Comparatif des crédits professionnels en ligne

Qu’est ce qu’un crédit professionnel ?

Le crédit professionnel, comme son nom l'indique, est un prêt prévu pour les personnes morales (sociétés) ou pour les personnes physiques exerçant une activité professionnelle indépendante (entreprises individuelles).

Ce prêt peux prendre plusieurs formes : crédit immobilier, crédit équipement, prêt pour création ou reprise d'entreprise ou encore prêt pour soutenir la trésorerie. Chaque type de prêt a son taux propre et chacun n'ont pas les mêmes critères de souscription.

• Le crédit immobilier est utilisé pour l’achat ou la construction de nouveaux locaux, terrains ou entrepôts.
• Le crédit équipement correspond aux besoins de fonctionnement d’une entreprise (mobilier, fournitures, matériels d’aménagements, machinerie, ... ).
• Le crédit trésorerie désigne lui tout les besoins en trésorerie de l'entreprise. Il peut prendre la forme d'affacturage, de BFR (besoins en fond de roulement, d'escompte, de financement dailly ou de MCNE (mobilisation de créances nées sur l'étranger).
• Enfin le financement d'entreprise désigne lui les fonds nécessaires aux rachats de parts sociales, de fonds de commerce ou à la création d'entreprise. Ce type de prêt nécessite un certain apport personnel, de l'ordre de 20 à 30% du projet global.

A qui s’adresse le crédit pro ?

Le crédit pro est un instrument de financement qui est disponible pour tous les professionnels et entreprises :

• Professions libérales (médecins, avocats, sages-femmes, infirmiers etc)
• Indépendants
• Auto-entrepreneurs
• Artisans
• Commerçants
• Agriculteurs
• Associations
• TPE (très petites entreprises)
• PME (petites et moyennes entreprises)

Combien coûte un crédit professionnel ?

Le coût d'un crédit professionnel (aussi appelé TEG, taux effectif global) est complexe et souvent mal renseigné par les banques. Il comprend un taux d'intérêt (appelé aussi taux nominal), des frais de dossier, les cotisations de l'assurance et le cas échéant les frais de prise de garantie. Généralement, les banques se contentent de donner les simples taux d'intérêts, nécessairement plus bas que les TEG .

• Le taux nominal désigne la base sur laquelle sera calculé les intérêts du prêt. C'est avec ce taux que la banque se rémunère. Elle est donc libre de proposer ses taux, sauf pour les prêts à taux réglementés ou aidés comme les prêts conventionnés.
• Les frais de dossier désignent le coût de l'analyse de votre dossier par la banque. Ils peuvent être fixes ou proportionnés au montant du prêt accordé.
• Le coût de l'assurance décés / invalidité est aussi à prendre en compte. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, elle est demandée par de nombreuses banques. Elle vise à rembourser le prêt souscrit en cas de décés ou d'invalidité du souscripteur.
• Enfin, les frais de garantie désignent les frais engendré lors de la constitution d'une hypothéque et lors de sa levée. Néanmoins, une hypothèque est assez rare dans le monde du crédit professionnel.

Le tableau suivant récapitule les taux moyens constatés en France en 2022, selon le type de prêt accordé et la tranche de montant emprunté :

Comment obtenir son crédit professionnel ?

Il y a deux moyens d'obtenir un crédit professionnel : vous pouvez vous adresser directement à une banque ou une société de crédit ou vous adresser à un courtier en crédit professionnel, qui s'occupera directement de votre dossier. De chaque côté, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte.

Obtenir son crédit pro par une banque

La première possibilité pour obtenir un crédit pro est de s'adresser directement à une banque, la votre ou non. Il faudra alors constituer vous même le dossier et l'entretien préalable à l'acceptation du prêt. Il s'agira de prouver que vous êtes en capacité de rembourser ce prêt. Vous serez aussi en mesure de directement négocier les taux de votre prêt. Il faut donc y consacrer du temps et de l'énergie, sans avoir la certitude que votre dossier sera reçu. S'occuper soi-même de son prêt pro suppose aussi d'avoir des connaissances ou de faire des recherches sur les types de prêt proposé et les taux en vigeur.

Obtenir son crédit pro par un courtier

La seconde option est celle de passer par un courtier en crédit professionnelle. Il s'occupera alors de constituer votre dossier, de le défendre devant la banque et de vous négocier les meilleurs taux. Les courtiers sont en effet partenaires de nombreuses banques, qui leur permettent de proposer des offres privilégiées pour leur client (voir tableau ci-dessous). Le gain de temps et d'énergie est ici considérable, puisque vous ne faites rien, à part rassembler les documents nécessaires à la constitution du dossier. L'inconvénient de cette option est evidemment la commission qu'il faudra payer au courtier. Mais ne vous inquiétez pas, le courtier ne se rémunère qu'en cas de validation du prêt par la banque !

Comment rembourser son crédit professionnel ?

Le remboursement du crédit commence une fois que tout les fonds ont été versés par la banque, selon le calendrier établi entre vous et le créditeur. Généralement les échéances sont mensuelles, parfois trimestrielles, et la banque les prélève automatiquement par le débit de votre compte, aux dates convenues.

Il y a principalement deux types de crédit pro : les crédits à moyen et long terme. Les conditions d'obtention et l'objet de ces prêts différent beaucoup.

• Le prêt à moyen terme est un crédit professionnel dont la durée est comprise entre 2 et 7 ans. Ils concernent surtout les prêts équipements ou trésoreries.
• Le prêt à long terme est un crédit  bancaire dont la durée est comprise entre 7 et 15 ans. Ils concernent pour leur part principalement les prêts immobiliers. En fonction de la nature des investissements et de la capacité de remboursement de l’entreprise, un différé de remboursement est possible.