Vous exercez une profession libérale, et vous vous questionnez sur les garanties à souscrire. En tant que TNS, certaines assurances facultatives sont fortement recommandées, et d'autres sont obligatoires.
Alors, quelle assurance profession libérale souscrire ? Multirisque professionnelle, RC pro, assurance auto... Comment obtenir des devis d'assurance ? Nos explications.
Sommaire
Profession libérale, quelles sont les assurances obligatoires ?
L’assurance Responsabilité Civile Professionnelle pour profession libérale
Selon votre activité, la loi peut imposer la souscription d’une assurance Responsabilité Civile professionnelle. Cette obligation ne concerne que les professions réglementées. C’est le cas notamment pour les professionnels du droit), de la santé, du transport, du tourisme... Les agents immobiliers et les architectes sont, eux aussi, obligés de souscrire une assurance RC pro profession libérale.
Si certaines professions exigent la souscription d'une RC pro, elle est vivement conseillée pour toutes les activités, que vous soyez diététicien, mandataire auto, infirmier, taxi...
La RC pro couvre les dommages matériels, immatériels et corporels causés à autrui dans le cadre de votre activité. Par exemple, un client chute et se blesse dans votre cabinet, il pourra se retourner contre vous. C'est votre responsabilité professionnelle qui est engagée et votre assurance prendra en charge l'indemnisation de la victime. Vous pouvez opter pour un contrat d'assurance RC pro seul ou bien pour une multirisque, contrat plus complet incluant quasi systématiquement la RC pro.
Les autres assurances obligatoires pour un libéral
En fonction de votre situation, d’autres assurances peuvent être obligatoires :
- Si vous disposez d’un véhicule, vous êtes obligé de le couvrir via une assurance auto.
- Si vous avez des employés, vous devez leur proposer une complémentaire santé collective.
- Les professionnels du bâtiment doivent quant à eux assurer leur garantie décennale.
- Le local professionnel doit obligatoirement être couvert, qu’il s’agisse d’un cabinet, d’une boutique, d’un hangar, d’un atelier…
Une assurance pour profession libérale non réglementée peut être obligatoire. Par exemple, en tant qu'artiste, une assurance pour votre atelier / cabinet est obligatoire. De même, certains clients peuvent exiger une assurance RC pro pour votre activité de consultant.
Les assurances facultatives pour professions libérales
Des aléas peuvent mettre à mal votre activité. Par exemple, si un virus informatique met hors d’usage tous les ordinateurs de votre cabinet d’avocat, votre activité se voit être ralentie, pouvant avoir de lourdes conséquences. Ainsi, en tant que libéral, il est recommandé de souscrire certaines garanties pour pouvoir exercer plus sereinement !
Vous pouvez envisager de souscrire une assurance multirisque professionnelle. La plupart des offres d’assurance profession libérale en sont, comportant Responsabilité Civile pro, assurance des locaux et des biens professionnels, protection juridique, pertes financières, etc.
D’autres couvertures peuvent être utiles : assurance du dirigeant, assurance contre les cyber-risques, contrats de prévoyance pour vous ou vos salariés…
Quel est le tarif d’une assurance profession libérale ?
Voici le cout moyen constaté pour les différents contrats d'assurance professionnelle profession libérale :
| Contrats | Tarifs | Commentaires |
|---|---|---|
| RC pro | Environ 150 € / an | Obligatoire pour les profession réglementées, facultative mais fortement recommandée pour les autres. Auprès d'un assureur dédié à votre profession ou plus généraliste |
| Multirisque pro | Environ 300 € / an | Une protection complète incluant généralement RC pro, assurance des biens et cabinet / local, Protection juridique, etc. Peut inclure assurance des dirigeants, cyber-risques... |
| Assurance auto | A partir de 150 € / an | Vous pouvez envisager de garder votre couverture personnelle en informant votre assureur de l'usage professionnel du véhicule. |
| Mutuelle | A partir de 35 € / mois | De nombreuses offres sont dédiées aux profession libérales. Vous pouvez choisir un assureur généraliste ou spécialisé pour votre profession |
| Prévoyance | A partir de 700 € / an | En optant pour un contrat responsable, vous pourrez bénéficier de déductions fiscales (dispositif Madelin) |
Les tarifs d'assurances pour profession libérale dépend de nombreux critères, notamment :
- Le chiffre d'affaire réalisé ou prévisionnel,
- La profession exercée, le risque encouru et le nombre de sinistres survenus,
- La localisation (une assurance profession libérale à Paris peut coûter plus cher qu'à Saint-Etienne par exemple),
- Les garanties souhaitées dans le contrat,
- Le niveau de franchise, de plafonds et les exclusions du contrat (absence de qualification par exemple).
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Quelle assurance auto pour profession libérale ?
Une assurance auto professionnelle est obligatoire pour les personnes exerçant en professions libérales. En effet, tout propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur a l'obligation de l'assurer pour pouvoir circuler en toute légalité. L'assurance au tiers est le minimum demandé par la loi.
Le professionnel libéral peut choisir une assurance flotte auto s'il dispose de plusieurs véhicules, ou d'une assurance classique pour son unique voiture. En principe, il faut indiquer à l'assureur que vous utilisez le véhicule dans l'exercice de votre activité professionnelle. La compagnie d'assurance adapte la cotisation au risque encouru, et doit donc savoir quel usage (pro ou perso) vous faites de votre véhicule.
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Quelle assurance multirisque pro pour un libéral ?
Dans l'exercice de votre profession libérale, vous pouvez avoir besoin de diverses garanties : pour votre cabinet, vos biens, votre RC, etc. Pour éviter de multiplier les contrats, il est possible de souscrire une multirisque professionnelle profession libérale.
Ce type de contrat peut comporter les garanties suivantes :
- RC pro
- Assurance des biens et locaux
- Cyber-risques
- Protection Juridique
- Assurance du véhicule
- Garanties financières
Quelle mutuelle santé pour les professions libérales ?
Bien que la mutuelle pour les professions libérales ne soit pas obligatoire, il est tout de même important de se prémunir contre les risques induits par toute grosse dépense de santé. Vous pouvez souscrire la complémentaire santé individuelle de votre choix. Si vous ne souhaitez pas de couverture individuelle, vous pouvez envisager la mutuelle collective de votre conjoint si celui-ci en bénéficie.
Une assurance grossesse profession libérale est par exemple très fortement recommandée. En effet, bien que l'Assurance Maladie couvre bien les dépenses santé pendant la grossesse, certaines garanties peuvent être nécessaires pour une protection optimale. Par exemple, de nombreuses mutuelles offrent un forfait naissance, prévoient des garanties de médecin douce pour la femme enceinte, etc.
En tant que TNS, vous pouvez même bénéficier d'avantages fiscaux grâce à la loi Madelin. En effet, sous certaines conditions et grâce au dispositif Madelin, les cotisations de mutuelle santé du TNS sont déductibles de ses revenus imposables.
Profession libérale et prévoyance : quelles spécificités ?
En exerçant une profession libérale, vous êtes un travailleur non salarié (TNS). La protection santé dont vous bénéficiez est donc moins conséquente que pour les personnes salariées. Par exemple, vous n’avez pas de cotisations à l’assurance chômage.
Il peut donc être judicieux de souscrire une assurance indemnités journalières profession libérale. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, un contrat de prévoyance profession libérale vous permet de maintenir votre niveau de vie et de mettre vos proches à l'abri.
Ainsi, pour couvrir votre activité libérale, nous vous conseillons de souscrire :
- Une bonne garantie incapacité de travail, permettant le versement d’indemnités journalières qui complètent les versements du régime obligatoire.
- Une garantie invalidité, pour obtenir une rente en cas d’invalidité ou de dépendance.
- Une garantie décès, pour le versement d’un capital ou d’une rente à vos proches si vous veniez à disparaître.
Comment obtenir des devis d’assurance professionnelle profession libérale ?
De nombreuses compagnies offrent des contrats spécifiques pour s’adapter aux problématiques des professions libérales. Ainsi, que vous soyez photographe, avocat, médecin, kinésithérapeute ou notaire, vous pouvez envisager une assurance profession libérale dédiée.
Vous pouvez cependant vous tourner vers une assurance dédiée à votre domaine d’activité uniquement. Par exemple, il existe des assurances profession libérale santé spécifiques, comme des contrats d’assurance RC pro profession libérale expert-comptable, etc.
Quel que soit le contrat que vous recherchez, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne pour trouver le plus adapté à vos besoins et à votre situation.
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