
- La durée maximum d’indemnisation.
Le coût de la prévoyance pour une infirmière libérale dépendra entre autre de ces éléments.
Selon le contrat souscrit, la garantie pourra aller plus loin avec l’option "remboursement des frais professionnels". En cas d'arrêt de travail, l’assureur prendra à sa charge tout ou partie de vos frais fixes (loyers, fournitures…).
La couverture pourra aussi prévoir un versement d’IJ en cas de reprise à mi-temps thérapeutique (50 % des indemnités pendant une certaine durée, par exemple).
Attention toutefois. Les assureurs prévoient des délais de franchise durant lesquels vous ne percevrez pas d'IJ. Nous vous conseillons donc de privilégier les contrats avec un délai de franchise court.
La garantie invalidité
En cas d'invalidité professionnelle, votre assureur vous versera une rente ou un capital jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. Selon votre contrat, vous pourrez choisir le montant de votre rente ainsi que le taux d'invalidité à partir duquel cette rente se déclenchera : 15 ou 33 % en général. La rente sera versée si ce seuil est dépassé.
En fonction des contrats, le barème d'invalidité peut être fonctionnel (ne prend pas en compte la profession du bénéficiaire), professionnel ou croisé (une combinaison des deux). Ainsi, en tant qu'infirmière libérale, nous vous conseillons de privilégier un barème professionnel. En effet, le risque avec le barème fonctionnel est de ne plus pouvoir continuer à exercer son métier mais de ne pas être reconnu en invalidité pour autant, car capable d'en exercer un autre.
Là encore, les compagnies d'assurance prévoient des délais de franchise plus ou moins longs et des taux d'incapacité variables. Privilégiez donc les délais et les taux les plus courts possibles.
La garantie décès
En cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA), un capital ou une rente est versé(e) aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Selon les assureurs, vous pourrez en choisir librement le montant. En cas de PTIA, la rente est versée à l’assuré.
Les compagnies proposent également les options suivantes :
- un capital en cas de maladie grave et redoutée : vous pouvez percevoir un capital supplémentaire si vous êtes atteint d’une maladie grave et redoutée ;
- la rente du conjoint : lors de votre décès, votre conjoint peut percevoir une rente temporaire ou viagère ;
- la rente éducation : permet de soutenir financièrement vos enfants jusqu'à leur 18 ans ou jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études supérieures.
Comparatif prévoyance infirmière libérale
De nombreux éléments sont à prendre en compte afin de trouver la meilleure prévoyance infirmière libérale. Voici un tableau vous montrant les principaux éléments à prendre en compte avant de souscrire un contrat de prévoyance :
| Element à prendre en compte | Explication |
|---|---|
| Tarif | Le tarif est évidemment un élément clé mais n'oubliez pas de regarder l'échéancier |
| Formalités médicales | Selon les assureurs, les formalités médicales seront plus ou moins contraignantes |
| Barème de rente d'invalidité | Privilégiez le barème professionnel plutôt que le barème fonctionnel qui ne prendra pas en compte les spécificités de votre activité d'infirmière libérale |
| Taux d'invalidité | Choisissez un contrat dans lequel le versement de la pension d'invalidité est déclenché par un taux d'invalidité réduit |
| Montant des IJ | Les indemnités journalières vous permettent de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail |
| Exclusions | Certaines professions, pathologies et sports sont exclus des contrats de prévoyance |
| Franchises | Certains assureurs proposent des contrats peu chers mais avec des délais de franchise importants |
| Options disponibles | Rente éducation, rente conjoint, doublement en cas d'accident ... Les options sont variées à vous de déterminer lesquelles sont nécessaires |
Vérifiez bien l’étendue des garanties. Veillez par exemple à ce que soient couverts les problèmes dorsaux, problèmes psychologiques, le mi-temps thérapeutique… Le métier d’infirmier libéral est éprouvant.
Voyez aussi si des options sont proposées par le contrat : maladies redoutées, maladies graves, garanties en cas de décès (rapatriement du corps, organisation des obsèques…)… Là encore, on est jamais trop prudent.
Allianz a par exemple prévu une garantie « double effet familial ». En cas de décès de l’assuré, la personne en charge des enfants de moins de 26 ans jouit à son tour d’une garantie décès sans avoir aucune cotisation à verser.
Pensez aussi à jeter un oeil attentif aux formalités médicales à l’adhésion. Pour certains niveaux de couverture, un simple questionnaire médical suffira en général. Parfois, un questionnaire de santé plus complet sera à fournir.
Regardez également si des outils et services additionnels sont proposés avec la prévoyance. On pense par exemple à la téléconsultation, à la déclaration des arrêt de travail en ligne via l’espace personnel…
Notre outil en ligne gratuit et totalement anonyme vous permet de comparer les contrats d'assurance prévoyance et de trouver celui qui est le plus adapté à vos besoins. En moins de 5 minutes, vous pouvez obtenir un devis personnalisé et souscrire en ligne !
Nos experts prévoyance sont également disponibles au téléphone pour répondre à toutes vos questions.
Quels sont les tarifs de la prévoyance infirmière et infirmier
Voici les prix constatés pour deux profils d'infirmières libérales :
| Profil | Garanties | Tarif mensuel |
|---|---|---|
| Infirmière à Paris - 27 ans Revenu annuel de 40 000€ |
| 29 € |
Infirmier à Lyon - 46 ans Revenu annuel de 60 000€ |
| 73 € |
Ces tarifs sont indicatifs puisque des nombreux éléments jouent sur le prix d'un contrat de prévoyance infirmière libérale. Voici les principaux :
- l'âge ;
- le chiffre d'affaires ;
- les niveaux de franchise ;
- les niveaux des garanties et les options choisies ;
- le seuil de déclenchement de l'invalidité ;
- fumeur ou pas ;
- avec des enfants à charge ou pas ;
- la zone géographique d'exercice ;
- la politique tarifaire de l'assureur.
Ainsi, pour obtenir le contrat d’assurance prévoyance infirmière libérale le plus adapté à votre situation professionnelle et le moins cher possible, nous vous conseillons de comparer les offres. Obtenez un devis en quelques clics sur notre comparateur de prévoyance.
Si vous avez créé ou repris depuis moins d'un an votre activité, vous pourrez obtenir une réduction tarifaire.
Quels sont les meilleurs contrats de prévoyance infirmière libérale ?
Avant de choisir votre contrat de prévoyance infirmière libérale, faites un point sur vos besoins. Quels sont les risques qui pèsent sur vous et votre famille ? Quel est le niveau de revenus à préserver en cas d’incident ? Y a-t-il un déséquilibre de revenus au sein du couple ?
Les contrats en prévoyance infirmière sont très différents d'un assureur à l’autre. Les compagnies d'assurance ne proposent pas les mêmes options et niveaux de garanties. Il est donc primordial de comparer.
Voici les principales caractéristiques des contrats de nos partenaires assureurs en prévoyance :
| Assureurs | Notre avis | Devis |
|---|---|---|
| MACSF |
| En ligne |
| Generali |
| En ligne |
| April |
| En ligne |
| Alptis |
| En ligne |
Prévoyance infirmière libérale et grossesse : quelles spécificités ?
Les femmes infirmières ont droit au congé légal de maternité qui est, au maximum, de 112 jours. Si vous percevez des revenus annuels de plus de 3 919 € et que vous êtes affiliée à votre caisse pendant plus de 10 mois, vous aurez le droit à :
- un forfait de 3 377 € ;
- des indemnités journalières de 55 € par jour.
Ces prestations peuvent s’avérer insuffisantes. Vous pouvez donc les compléter avec une assurance prévoyance. Grâce à ce contrat, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) vous seront versées si :
- vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
- votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique.
Certains assureurs excluent cependant la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.
La CARPIMKO vous permet de bénéficier d'un forfait maternité égal au montant du PMSS (en 2020 : 3 428 €). De plus, en cas d'arrêt de travail, vous pouvez toucher des indemnités journalières (d'un montant égal aux IJ en cas de maladie) pendant la durée de votre congé maternité.
Toutefois, en cas de grossesse pathologique, vous aurez le droit à des indemnités journalières qu'à partir du 91e jour d'arrêt maladie.
Certaines prévoyances profession libérale et mutuelles professionnelles prévoient un forfait naissance/adoption très avantageux.
Prévoyance infirmière : les 6 règles d’or avant de souscrire
- Privilégiez les contrats se basant sur l'invalidité professionnelle pour calculer le taux d'invalidité. En effet, le barème d'invalidité fonctionnelle ne prendra pas en compte les spécificités de votre métier. Vous pourrez ainsi être déclaré apte sans toutefois pouvoir continuer à exercer votre métier ;
- Faites attention aux délais de carence et aux délais de franchise. En effet, si un sinistre survient durant cette période, vous ne pourrez pas vous prévaloir des garanties de votre contrat.
- Lisez attentivement les exclusions prévues par votre contrat. Les assureurs en prévoyance prévoient très souvent des exclusions. C'est notamment le cas pour certaines pathologies (dorsales et psychiques), certaines professions et certaines activités sportives.
- Ne regardez pas que la cotisation de la première année mais aussi l'échéancier. Certains contrats de prévoyance infirmière libérale vous permettent de bénéficier du même tarif pendant plusieurs années consécutives tandis que d'autres augmentent de 5 à 10% par an.
- Ne privilégiez pas forcément les contrats les moins chers. Leurs prix attractifs est le plus souvent la contrepartie de délais de franchise importants et de garanties minorées.
- Comparez les offres et évitez les courtiers traditionnels. En effet ces derniers ont souvent une offre limitée pour les infirmières et ajouteront des frais de courtage. Privilégiez un comparateur en ligne de prévoyance pour avoir plus de propositions et éviter les frais.
Un expert vous répondra