Faut-il ouvrir un PER BNP Paribas : Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.

Coover analyse ici pour vous le plan épargne retraite "Multiplacements" proposé par BNP Paribas, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite BNP Paribas ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend des supports sur lesquels est investie votre épargne.

BNP Paribas commercialise un PER dit "assurance", ce qui signifie que vous aurez accès à un fonds euro (ce qui n'est pas le cas avec un "PER bancaire", qui fonctionne comme un compte-titres). Le PER BNP Paribas est d'ailleurs un contrat "Multiplacements", comme son assurance-vie. Il vous donnera donc accès :

• À un fonds euro, c'est-à-dire un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
• À des "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Niveau rendement, le fonds euro du PER Multiplacements de BNPP a dégagé 1,20 % en 2021 (net de frais). Ce taux est très correct, au vu de la fonte des rendements de ce support depuis des années.

Voici le reporting du fonds euro proposé par BNP Paribas sur son PER :

La rentabilité des unités de compte pour 2023 ou 2024 ne peut en revanche être anticipée, puisque celle-ci dépendra de l'évolution des marchés financiers. En outre, n'oubliez pas qu'en matière d'UC, les performances passées ne présagent pas de performances futures.

PER BNP Paribas : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrentselon les assureurs.

Le PER BNP Paribas n'en intègre malheureusement pas vraiment, hormis la réversion de la rente en cas de décès de l'assuré.

Garantie de prévoyance	Incluse dans le PER BNPP?
Décès plancher	Non
Doublement du capital en cas de dépendance	Non
Rente réversible	Oui

Les unités de compte du PER Multiplacements de BNP Paribas

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

BNP Paribas propose une cinquantaine d'unités de compte accessibles en gestion libre.

Les modes de gestion du PER de BNP Paribas

Comme bon nombre de banques ou d'assureurs, BNP Paribas propose, pour son PER, deux modes de gestion :

• La gestion libre : vous faites vos arbitrages vous-même, choisissez vos supports, les montants positionnés sur chacun...
• La gestion pilotée (mode de gestion de base) : votre capital est géré par des professionnels en fonction de l'âge de départ en retraite prévu. Au fur et à mesure que votre fin d'activité approche, votre épargne est progressivement rapatriée sur des supports sécurisés (fonds euro). Cette sécurisation progressive correspond au profil de risques Équilibré « Horizon Retraite » de la loi Pacte. Concrètement, votre capital est placé sur des fonds "BNP Paribas Perspectives". Ces derniers intègrent des actifs financiers stratégiquement choisis par les gestionnaires. Plus vous êtes jeune, plus la part de produits risqués est élevée (afin de booster le rendement). À l'inverse, à l'approche de la retraite, votre épargne est replacée sur des fonds moins risqués.

Quels sont les frais du PER BNP Paribas ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.

Le PER BNP Paribas est relativement "cher", en comparaison d'autres acteurs du marché.

Type de frais	Niveau
Frais sur versements	2,5 % au maximum
Frais de gestion sur les UC	0,7 %
Frais de gestion sur le fonds euros	0,7 %
Frais d'arbitrage	1 % au maximum

Qu’en est-il de la disponibilité des fonds d’un PER BNP Paribas ?

Vous alimentez votre PER BNPP librement, à votre rythme, avec un minimum :

• De 30 euros par opération pour un versement libre,
• De 30 euros par mois si vous mettez en place des versements réguliers (soit 180 euros / trimestre).

Aucun plafond de versement n'est prévu.

Mais pourrez-vous récupérer votre argent à tout moment ? Non. La règle est simple : le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

• le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
• l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
• le surendettement
• l'expiration des droits à l'assurance chômage
• la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Quelles sont les modalités de sortie du PER BNP Paribas ?

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital ou en rente.

Si vous choisissez plutôt une sortie en rente, celle-ci sera calculée selon l'espérance de vie du souscripteur. L'assureur calculera le total des versements, pour qu'à la fin de vie de l'assuré, il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour un PER BNPP comme pour un plan ouvert ailleurs, à compter de la liquidation ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être convertis de différentes façons :

Acquisition des droits PER	Conditions
En capital	- pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale
Rente viagère individuelle	- versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'âge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée

Quelle est la fiscalité applicable au PER BNP Paribas ?

La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur ou la banque choisi(e).

Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

• 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
• ou 10 % du PASS, soit 4114 euros.

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants :

• 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
• ou 10% du PASS.

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.

Pour résumer :

Origine des sommes	Sortie en rente	Sortie en capital
Versements volontaires déduits	Régime des rentes viagères à titre gratuit (Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %)	- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déduits	Régime des rentes viagères à titre onéreux	- Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %

Comment souscrire au PER Multiplacements de BNP Paribas ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions. Celles-ci peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Voici les conditions posées par BNP Paribas :

• Être un particulier : salarié, indépendant, sans emploi...
• Être résident fiscal français,
• Détenir un compte chèques BNP Paribas,
• Adhérer à l'UFEP (l'Union Française d'épargne et de prévoyance),
• Verser le montant minimum à l'ouverture du contrat (30 euros).

Si vous êtes déjà client BNP Paribas, vous pourrez ouvrir votre plan en agence ou en ligne.

Si tel n'est pas encore le cas, vous pourrez remplir un formulaire de contact sur le site de BNP Paribas et / ou demander à être recontacté par un conseiller.

Notre avis sur le PER de BNP Paribas

Comment contacter BNP Paribas pour mon PER ?

Le service clients BNP Paribas est joignable au 34 77, de 8h à 22h du lundi au vendredi et du 8h à 18h le samedi.

Vous pouvez aussi vous rendre en agence BNP Paribas, utiliser le formulaire de demande en ligne sur leur site ou utiliser votre espace personnel si vous êtes déjà client.

Si vous souhaitez contacter BNP Paribas par courrier, voici l'adresse :

16 Boulevard des Italiens
75009 PARIS