Quelle mutuelle choisir pour une TPE (Petite Entreprise) ?

Vous êtes à la tête d'une petite entreprise et souhaitez trouver la mutuelle idéale pour vos employés tout en respectant le budget fixé ? La mutuelle santé pour les TPE offre une couverture santé complémentaire essentielle pour les salariés, mais trouver le contrat le plus adapté à l'activité professionnelle est rapidement un casse-tête. Entre les nouveautés de la loi ANI, les contrats responsables, le dispositif 100 % santé, les obligations de l'entreprise et la multitude de garanties possibles, il faut dénicher le meilleur rapport qualité/prix.

Dans les lignes qui suivent, nos experts Coover vous exposent en détail ces aspects pour vous guider dans le choix de la mutuelle adaptée à votre TPE.

Qu’est-ce qu’une mutuelle TPE ?

Les TPE, pour "Très Petites Entreprises", sont des entités ayant moins de 10 salariés et réalisant un chiffre d’affaires annuel ou un total de bilan inférieur à 2 millions d’euros. En termes de taille, elles se trouvent avant les petites et moyennes entreprises (PME), les entreprises de taille intermédiaires (ETI) et les grandes entreprises.

Les TPE françaises sous soumises à la même obligation de mutuelle complémentaire santé pour ses salariés que le reste des entreprises. Les contrats de mutuelle TPE viennent compléter les remboursements des soins de santé effectués par l’Assurance Maladie, l’une des branches de la Sécurité sociale, qui sont souvent incomplets.

La complémentaire santé collective TPE est-elle obligatoire ?

Depuis le 1er janvier 2016, la loi ANI, pour "Accord National Interprofessionnel", oblige toutes les entreprises du secteur privé à souscrire et à proposer une complémentaire santé, et ce, dès le premier salarié embauché.

Cette obligation concerne donc également les TPE, quel que soit leur statut et ancienneté : l’entreprise doit offrir à ses collaborateurs la possibilité d’être couvert par une complémentaire santé prise en charge en partie par l'entreprise.

Mutuelle TPE : quelles sont les obligations de l’entreprise ?

50 % de prise en charge des cotisations de la mutuelle TPE

Le contrat de mutuelle collective souscrit par la TPE doit prendre en charge au minimum 50 % de leurs cotisations ; la condition est la même si la mutuelle TPE permet le rattachement des ayants droit.

Cette participation est exonérée de charges sociales patronales jusqu’à 12 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).

Des garanties minimales légales avec un panier de soins

De même, la Très Petite Entreprise doit à ses collaborateurs offrir un panier de soins minimal qui comprend notamment la prise en charge :

• du ticket modérateur sur les consultations, actes et prestations remboursables par l’Assurance Maladie ;
• du forfait journalier hospitalier, à savoir 20 € en hôpital ou clinique et 15 € jour en service psychiatrique ;
• des soins dentaires à hauteur de 125 % du tarif conventionnel de la Sécurité sociale ;
• des frais optiques par période de 2 ans avec un minimum de 100 € pour une correction simple et 150 € pour une correction complexe.

Les règles de la convention collective

La TPE doit respecter les conditions de sa convention collective négociée par les partenaires sociaux.

Les dispositions de la convention sont toujours plus favorables aux collaborateurs et, en tant qu’employeur, il est même possible de sélectionner la mutuelle TPE à leur proposer.

Le contrat responsable de la mutuelle TPE

La mutuelle TPE peut être sous la forme d’un contrat responsable qui permet de bénéficier d’avantages fiscaux et sociaux intéressants, tels que l’exonération de cotisations sociales ou leur déduction du bénéfice imposable.

Il plafonne les remboursements des dépassements d’honoraires ou incite l’assuré à respecter le parcours de soins. De même, ce contrat prend en charge les soins du panier 100 % santé qui comprend certains frais dentaires, optiques et auditifs.

Un salarié peut-il refuser la mutuelle entreprise TPE ?

Outre le fait qu’il soit déjà présent avant la mise en place de la couverture, divers cas de dispense existent pour permettre au salarié de refuser la mutuelle TPE.

Une couverture santé individuelle

Si l’employé dispose déjà d’une complémentaire santé individuelle, à titre personnel par le biais de la complémentaire santé solidaire (CSS, ex-CMU-C) ou par la mutuelle d’entreprise obligatoire de son conjoint en tant qu’ayant-droit, il peut demander une dispense de sa mutuelle d'entreprise.

Il peut aussi faire partie du régime local d’Alsace-Moselle, de la Mutualité Fonction Publique (MFP), du contrat d’assurance santé des travailleurs non salariés (TNS) appelé Mutuelle Madelin ou encore du régime de la Caisse d’assurance maladie des industries électriques et gazières (Camieg).

Un contrat de travail spécifique

Le salarié peut refuser de souscrire à la mutuelle collective lorsqu’il est en CDD ou en contrat de mission de moins de 3 mois ou apprenti.

Il doit alors être le bénéficiaire d’une mutuelle obligatoire d’au moins 3 mois ou d’une couverture individuelle. L’accord de branche, la convention collective ou la décision unilatérale de l’employeur (DUE) doit aussi approuver cette possibilité.

À temps partiel ou apprenti, l’employé est autorisé à ne pas souscrire à la couverture collective si cette dernière condition est respectée et si la cotisation est égale à 10 % minimum de sa rémunération brute.

Le collaborateur qui refuse la mutuelle TPE doit émettre sa demande lors de son embauche ou lorsqu’elle est mise en place. L’entreprise peut ensuite vérifier s’il s’agit d’une dispense autorisée par la loi.

Comment choisir sa mutuelle TPE ?

Faire le point sur les besoins de vos salariés

Il est essentiel de faire le point sur les besoins des employés pour choisir la mutuelle TPE la plus adéquate. Les critères sont divers, que ce soit au niveau du sexe, de l’âge, du salaire, de la situation familiale, du statut professionnel et de spécificités relatives à chacun.

Faire un point avec eux permet de définir plus précisément les besoins et les garanties importantes à proposer.

Une mutuelle TPE selon votre activité

L’activité de la société assurée fait partie des critères de sélection de la meilleure mutuelle TPE.

Plus les salariés sont exposés à des risques ou des maladies professionnelles, plus il faut être minutieux quant au choix des garanties.

Par exemple, une prise en charge renforcée des douleurs dorsales et des prestations d’ostéopathie sont plus que nécessaires si les employés portent des charges lourdes.

Les garanties et les niveaux de remboursements

Les remboursements des garanties de la mutuelle TPE peuvent être exprimés en pourcentage ou en frais réels.

Le niveau de base correspond à un remboursement de 100 % qui couvre l’intégralité du ticket modérateur.

Un taux plus élevé ou un remboursement aux frais réels offre une meilleure prestation, mais coûte plus cher.

Le tarif de la complémentaire santé TPE

Une très petite entreprise doit pouvoir supporter le coût de sa complémentaire collective obligatoire.

Il est alors conseillé de proposer un socle commun de garanties à tous les employés et des options que chacun peut sélectionner par la suite pour être bien couvert.

Les exclusions, les franchises et le délai de carence 

N’importe quel contrat d’assurance prévoit des exclusions de garanties. Il faut alors être très vigilant pour choisir une mutuelle TPE adaptée.

De même, les franchises correspondent à la période entre la survenance d’un dommage et sa prise en charge par l’assureur. Elles doivent être les plus courtes possibles.

Même chose pour le délai de carence qui est le temps à attendre pour que la mutuelle TPE couvre les assurés après la souscription du contrat.

La gestion quotidienne de la mutuelle TPE

Une mutuelle entreprise qui se gère facilement, en ligne par exemple, et dont les conseillers sont disponibles rapidement est un réel point fort.

Les assurés préféreront toujours un service client optimal qui les accompagne tout au long de la vie de leur contrat.

Effectuez un comparatif des mutuelles TPE et réalisez des devis pour dénicher le meilleur rapport qualité-prix !

Combien coûte une mutuelle TPE ?

Le montant de la cotisation d’une mutuelle TPE varie en fonction de plusieurs éléments, comme les garanties, les remboursements, les franchises ou le délai de carence.

Parcourez ce tableau comparatif réalisé par nos experts pour vous donner un ordre d’idée sur les cotisations d'une mutuelle pour TPE, en formule intermédiaire :

Mutuelle TPE	Avis	Cotisation employeur mensuelle
	Excellents niveaux de remboursements en hospitalisation et médecine douce Contrat sur mesure ou classique pour toutes les conventions collectives Tarif compétitif	À partir de 19 €
	Bon service d’assistance Plusieurs formules disponibles Frais pharmaceutiques en option	À partir de 23 €
	Remboursements hospitalisation et consultation attractives 7 formules disponibles Service d’assistance à revoir	À partir de 25 €
	Gestion optimale des contrats Tiers payant disponible Remboursements limités pour les formules basiques	À partir de 26,60 €
	6 formules proposées Service d’assistance satisfaisant Plafonds dentaires peu élevés	À partir de 32 €

Comment mettre en place une mutuelle TPE ?

Dès que la mutuelle collective, respectant la loi ANI, est sélectionnée, elle peut être mise en place de 3 manières différentes.

Par le biais de l’accord de branche, de la convention collective ou de la décision unilatérale de l’employeur (DUE). Celle-ci est généralement le cas dans les très petites entreprises.

L’information auprès des salariés et des représentants du personnel s’effectue par une notice incluant toutes les données de la mutuelle TPE.

Comment résilier une mutuelle TPE ?

Depuis le 1^er décembre 2020, la TPE peut résilier la mutuelle à tout moment sans frais ni pénalité après la première année d’engagement. C’est ce que l’on appelle la résiliation infra-annuelle (RIA).

Ls conditions générales du contrat énoncent généralement un délai de préavis de 2 mois.

Il est possible de résilier la complémentaire santé avant sa première date d’anniversaire seulement sous certaines conditions, comme une augmentation des cotisations sans raison valable ou d’une révision des garanties. L’information auprès de l’assureur est alors de 30 jours.

Dans les deux cas, la très petite entreprise doit effectuer une demande de résiliation, de préférence en lettre recommandée avec accusé de réception.

Lettre résiliation mutuelle TPE : notre modèle gratuit

Pour demander la résiliation de la mutuelle TPE, l’employeur peut adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à l’assureur concerné.

Afin de réaliser cette démarche administrative et de gagner du temps, Coover met à votre disposition son modèle gratuit de lettre pour demander la résiliation de la mutuelle TPE.

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