Faut-il ouvrir un PER Crédit Agricole : Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, l'une de ses particularités est qu'il remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs sont présents sur le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER par soucis de prévoyance pour l'avenir.

Coover analyse pour vous le plan épargne retraite du Crédit Agricole et les garanties du contrat pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite du Crédit Agricole ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel varie selon le support sur lequel est investie votre épargne : si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports sont identiques à l'assurance vie :

• Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
• Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Pour un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, il ne donne pas accès à un fonds euro et est de ce fait soumis à plus de risques.

Au Crédit Agricole, voici les performances de votre PER Individuel :

Contrats	Taux PER Crédit Agricole 2020
PER Assurance	1.7 %

Lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années. Pour les unités de compte, rappelez-vous que des performances passées ne présagent pas de performances futures.

PER Crédit Agricole : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite sont différentes selon les assureurs.

Chez le Crédit Agricole, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier :

Garanties prévoyance PER	Garanties Crédit Agricole
Décès plancher
Exonération des cotisations
Garantie de bonne fin

Le Crédit Agricole ne propose en effet pas de garanties prévoyance dans ses plans épargne retraite, à la différence de certains de ses concurrents.

Les unités de compte du PER Crédit Agricole

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

Pour le PER Crédit Agricole :

• 24 unités de comptes sont disponibles à l'investissement
• l'assuré à accès à une gestion libre ou par décret

Quelle sont les frais du PER chez le Crédit Agricole ?

Pour faire le meilleur choix si vous souhaitez ouvrir un PER chez un assureur, il faut impérativement prendre en compte les frais qu'engendre un contrat de ce type à la souscription, pendant la durée de vie du contrat, mais aussi à la clôture de celui ci.

Concernant le Crédit Agricole, voici les frais appliqués au PER :

Type de frais appliqués	Pourcentage des frais
Versements	3.75 % du montant versé
Gestion Unité de Compte	0.95 % des intérêts perçus
Aréérages	0 % des intérêts perçus
Gestion financière en cours de vie de l'adhésion	0,7 % des intérêts perçus
Transfert	3,75 % de la valeur pour les transferts entrants 1 % de la valeur du transfert sur les sortants

Selon les formules de plan épargne et l'assureur, les frais et taux appliqués peuvent différer : frais de gestion, d'entrée, de transfert. Pour connaitre le détail des frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mise à disposition par votre assureur.

Quelle est la disponibilité des fonds du PER au Crédit Agricole ?

Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

• le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
• l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
• le surendettement
• l'expiration des droits à l'assurance chômage
• la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.

Quelles sont les modalités de sortie des fonds avec le PER Crédit Agricole ?

Selon les plans d'épargne retraite, les modalités de sortie des fonds investis sont différentes.

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.

La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour le PER du Crédit Agricole, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite atteint, les droits acquis par l'assuré peuvent être converti de différentes façons :

Acquisition des droits PER	Conditions
En capital	- pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale
Rente viagère individuelle	- versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'âge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée
Rente viagère réversible	- versée au décès de l'assuré à son réservataire - montant calculé selon l'âge de l'assuré

Quelle est la fiscalité applicable au PER du Crédit Agricole ?

Les sommes versés sur le PER par l'assuré sous la forme de versements volontaires peuvent être déduit du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à l'assuré de choisir ou non de déduire ses versements PER de son imposition.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

• 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS)
• ou de 10 % du PASS.

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:

• 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
• ou 10% du PASS

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisée sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficié du plafond individuel de l'assuré.

On distingue également 2 fiscalités en fonction des modalités de sortie du PER et de l'origine des sommes :

Origine des sommes	Sortie en rente	Sortie en capital
Versements volontaires déductibles	Régime des rentes viagères à titre gratuit	- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déductibles	Régime des rentes viagères à titre onéreux	- Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %
Epargne salariale	-	- Capital et produits sont exonérées d'impôts sur le revenus - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %

Comment souscrire au PER du Crédit Agricole ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions dépendent largement en fonction de la compagnie d'assurance à laquelle vous vous adressez : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Chez le Crédit Agricole, les conditions de souscription sont les suivantes :

• Avoir entre 18 et 68 ans 
• Ne pas déjà être à la retraite
• Un versement initial minimum de 30€

Notre avis sur le PER du Crédit Agricole

Comment contacter le Crédit Agricole pour mon PER ?

Vous pouvez contacter le Crédit Agricole :

• Par téléphone au 0 800 400 000
• En utilisant le formulaire de contact via le site internet du Crédit Agricole
• Par voie postale à l'adresse suivante :

Crédit Agricole
50 avenue Jean Jaurès
92 120 Montrouge