Depuis quelques années, les banques s’inquiètent. Elles voient fleurir des jeunes pousses qui font la lumière sur la manière dont elles gèrent l’épargne de leurs clients. Cleerly met sa pierre à l’édifice en apportant de la transparence dans un domaine encore très opaque. Car si cette start-up est aujourd’hui connue pour être un cabinet de gestion de patrimoine, ça n’a pas toujours été son rôle principal. Avant d’accompagner les épargnants dans leur stratégie d’investissement, Cleerly était avant tout un site d’information et de comparaison de produits d’épargne. C’est l’une des raisons pour lesquelles Cleerly n’est pas un cabinet de gestion de patrimoine comme les autres. Qu’est-ce qui a poussé Cleerly a développé son offre de service ? Quel est notre avis sur Cleerly en tant que courtier ? Valeurs, fonctionnement, conseils, forces et faiblesses… Nous passons en revue tout ce qu’il faut savoir sur ce cabinet de gestion de patrimoine d’un genre nouveau.
Cleerly : un conseiller en gestion de patrimoine pas tout à fait comme les autres
L’histoire de Cleerly : un site internet devenu CIF à la demande de ses lecteurs
Avant de devenir un cabinet de conseil, Cleerly était un site internet crée par Benoit Fruchard et Arthur Grenier visant à comparer les produits d’investissement. L’objectif : permettre aux consommateurs de se faire un avis en comparant les rendements, les frais, les risques... Mais les créateurs ont rapidement compris que la comparaison de produits financiers avait quelques limites. Un produit d’épargne est rarement bon ou mauvais en soi. Chaque cas est unique et il faut tenir compte du profil investisseur pour proposer un conseil de qualité. La demande de plus en plus pressante des lecteurs de Cleerly d’être davantage guidés dans leurs investissements est venue renforcer ce constat. Cleerly a donc décidé à la fin de l’année 2021 de développer ses services de conseil.
Pour répondre aux besoins des particuliers souhaitant être accompagnés, Cleerly a mis en place les actions nécessaires à l’obtention du statut de conseiller en gestion de patrimoine. Le cabinet a donc obtenu toutes les accréditations requises pour devenir courtier puis Conseiller en Investissement financier (CIF) en janvier 2022. Parallèlement, les fondateurs se sont lancés dans un processus de recrutement de conseillers en gestion de patrimoine qualifiés et alignés avec les valeurs de l’entreprise. Cleerly a en effet développé un rapport de confiance avec ses lecteurs et met en avant sa fonction de conseil avant tout. Cette stratégie est assumée par Cleerly qui vise des relations de long terme avec chaque client, quitte à ne pas convaincre tout le monde. L’entreprise fait toujours primer le conseil sur la vente.
Un cabinet expert des produits financiers avant tout
Cleerly a donc d’abord été un spécialiste des produits financiers, avant de mettre à profit cette expertise dans sa nouvelle fonction de cabinet en gestion de patrimoine (et non l’inverse !). Le conseil prodigué vient d’un réel investissement du cabinet dans la comparaison des produits d’épargne et des différents contrats. Cela va, pour ainsi dire, “dans le bon sens”.
Par ailleurs, l’expertise de Cleerly va bien au-delà des produits grands publics, ce dont témoignent en partie les articles de son site Internet. Le cabinet donne des conseils sur l’investissement forestier, la loi Girardin Industriel, les FCPI, les Credit Linked Notes… L’expertise de ce cabinet sur les produits d’investissement de niche nous semble, là aussi, un bon point et atteste de son sérieux. Cela démontre surtout une volonté de répondre à toutes les demandes, en proposant un éventail de solutions très large.
Une entreprise qui doit construire sa notoriété et sa légitimité
La plupart des gens font confiance à leur banque pour gérer leur argent. Les banques l’ont bien compris et entretiennent ce capital-confiance en utilisant un vocabulaire bien choisi. On parle par exemple de “conseiller bancaire”. Le problème, c’est que ces “conseillers” sont avant tout des commerciaux au service d’une banque, avec un temps limité à consacrer aux clients. Et comme si cela ne suffisait pas, les conseillers doivent aussi jongler entre le traitement d’une carte bancaire bloquée et la vérification des chèques déposés... Ils sont aussi limités dans l’offre qu’ils proposent, puisqu’ils doivent vendre les produits de l’enseigne. Dans ces conditions, il est par définition impossible de prodiguer un conseil impartial aux clients. Cleerly se différencie à ce niveau-là. Les épargnants s’adressent à des interlocuteurs formés et concentrés sur leur métier de conseiller.
D’un autre côté, Cleerly est un jeune cabinet en gestion de patrimoine, qui ne peut mettre en avant sa marque pour attester de son sérieux. C’est à la fois un défaut et une qualité.
C’est une faiblesse, car Cleerly ne dispose pas encore d’une notoriété aussi importante que des banques ou assurances ayant pignon sur rue. Mais c’est aussi un atout. Pour obtenir la confiance des particuliers, tout se joue au niveau du conseil, ce qui est un bon point pour l’épargnant. Contrairement aux assureurs et aux banques qui ne proposent que les produits maisons et misent tout sur la confiance accordée à leur marque, Cleerly travaille en architecture ouverte. Le cabinet a donc accès à l’ensemble des produits disponibles sur le marché et peut les mettre en concurrence pour ne retenir que les meilleurs contrats. Cette condition nous semble indispensable pour proposer un conseil de qualité.
Notre avis sur les conseils délivrés par Cleerly
Un cabinet qui mise d’abord sur la qualité (quitte à refuser des ventes)
Le cabinet met d’abord en avant sa fonction de cabinet de conseil. De ce que nous avons pu voir dans les avis clients, il n’est pas rare que Cleerly déconseille à des clients d’investir dans des produits d’épargne non adaptés à leur situation. Le cabinet assume cette stratégie quitte à perdre des ventes, comme l'attestent les avis sur Google. Cleerly mise sur la recommandation de ses services pour obtenir de nouveaux clients. Le cabinet se doit donc de proposer un conseil qualitatif, ce qui passe par un nombre raisonnable de clients par conseiller (quitte à en avoir moins). C’est un cabinet qui privilégie la qualité du conseil sur le nombre de clients accompagnés, ce qui nous semble une stratégie vertueuse sur le long terme.
En agissant ainsi, le cabinet Cleerly semble prendre le contre-pieds de ce qui peut se faire ailleurs, notamment chez les banques. Les conseillers bancaires en France ont des centaines de clients à accompagner chacun. Difficile dans ces conditions de proposer un suivi de qualité, car les conseillers n'ont tout simplement pas le temps de s’occuper de chaque client. Ce n’est pas le seul caillou dans la chaussure des banques. La plupart des conseillers bancaires restent deux ou trois ans au sein d’une enseigne, puis la quittent. Nouer une relation durable et de confiance avec son conseiller devient alors quasiment impossible.
L’ADN de Cleerly : transparence et négociation des frais
Encore une fois, Cleerly a su mettre à profit son expertise dans la comparaison de produits financiers pour aider les investisseurs à être parfaitement au clair sur les frais de chaque contrat avant d’investir.
Il est en effet très difficile pour des particuliers de faire véritablement la part des choses sur la rentabilité réelle de leurs investissements. Les banques et assureurs ont malheureusement tout intérêt à ne pas afficher clairement les différents frais prélevés, ce qui entretient un manque de transparence souvent problématique. Même si l’Autorité des Marchés Financiers a identifié et limité ce risque en plafonnant notamment les frais d’entrée, nombre d’épargnants se retrouvent bien souvent lésés. Ils se désolent de rendements nets dérisoires (voire négatifs), sans s’apercevoir que les tarifs pratiqués sont l’une des principales raisons de cette faible performance.
Le cabinet Cleerly compare les frais et les négocie pour proposer à ses clients des contrats réellement performants. Un particulier investisseur n’a pas cette marge de négociation, car l’enseigne n’a pas vraiment intérêt à négocier avec un investisseur isolé. Cleerly fait valoir le nombre de contrats qu’il rapporte à l’organisme partenaire pour négocier des frais très compétitifs, dans l’intérêt de ses clients.
Faut-il faire confiance à Cleerly pour vos investissements ?
Chez Coover, nous sommes convaincus que l’avenir appartient à ceux qui donnent des conseils en toute transparence et dans l’intérêt de leurs clients. Avec le développement d’Internet, les consommateurs se renseignent de plus en plus sur les produits d’épargne disponibles. Cela permet une saine concurrence qui se fait au profit des épargnants. Cleerly nous semble participer de cet écosystème vertueux et c’est la raison pour laquelle nous avons voulu les mettre en lumière à travers cet article. Nous les conseillons comme cabinet de gestion de patrimoine, mais surtout comme entreprise œuvrant pour davantage de transparence dans les conseils prodigués aux investisseurs.
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