Faut il ouvrir un PER LCL ? Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.

Coover analyse pour vous le plan épargne retraite LCL, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite LCL ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mêmes que ceux de l'assurance vie :

• Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
• Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Le rendement du fonds euro du PER LCL a été, en 2020, de 1,7 %. Ce niveau de rendement est très correct en comparaison des moyennes du marché. La banque ne communique en revanche malheureusement pas les performances de ses unités de compte.

La performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l'évolution des marchés. Gardez bien en tête :

• Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années.
• Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2020 et ne générer aucun gain en 2021.

PER LCL : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent selon les assureurs.

Chez LCL, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier avec le PER :

Garantie de prévoyance PER	Incluse dans le PER
Décès plancher	non
Doublement du capital en cas de dépendance	non
Rente éducation pour les enfants	oui

Les unités de compte du PER LCL

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

Plus de 140 unités de compte sont disponibles, en gestion libre, au sein du PER LCL.

Niveau modes de gestion, à l’instar de tous les PER du marché, deux formules sont proposées par LCL :

• La gestion pilotée à horizon : vous confiez la gestion de votre contrat. Votre épargne est positionnée sur différents supports, en fonction de votre profil (prudent, équilibré ou dynamique) et de votre horizon retraite. Une « sécurisation progressive » est prévue : plus vous approchez de la retraite, plus votre argent est repositionné sur des supports sécurisés.
• La gestion libre : vous gérez votre contrat seul en faisant vos arbitrages.

Quels sont les frais du PER LCL ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.

Voici les frais prélevés par LCL sur son PER :

Type de frais	Niveau
Frais sur versement initial + versements libres	2.50 %
Frais de gestion fonds euro	0.80 %
Frais de gestion unités de compte	0.95 %
Frais d'arbitrage	0,50 %

Pour connaitre le détail de ces frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mises à disposition par votre conseiller LCL.

Quelle est la disponibilité des fonds d’un Plan Epargne Retraite LCL ?

Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

• le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
• l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
• le surendettement
• l'expiration des droits à l'assurance chômage
• la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.

Quelles sont les modalités de sortie du PER LCL ?

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.

La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour le PER LCL, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être converti de différentes façons :

Acquisition des droits PER	Conditions
En capital	Jusqu'à 100 %
Rente viagère individuelle	Jusqu'à 100 %
Rente viagère réversible	Rente éducation pour les enfants jusqu'à 25 ans en cas de décès de l'assuréSi autre bénéficiaire : rente non réversible

Quelle est la fiscalité applicable au PER LCL ?

La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.

Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

• 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
• ou de 10 % du PASS soit 4114 euros.

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:

• 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
• ou 10% du PASS.

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.

Pour résumer :

Origine des sommes	Sortie en rente	Sortie en capital
Versements volontaires déduits	Régime des rentes viagères à titre gratuit (Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %)	- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déduits	Régime des rentes viagères à titre onéreux	- Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %

Comment souscrire au PER LCL ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Concernant LCL, voici les conditions d'ouverture du PER :

• Être en activité,
• Avoir entre 18 et 68 ans,
• Déposer au minimum 500 euros à l’adhésion.

Notre avis sur le PER LCL

Comment contacter LCL pour mon PER ?

Plusieurs solutions s'offrent à vous pour contacter LCL :

Si vous n’êtes pas encore client et souhaitez des informations ou souscrire à votre PER LCL, contactez le :

09 69 36 30 30 

 Du lundi au vendredi de 8h à 19h et le samedi de 8h à 17h30

Si vous êtes déjà client, connectez-vous à votre espace client pour prendre rdv avec votre conseiller.

Pour trouver une agence LCL, consultez l’annuaire des agences !