Surcomplémentaire santé : comment ça marche ?

Une surcomplémentaire santé peut être souscrite pour compléter les remboursements de votre mutuelle. Elle peut également prendre en charge ce que la mutuelle couvre rarement, tels les dépassements d'honoraires. Alors, pour qui est-elle ? Quand est-elle à envisager ? Comment trouver une sur-mutuelle adaptée ? Nos réponses.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

Une sur-complémentaire santé est un contrat d’assurance pouvant être souscrit en complément d’une complémentaire santé. Elle intervient en 3ᵉ niveau de couverture, c'est-à-dire après les remboursements obtenus de la Sécurité Sociale et de la mutuelle. On peut également parler de sur-mutuelle.

En résumé :

• 1ᵉʳ niveau de prise en charge : la Sécurité Sociale
• 2ᵉ niveau : la complémentaire santé (ou mutuelle)
• 3ᵉ niveau : la sur-complémentaire santé (ou sur-mutuelle)

En fonction des garanties souscrites, la surcomplémentaire santé vient minorer ou supprimer totalement le reste à charge du patient. Ainsi, elle permet une prise en charge des dépenses non couvertes par votre mutuelle et par l’Assurance Maladie, ou du moins une partie. Cela concerne les dépassements d'honoraires, les frais d'optique et dentaires, les prothèses auditives, les médecines douces, l’orthodontie adulte, les cures thermales, etc.

Souscrire une surcomplémentaire mutuelle peut être une solution pour une meilleure protection, mais ce n’est pas toujours le cas. Dans certaines situations, il vaut mieux simplement changer votre formule de mutuelle pour une plus couvrante, plutôt qu’adhérer à une surcomplémentaire.

La surcomplémentaire santé, pour qui ?

Tout le monde peut souscrire une surcomplémentaire pour renforcer sa protection santé. Elle est ouverte à tous les assurés, et ce quelle que soit leur motivation : recherche de garanties spécifiques, de remboursements plus performants, d’une assistance plus développée, etc.

La surmutuelle est particulièrement indiquée pour les salariés qui bénéficient d’une mutuelle collective, mais qui souhaitent une couverture plus large ou plus avantageuse.

La mutuelle d’entreprise est en principe imposée aux salariés : ils ne peuvent la décliner (sauf dérogations très spécifiques, par exemple en cas d’adhésion à la mutuelle collective du conjoint). Ainsi, s’ils ne peuvent pas refuser leur mutuelle collective, ils peuvent au moins souscrire une surcomplémentaire palliant les insuffisances de leur protection de groupe. Les remboursements des sur-mutuelles vont au-delà des limites des contrats responsables (90 % des complémentaires santé).

Par ailleurs, la surcomplémentaire santé peut être intéressante pour les personnes ayant des besoins spécifiques. Par exemple, il peut être judicieux de souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ou une surcomplémentaire dentaire si ces frais représentent des postes de dépenses conséquents pour vous. Et d'autant plus qu'il s'agit de soins généralement très coûteux ! Voici un exemple de remboursements pour la pose d'une couronne dentaire :

Dépenses santé	Sécurité Sociale	Mutuelle	Surcomplémentaire	Reste à charge
Couronne dentaire - 580 €	75,25 €	139,75 €	341,87 € (à 225 % BR + 100 € de forfait)	Sans surmutuelle : 365 € Avec surmutuelle : 23,13 €

Comment trouver une surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence ?

Les surcomplémentaires présentent de nombreux avantages :

• Une prise en charge des dépassements d’honoraires,
• De meilleurs remboursements pour certains soins coûteux,
• La couverture de la médecine douce et souvent des cures thermales

En revanche, l’un des principaux inconvénients de la surcomplémentaire santé est la présence d’un délai de carence. Sur ce type de contrat, rares sont les assureurs n’imposant aucun délai de carence avant les premiers remboursements.

Il est tout de même possible de trouver une surcomplémentaire sans délai de carence : vous devrez cependant y mettre le prix. Ces sur-mutuelles sont généralement haut-de-gamme, offrant un niveau de garanties élevé et bien souvent sans plafond d'indemnisation annuel.

Pour trouver une surcomplémentaire hospitalisation sans carence, n'hésitez pas à prendre contact avec divers assureurs : faites des simulations et demandez des devis pour pouvoir étudier différentes possibilités. Vous pouvez également consulter le tableau comparatif ci-dessous et utiliser notre comparateur en ligne gratuitement.

Comparatif surcomplémentaire santé

Les offres de surcomplémentaire santé présentes sur le marché sont moins nombreuses que celles de mutuelles. Mais le choix peut tout de même s'avérer difficile !

Avant de vous lancer dans la recherche d'une surmutuelle, nous vous invitons à bien définir vos besoins. Si vous avez régulièrement des soins dentaires à effectuer, il sera peut-être judicieux de souscrire une surcomplémentaire dentaire spécifique. Être conscient de vos besoins vous évitera d'être déçu ou surpris par une prise en charge de votre contrat.

Étape suivante : consulter un comparatif des surcomplémentaires santé. Pour trouver le meilleur contrat, nous vous conseillons de mettre en concurrence les offres du marché. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous un comparatif de diverses sur-mutuelles pour le profil suivant : femme, 38 ans, salariée, sans renfort spécifique.

Surcomplémentaire	Tiers-payant	Garanties	Tarifs mensuels
Serenis Assurance - formule éco +	Oui	Niveau 1	29,30 €
Generali - Formule Vitalité V1	Oui	Niveau 1	31,70 €
April - Formule Santé Mix - Niveau 1	Oui	Niveau 1	33,80 €
Generali - Formule Vitalité V2	Oui	Consultations niveau 2 Autres garanties niveau 1	35,60 €
Apivia - Formule Vitamin M1	Oui	Niveau 1	36,90 €
April - Formule Santé Mix - Niveau 2	Oui	Dentaire et consultations niveau 2 Autres garanties niveau 1	38,20 €

Souscrire une surcomplémentaire mutuelle : nos conseils

Avant de souscrire une sur-mutuelle, il est bon de vérifier certains points et de lire attentivement les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le meilleur choix possible :

• Définissez vos besoins : comme vu précédemment, il est important de bien connaître ses besoins pour que la surcomplémentaire vienne bien compléter les insuffisances de votre mutuelle et couvrir vos dépenses santé les plus fréquentes. Quelles sont les dépenses peu prises en charge par votre mutuelle ? Quels sont les besoins de votre famille ?
• Faites attention aux délais de carence : même s'ils sont plus onéreux, les contrats sans délai de carence sont plus intéressants. Vous n'aurez pas à attendre plusieurs jours, voire semaines pour que votre prise en charge se déclenche. Si votre pose de couronne dentaire intervient dans 1 semaine, il vaut mieux une surcomplémentaire sans délai de carence.
• Vérifiez bien les délais d'indemnisation, plafonds et exclusions : ces critères peuvent réellement faire peser la balance vers un contrat plutôt qu'un autre.

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