Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.
Coover analyse pour vous le plan épargne retraite "Cachemire" de la Banque Postale, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.
Sommaire
Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite de la Banque Postale ?
Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mêmes que ceux de l'assurance vie :
- Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
- Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.
Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accès au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques.
La Banque postale ne communique pas, sur son site, les performances de son PER Individuel Cachemire. Le rendement en 2023 du fonds euro devrait toutefois s'établir aux alentours de 1 %. Cela s'explique par une baisse continue du rendement des fonds euro depuis des années. Il est aussi possible d'accéder à une sorte de fonds euro "boosté" en diversifiant votre capital PER, c'est-à-dire en en plaçant une partie en UC.
La performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l'évolution des marchés. Gardez bien en tête :
- Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années.
- Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2022 et ne générer aucun gain en 2023 et en 2024.
PER La Banque Postale : Les garanties de prévoyance
Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent selon les assureurs.
À la Banque Postale, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier :
| Garantie de prévoyance | Incluse dans le PER Cachemire de la Banque Postale ? |
|---|---|
| Décès plancher | Oui |
| Doublement du capital en cas de dépendance | Oui |
| Rente éducation pour les enfants | Oui |
Les unités de compte du PER La Banque Postale
Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.
La Banque Postale propose un mandat de gestion (à partir de 5000 euros) si vous souhaitez investir en unités de compte, sans toutefois les gérer vous-même.
Un conseiller La Banque Postale vous indiquera quels sont les supports (les unités de compte) disponibles au sein du PER Cachemire.
Quels sont les frais du PER Cachemire Banque Postale ?
Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.
Voici les frais prélevés par la Banque Postale sur son PER Cachemire :
| Type de frais | Niveau |
|---|---|
| Frais sur versement initial + versements libres | 3 % |
| Frais sur versements réguliers | 2 % |
| Frais sur l'encours annuel (frais dégressifs selon les montants) | 0,85 à 0,6 % |
Pour connaitre le détail de ces frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mises à disposition par votre conseiller la Banque Postale.
Qu’en est-il de la disponibilité des fonds d’un PER La Banque Postale ?
Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :
- le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
- l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
- le surendettement
- l'expiration des droits à l'assurance chômage
- la cessation d'activité non salariée
L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.
Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.
Quelles sont les modalités de sortie du PER Banque Postale ?
À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.
La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.
Pour le PER Cachemire de la Banque Postale, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être converti de différentes façons :
| Acquisition des droits PER | Conditions |
|---|---|
| En capital | - pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale |
| Rente viagère individuelle | - versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'âge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée |
| Rente viagère réversible | - versée au décès de l'assuré à son réservataire - montant calculé selon l'âge de l'assuré |
La Banque Postale propose une option "rente doublée en cas de dépendance". Si l'assuré perd en autonomie (selon les conditions prévues au contrat), il pourra voir sa rente doublée.
Quelle est la fiscalité applicable au PER La Banque Postale ?
La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.
Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.
Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :
- 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
- ou de 10 % du PASS soit 4114 euros.
Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:
- 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
- ou 10% du PASS.
Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.
Pour résumer :
| Origine des sommes | Sortie en rente | Sortie en capital |
|---|---|---|
| Versements volontaires déduits | Régime des rentes viagères à titre gratuit (Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %) | - Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 % |
| Versements volontaires non déduits | Régime des rentes viagères à titre onéreux | - Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 % |
Comment souscrire au PER de la Banque Postale ?
Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.
À la Banque Postale, les conditions de souscription du PER Cachemire sont les suivantes :
- Investir au moins 500 euros à l'entrée (on parle de "versement minimum"),
- Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite,
- Avoir entre 18 et 62 ans,
- Adhérer à l’Association Liberté Retraite (ALR) : 30 euros.
Notre avis sur le PER Cachemire de la Banque Postale
Chez Coover on aime :
- 3 modes de gestion
- Le degré de modularité du contrat
- Les options d’arbitrage automatique (la sécurisation des plus-values vers le fonds euro par exemple)
- L’option garantie plancher en cas de décès de l’assuré
- L’option rente éducation pour les enfants mineurs
Chez Coover on aime moins :
- Le mandat d’arbitrage accessible à partir de 5000 euros seulement
- Le manque d’informations quant au rendement du fonds euro sur le site de La Banque Postale
- Les versements libres seulement possibles à partir de 100 euros
Comment contacter la Banque Postale pour mon PER ?
Plusieurs solutions s'offrent à vous pour contacter la Banque Postale :
- Votre espace personnel en ligne si vous êtes déjà client,
- En bureau de poste (trouver un bureau de poste),
- Par téléphone, au 36 39 (service clients disponibles du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi matin jusqu'à midi).
Si vous souhaitez contacter la Banque Postale par courrier, voici l'adresse pour Paris et Rouen :
La Banque Postale
TSA 10400
69945 LYON CEDEX 20
Pour trouver l'adresse du siège Banque Postale de votre ville, utilisez l'annuaire des centres financiers de la BP.
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