Vous souhaitez changer de mutuelle ou tout simplement souscrire votre premier contrat ? Vous vous demandez donc quelle est la meilleure mutuelle en France. Nous avons étudié, pour vous, l'offre des complémentaires santé de plusieurs dizaines d'assureurs pour vous proposer notre classement des meilleures mutuelles en 2024.
Vous trouverez également un guide et des astuces pour trouver la meilleure mutuelle selon vos besoins.
Sommaire
Notre classement des meilleures mutuelles en 2024
Les assureurs sont totalement libres de proposer les contrats qu'ils souhaitent. Seule exception à cette règle, les mutuelles d'entreprise doivent respecter le panier de soins ANI fixant des niveaux de remboursements minimums. Ainsi, vous pouvez trouver sur le marché de l'assurance, de nombreuse complémentaire santé. Trouver la meilleure mutuelle n'est donc pas facile.
Pour vous faire gagner du temps, voici un tableau récapitulatif de notre classement des 12 meilleures mutuelles santé de 2024.
| Assureurs | Avis | Tarif moyen |
|---|---|---|
 | Très bons remboursements, particulièrement concernant la médecine douce et les médicaments non remboursés. | 35 € |
 | Excellent rapport garanties / prix. Contrat prenant en charge une partie des dépassements d'honoraires dès la première formule (150 % BRSS) et le forfait médecine douce est attractif (90 €). Il en va de même des prestations d'assistance. | 50 € |
 | Les contrats sont personnalisables et le poste hospitalisation est très bien remboursé. Contrat idéal pour les personnes aux petits budgets. | 45 € |
 | Les contrats sont personnalisables et les niveaux de remboursement sont excellents dès le milieu de gamme (155 % BRSS pour les soins courants en niveau 4). Les remboursements sont rapides. | 55 € |
 | Contrats proposant des remboursements en frais réels (hospitalisation et soins de ville), bons remboursements en orthodontie (600 € / semestre). Une offre 100 % digitalisée et simple à comprendre ! | 62 € |
 | Contrat prenant en charge une partie des dépassements d'honoraires dès la première formule (125 %), bon remboursement de la chambre particulière (60 €). Petit bémol : la médecine douce (75 € pour le contrat haut de gamme). | 50 € |
 | Les contrats sont performants sur les soins de base (médecine de ville et auxiliaires médicaux). Contrat idéal pour ceux qui n'ont pas besoin d'un contrat haut de gamme. | 47 € |
 | Des remboursements en frais réels sur le poste hospitalisation. Le forfait naissance très avantageux ainsi que la chambre particulière. Un contrat très attractif pour le haut de gamme. | 71 € |
 | Bon contrat proposant des remboursements corrects en soins de ville et hospitalisation. Petit bémol : le volet assistance. | 69 € |
 | Un contrat personnalisable avec options et renforts. Parfait pour les petits budgets désirant un contrat peu couvrant mais sécurisant. | 43 € |
 | Très bon contrat sur le poste optique et hospitalisation (notamment la chambre particulière 80 € dès la 3e formule). | 56 € |
 | Des bonus fidélité vous permettant d'augmenter vos remboursements, un bon contrat pour l'optique. Petit bémol : les soins courants ne sont pas très bien remboursés. | 66 € |
En comparant les offres, vous trouverez ainsi la meilleure mutuelle adaptée à vos besoins. Le tout au meilleur prix !
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La meilleure mutuelle, c’est quoi ?
Une mutuelle qui rembourse bien
Classiquement, la meilleure mutuelle est celle qui vous rembourse le mieux. Il est donc, dans un premier temps, important de comprendre comment s'effectuent les remboursements mutuelles.
Pour simplifier, votre mutuelle vous rembourse sur la base de ce qui est indiqué dans un tableau de garanties. Ce tableau indique des remboursements forfaitaires (par exemple forfait de 100 € pour des lunettes). Mais le plus souvent, les mutuelles utilisent des pourcentages de base de remboursement (BRSS) :
- si votre tableau indique un remboursement de 100 % de la BRSS : vous êtes remboursé de vos dépenses de santé en secteur 1. Autrement dit, votre ticket modérateur est pris en charge mais pas les dépassements d'honoraires ;
- si votre tableau indique un remboursement de plus de 100 % de la BR : vous êtes remboursé du ticket modérateur et de tout ou partie des dépassements d'honoraires.
En résumé, au plus votre base de remboursement est importante, au plus votre mutuelle sera meilleure mais chère.
Une mutuelle qui offre des garanties d’assistance
Même si le coeur d'une mutuelle est de rembourser vos dépenses de santé, une mutuelle est également très utile pour ses prestations d'assistance.
Principalement, une assistance pourra vous être utile en cas d'immobilisation ou d'hospitalisation. Vous pourrez alors selon votre complémentaire santé, bénéficier d'une garde d'enfant, d'une aide ménagère, de la livraison de médicaments etc.
Une mutuelle qui a un bon service client
Un élément clé qui doit déterminer votre choix de mutuelle est la qualité de son service client.
En effet, si vous devez attendre plusieurs semaines pour obtenir votre carte de tiers-payant ou pour que les remboursements soient effectifs, vous allez être très embêté.
Méfiez-vous donc des offres trop alléchantes d'acteurs que vous connaissez mal, car elles cachent parfois une gestion des contrats catastrophique.
Une mutuelle adaptée à vos besoins
Ayez toujours en tête que la meilleure mutuelle pour l'un n'est pas la meilleure mutuelle pour l'autre. La meilleure mutuelle, c'est avant tout celle adaptée à vos besoins !
Voici donc des questions à vous poser lorsque vous souscrivez :
- ai-je besoin d'une mutuelle qui couvre mes ayant-droits ?
- ai-je des besoins spécifiques ? (exemple : médecine douce)
- est-ce que je souhaite pouvoir suivre mes remboursements de mutuelle en ligne ?
- etc
Comment choisir la meilleure mutuelle ?
Établissez vos besoins
Pour choisir la meilleure mutuelle, vous devez tout d'abord faire un point sur vos besoins ainsi que vos dépenses courantes de santé. Sachez que la Sécurité sociale rembourse particulièrement mal : l'optique, les soins dentaires et l'hospitalisation. De plus, certaines dépenses ne sont même pas remboursées, telles que la médecine douce. Une mutuelle performante sur ces postes est donc primordiale si vous y effectuez des dépenses régulières.
Pour résumer, la meilleure mutuelle dépend de votre profil :
Vous n'avez pas de soucis de santé
Vous n'avez ni lunettes, ni de soucis dentaires et ne consultez pas de spécialistes, une mutuelle bas de gamme vous suffira.
Elle vous couvrira pour vos dépenses de santé courantes (consultation chez le médecin, le dentiste etc.) ainsi qu'en cas d'hospitalisation (forfait hospitalier, actes de biologie et de radiologie etc.).
Vous avez des dépenses de santé importantes
Privilégiez les mutuelles moyennes et hautes gammes qui sont performantes sur les postes dont vous avez besoin :
- si vous avez des lunettes, mettez l'accent sur le module optique ;
- si vous consultez souvent des ostéopathes, mettez l'accent sur le forfait prévention bien-être ;
- etc.
Votre profil familial est également à prendre en compte. Par exemple, si vous souhaitez avoir un enfant, pensez à vérifier que les examens de grossesse sont correctement pris en charge. Une chambre particulière sera également fortement souhaitable. De plus, si vous avez des enfants, un bon forfait orthodontie est sécurisant.
Vous pouvez évidemment souscrire une mutuelle performante sur tous les postes. Mais en contrepartie, vos cotisations seront alors très élevées. La meilleure mutuelle n'est donc pas la plus chère, mais celle qui vous rembourse ce dont vous avez réellement besoin.
Comparez les mutuelles santé
Pour obtenir la meilleure mutuelle, vous devez avant tout comparer les offres ! En comparant les mutuelles, vous obtiendrez ainsi un contrat adapté à vos besoins, le tout au meilleur prix.
En effet, en passant par un assureur classique, même si vous pourrez, chez certains, personnaliser votre contrat, vous pourrez difficilement comparer le coût de votre mutuelle. Cette démarche sera effectivement chronophage.
A contrario, via un courtier en ligne, vous pourrez comparer, de chez vous, plusieurs dizaines de contrats et trouver celui qui correspond précisément à vos attentes.
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Comment souscrire la meilleure mutuelle ?
Avant de souscrire votre mutuelle santé, vous allez devoir faire des devis. Une fois vos devis effectués, vous pourrez souscrire votre mutuelle santé.
Pour faire vos devis, vous pouvez faire les démarches auprès de chaque assureur. Cependant, vous perdrez énormément de temps. D'autant plus que certains assureurs ne proposent pas de simulateur de devis en ligne. Vous devrez alors vous rendre physiquement chez un assureur.
Vous pouvez également simuler plusieurs devis auprès de courtiers en assurance. Bien que souvent, ces courtiers "classiques" vous factureront cette prestation.
L'idéal, pour vos devis, est donc de passer par un courtier en ligne qui se rémunère, non pas sur votre vente, mais directement auprès de l'assureur.
Une fois vos devis en poche, la procédure de souscription est globalement similaire à tous les assureurs. Il existe trois grandes catégories d'assureurs :
- les sociétés d'assurance : ce sont généralement des sociétés anonymes ou des mutuelles qui relèvent du Code des assurances ;
- les mutuelles : ce sont des sociétés à but non lucratif rattachées au Code de la mutualité ;
- les institutions de prévoyance : ce sont des organismes à but non lucratif rattachés au Code de la Sécurité sociale.
Seuls les contrats haut de gamme auront une procédure de souscription plus lourde. Un questionnaire santé pourra ainsi vous être demandé (sauf institutions mutuelles dont le Code de la Mutualité leur interdit cette pratique).
Pourront ainsi vous être demandés :
- vos noms prénoms et coordonnées ainsi que ceux des ayants-droits le cas échéant,
- un RIB ;
- votre régime et votre numéro de Sécurité sociale ;
- une attestation de radiation si vous avez résilié votre ancienne mutuelle.
Combien coûte la meilleure mutuelle ?
Les assureurs disposent d'une liberté tarifaire totale, ce qui explique les variations de coût entre les différentes compagnies d'assurances. La tendance des prix est cependant à la hausse. Les récentes évolutions (déremboursement de médicaments, de l'homéopathie ainsi que la réforme 100% santé) conduisent, en effet, à une forte augmentation des prix.
Le coût d'une mutuelle santé est variable selon plusieurs critères :
- votre profil d'assuré (âge, sexe et état de santé) ; par exemple, les mutuelles séniors sont généralement plus coûteuses ;
- votre lieu d'habitation : une mutuelle en région parisienne sera plus coûteuse qu'une mutuelle en Bretagne en raison du coût plus important de la médecine à Paris ;
- de votre profession : les mutuelles d'entreprise sont généralement moins coûteuses que les mutuelles TNS (Travailleurs Non Salariés) ;
- des garanties souscrites : au plus vous êtes couvert, au plus le prix de votre contrat sera élevé.
Ainsi, il n'existe pas de tarif unique. Le coût de votre mutuelle santé va varier selon les contrats et votre profil.
| Profil | Prix moyen constaté pour un contrat bas de gamme | Prix moyen constaté pour un contrat haut de gamme |
|---|---|---|
| Salarié | 24 € | 150 € |
| TNS | 37 € | 170 € |
| Sénior | 70 € | 210 € |
| Salarié avec conjoint + enfant | 73 € | 240 € |
Nos 5 conseils pour trouver la meilleure mutuelle
- Faites un point sur vos besoins et sur vos dépenses de santé. Avez-vous besoin d'un forfait remboursant les médicaments non pris en charge par la Sécurité sociale ? De séances d'ostéopathie ? De lunettes ? Si vous êtes en bonne santé, vous n'avez pas forcément besoin d'un contrat haut de gamme.
- Comparer les offres ! Vous pourrez ainsi personnaliser votre contrat en l'adaptant à vos besoins. La meilleure mutuelle est celle qui couvre vos besoins. Vous ferez ainsi des économies en mettant l'accent sur les postes dont vous avez besoin et en minorant les postes où vous n'avez pas de dépenses ;
- N'hésitez pas à changer de mutuelle. Les offres et les prix des assureurs évoluent constamment. De plus, certains assureurs proposent des primes de rachat à la concurrence et des réductions si vous prenez plusieurs contrats au même endroit ;
- Prenez le temps de lire le tableau des garanties. Ce tableau vous permettra de comprendre vos remboursements mutuelle ;
- Faites attention aux exclusions et options de votre contrat. Certaines mutuelles ne remboursent pas les actes de prévention (tels que les vaccins, les médicaments non remboursés etc.) ou la médecine douce systématiquement. En effet, il n'est pas rare que ces remboursements soient en option. De plus, certaines mutuelles prévoient des délais de carence durant lesquels certaines garanties ne sont pas effectives.
FAQ sur les meilleures mutuelles
La meilleure mutuelle santé ne sera pas la même pour tous, raison pour laquelle nous avons établi un tableau comparatif qui justifie nos choix et cible les meilleures mutuelles en fonction de votre profil.
Il existe plusieurs mutuelles ayant un très bon rapport qualité-prix. Nous avons listé les 12 meilleures dans notre comparatif.
Pour trouver une bonne mutuelle santé, il est nécessaire de comparer tant l'offre est vaste et inégale. Nous avons répertorié pour vous notre sélection des meilleures offres.
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