Faut-il ouvrir un PER Crédit Mutuel : Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.

Coover analyse ici pour vous le plan épargne retraite proposé par le Crédit Mutuel, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite Crédit Mutuel ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend des supports sur lesquels est investie votre épargne.

Le Crédit Mutuel commercialise un "PER assurance", ce qui signifie que vous aurez accès à un fonds euro (ce qui n'est pas le cas avec un "PER bancaire", qui fonctionne comme un compte-titres). Le plan du Crédit Mutuel vous offre donc deux types de supports :

• Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
• Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Niveau rendement, le fonds euro du PER Assurance du Crédit Mutuel a dégagé 1,29 % en 2021. Ce taux se situe dans la moyenne. Au vu de la fonte des rendements de ce support depuis des années, rien n'indique que la tendance repartira à la hausse en 2023.

Malheureusement, le Crédit Mutuel ne communique pas sur les performances de ses unités de compte. Il est en outre impossible d'anticiper leur rentabilité 2023 ou 2024, puisque celle-ci dépendra de l'évolution des marchés.

Lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER, gardez toujours en tête :

• Qu'il convient de regarder quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années, afin de voir la "tendance" (en général à la baisse),
• Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2022 et ne générer aucun gain en 2023 et en 2024.

PER Crédit Mutuel : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent d'un assureur à l'autre.

Le plan du Crédit Mutuel en intègre peu :

Garantie de prévoyance	PER Assurance Crédit Mutuel
Garantie complémentaire en cas de décès de l'assuré
Rente éducation pour les enfants
Garantie plancher en cas de décès
Rente réversible
Exonération des cotisations en cas de maladie de l'assuré

Les unités de compte du PER Crédit Mutuel

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

Le Crédit Mutuel propose une centaine d'unités de compte différentes. Cela vous offre la possibilité de diversifier votre capital investi en UC. Vous pourrez ainsi acquérir plusieurs types de supports (actions, obligations, produits complexes, ISR...), sur des marchés et zones géographiques différentes (France, Europe ou monde).

Quels sont les frais du PER Crédit Mutuel ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.

Le PER Assurance du Crédit Mutuel est loin de se positionner parmi les moins chers du marché. Si le niveau de frais est pour vous un critère important, sachez que vous trouverez des PER "moins chers" ailleurs.

Type de frais	Niveau
Frais sur versement initial + versements libres	3,9 %
Frais de gestion sur les UC	0,96 %
Frais de gestion sur le fonds euros	0,68 %
Frais d'arbitrage	0,50 %

Qu’en est-il de la disponibilité des fonds d’un PER Crédit Mutuel ?

Le mode d'alimentation d'un PER Crédit Mutuel est souple : vous faites des versements libres ou programmés quand vous le souhaitez, et choisissez leur montant (50 euros par versement au minimum).

Pourrez-vous récupérer votre argent à tout moment ? La règle est simple : le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

• le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
• l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
• le surendettement
• l'expiration des droits à l'assurance chômage
• la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.

Quelles sont les modalités de sortie du PER Crédit Mutuel ?

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital ou en rente.

Si vous choisissez plutôt une sortie en rente, celle-ci sera calculée selon l'espérance de vie du souscripteur. L'assureur calculera le total des versements, pour qu'à la fin de vie de l'assuré, il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour un PER Crédit Mutuel comme pour un plan ouvert ailleurs, à compter de la liquidation ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être convertis de différentes façons :

Acquisition des droits PER	Conditions
En capital	- pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale
Rente viagère individuelle	- versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'âge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée

Quelle est la fiscalité applicable au PER Boursorama ?

La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.

Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

• 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
• ou 10 % du PASS, soit 4114 euros.

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants :

• 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
• ou 10% du PASS.

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.

Pour résumer :

Origine des sommes	Sortie en rente	Sortie en capital
Versements volontaires déduits	Régime des rentes viagères à titre gratuit (Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %)	- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déduits	Régime des rentes viagères à titre onéreux	- Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %

Comment souscrire au PER Assurance proposé par le Crédit Mutuel ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Voici les conditions posées par le Crédit Mutuel :

• Investir au moins 50 euros à l'entrée (on parle de "versement minimum"),  
• Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite,
• Être âgé de moins de 65 ans.

Aucune condition de profession n'est requise : le plan est ouvert à tous (salariés, chômeurs, indépendants...).

Notre avis sur le PER du Crédit Mutuel

Comment contacter le Crédit Mutuel pour mon PER ?

Le service clients du Crédit Mutuel est joignable par téléphone au 09 69 391 991, Du lundi au vendredi de 8h à 20 h et le samedi de 8h à 18h.

Vous pourrez aussi demander à être rappelé par un conseiller à l'heure qui vous convient.

Si vous êtes déjà client Crédit Mutuel, n'hésitez pas à utiliser la messagerie sécurisée en ligne sur votre espace personnel.

Enfin, pour souscrire à un PER, rendez-vous en caisse. Utilisez le service en ligne pour trouver une agence. Vous y trouverez toutes les adresses.

Pour contacter la Caisse du Palais Royal à Paris, composez le 01 53 35 44 69 ou écrivez à l'adresse suivante :

1 AVENUE DE L OPERA
75001 PARIS