Assurance voyage : comparatif et conseils

À quoi sert une assurance voyage ?

Rarement obligatoire, l’assurance voyage est quand même, à notre avis, indispensable lorsque vous quittez la France, peu importent votre destination ou la durée de votre séjour à l’étranger. S’agissant d’un contrat multirisque, l’assurance voyage vous permet de partir l’esprit tranquille. 

Quelle que soit la formule souscrite, l’assurance voyage a deux volets : 

• Un volet assurance, via la prise en charge, par exemple, de vos frais médicaux à l’étranger, 
• Un volet assistance : l’assureur est disponible à tout moment si vous en manifestez le besoin (pour un rapatriement par exemple, ou la perte de vos bagages). 

Souscrire à une telle assurance est aujourd’hui très simple, notamment en ligne. Il est possible de le faire jusqu’à la veille du départ (voire le jour J auprès de certains assureurs). Raison de plus pour ne pas faire l’économie de cette sécurité. 

En cas, par exemple, d’hospitalisation nécessaire à l’étranger, sachez que : 

• Si c’est en Europe, la Sécurité Sociale vous remboursera selon les tarifs en vigueur, ce qui sera très souvent bien insuffisant au vu des coûts réels. Votre mutuelle ne suffira probablement pas non plus. 
• Hors Europe, la Sécurité Sociale n’est pas tenue à la moindre prise en charge de votre frais médicaux ou d’hospitalisation, pas plus que votre mutuelle. 

L’assurance voyage est donc le partenaire idéal pour tout type de séjour ou de destination pour vous prévenir des soucis éventuels. Elle l’est encore plus, comme nous l’avons dit, en Amérique du Nord ou en Asie, où les frais en cas de problème de santé s’envolent rapidement.  

L’assurance voyage est-elle obligatoire ?

L’assurance voyage n’est pas obligatoire, sauf pour vous rendre dans certains pays, que sont :

• La Russie, 
• La Chine, 
• L’Algérie, 
• Cuba.

Concrètement, une attestation d’assurance voyage, et peut être une attestation d'assurance rapatriement, vous sera demandée lorsque vous demanderez votre Visa. Si vous prévoyez de partir dans l’un de ces pays prochainement, prenez-vous-y à l’avance pour dénicher votre assurance voyage. 

Pour toutes les autres destinations, l’adhésion à un contrat d’assurance voyage reste facultatif. N’oubliez pas qu’elle est toutefois vivement conseillée, notamment si vous partez en Amérique du Nord ou en Asie, où les frais médicaux / d’hospitalisation coûtent très cher.

Pourquoi choisir son assurance voyage international en ligne ?

Où souscrire à une assurance voyage ?

Le marché de l’assurance voyage est dense. Il est possible de souscrire à votre contrat auprès de nombreux acteurs, tels que notamment : 

• Un voyagiste (tour opérateur, agence de voyage, association habilitée…) : il s’agira dans ce cas d’un contrat « groupe », non personnalisable. Précisons ici que si vous passez par un voyagiste, celui-ci a l’obligation légale de vous proposer une assurance. Libre à vous d’y adhérer ou non. 
• Une compagnie d’assurance / banque : il s’agira ici d’un contrat individuel, calibré selon vos besoins propres. Il peut s’agir de votre banque ou assureur habituel(le) ou non. 
• Une compagnie aérienne, 
• Un courtier, en ligne ou non. 

Concrètement, vous avez l’embarras du choix. Dans tous les cas, comparez ! On note en effet de (très) grands écarts de prix entre les offres pour un même niveau de couverture. Prenez toujours le temps de faire un comparatif d’assurances voyage, peu importe que vous partiez 3 semaines aux USA ou 6 mois dans un pays européen !

Pourquoi souscrire à une assurance en ligne ?

Même si les possibilités sont nombreuses, le plus simple, rapide et pratique est aujourd’hui de souscrire à son assurance voyage en ligne. Il s’agit aussi très souvent de la solution la moins chère, du fait notamment d’une mise en concurrence facilitée.

Coover vous propose son propre comparateur d’assurances voyage en ligne. Il est gratuit, anonyme et sans engagement. Grâce à lui, vous accédez en quelques clics aux meilleurs devis personnalisés du marché. 

Notre outil vous évite de demander et de comparer des devis les uns après les autres. En quelques secondes, il sonde de nombreux contrats du marché et vous présente ceux qui, pour votre séjour, sont les plus compétitifs en termes de rapport qualité / prix.    

Quelles sont les garanties d’une assurance voyage ?

L’assurance voyage est un contrat multirisque qui vous confère une couverture étendue pendant toute la durée de votre séjour en dehors de l’hexagone. Elle ne se limite pas à prendre en charge vos éventuels soucis de santé sur place.

Les garanties de base d’un contrat d’assurance voyage 

Tous les contrats d’’assurance voyage international sont différents, mais la grande majorité intègrent un même socle de garanties. 

Les trois principales garanties sont :

• La prise en charge des frais médicaux et d’hospitalisation à l’étranger, qui est une prise en charge des dépenses « d’urgence ». Celle-ci prend la forme d’une avance (l’assureur paye directement l’établissement de soins, par exemple dans le cas d’une hospitalisation longue) ou d’un remboursement (vous avancez les frais). 
• L’assistance rapatriement : si l’état pathologique de l’assuré ou un événement en France (le décès d’un proche par exemple) le justifient, un rapatriement est organisé et pris en charge par l’assureur. 
• La Responsabilité Civile à l’étranger : il est possible que vous (ou une personne couverte par votre contrat, un enfant par exemple) causiez des dommages matériels, immatériels ou corporels à autrui pendant votre séjour. Le cas échéant, c’est l’assureur qui indemnisera la victime. 

Outre ces garanties d’assurance, le contrat a aussi un volet « assistance », dans le cas où vous vous retrouveriez dans une situation délicate. Cette garantie peut s’exprimer de diverses manières : envoi de médicaments à l’étranger, aide en cas de vol de vos papiers d’identité… 

Les garanties optionnelles de l’assurance voyage 

L’assurance voyage est un contrat (dans une certaine mesure) personnalisable. L’assuré peut choisir des garanties optionnelles. Celles-ci font bien sûr grimper le coût de la couverture. Tous les contrats en proposent. 

En premier lieu : l’assurance annulation. Il peut s’agir d’une garantie annulation de vol ou de séjour. Bien entendu, elle ne jouera que si l’assuré invoque une raison suffisante (le simple fait de ne plus vouloir partir ne fonctionnera bien sûr pas) : une maladie déclarée avant le départ par exemple. Le cas échéant, l’assurance procédera au remboursement des frais d’annulation retenus par la compagnie aérienne, le tour opérateur… 

Voici quelques autres garanties qui sont soit incluses d’office dans la formule, soit disponibles en option : 

• La garantie bagages (qui se limite à quelques milliers d’euros en général), couvre les biens emportés ou achetés contre la perte, le vol, la disparition, la détérioration. Vérifiez si cette garantie n’est pas déjà incluse dans la garantie villégiature de votre contrat d’assurance multirisque habitation.

• La garantie tous risques objets divers qui couvre le vol, la perte et parfois la casse de certains objets de valeur tels que les appareils photo, téléphones mobiles ou même bijoux (selon votre contrat). Avant de souscrire, réunissez tous les documents (coupons et factures) qui permettent d’évaluer le montant qu’ils représentent, en cas de demande de remboursement. Ces documents permettront de justifier qu’un bagage et son contenu vous appartiennent.

• La protection juridique
• La garantie sports extrêmes (si vous comptez vous adonner, à l’étranger, à une activité qui serait exclue des garanties sans cette option), 
• Des garanties prévoyance. 

Les garanties voyages incluses dans les cartes bancaires

Certains voyageurs estiment qu’ils sont suffisamment couverts par leur carte bancaire. Cela n’est qu’en partie vrai.

Les CB classiques sont en effet très limitées sur ce plan. Les cartes plus haut de gamme (type Gold / Premier ou supérieures) chez Visa et Mastercard pour ne citer qu'elles intègrent des garanties d’assurance voyage, mais elles sont limitées en général aux séjours de moins de 3 mois et les plafonds d’indemnisation sont plus faibles qu’avec une « vraie » assurance dédiée.

Pour que les garanties d’assurance fonctionnent, il faut en outre avoir payé l’intégralité du séjour avec la carte (pour les garanties d’assistance, il suffit d’avoir une carte en cours de validité).

La covid-19 et les assurances voyages

Le virus de la covid-19 est venu modifier les modalités des assurances voyages. En effet, la très large majorité des assureurs incluent maintenant (dans leurs offres de base) la prise en charge de certains frais en cas d'infection au covid-19. Dans ce cas la, l'attestation que vous recevez au moment de la signature du contrat stipule les frais pris en charge liés à la maladie. Actuellement, de nombreux pays (Brésil, Argentine, Russie, Thaïlande...) exigent de montrer une attestation prouvant que vous êtes couverts en cas d'infection avant de rentrer sur leur territoire. Selon les pays, les exigences peuvent être différentes mais généralement les pays concernés demandent que les frais de santé et de rapatriement liés au virus soient pris en charge. Sur internet (sites des offices du tourisme, des consulats, des compagnies aériennes...), vous pouvez facilement vérifier quelles sont les conditions précises pour voyager dans les zones de votre choix.

Cependant, toutes les assurances ne vous couvrent pas de la même manière. Elles peuvent prendre en charge (en cas de contamination de l'assuré pendant le voyage, sauf pour les frais liés à l'annulation) :

• Les frais médicaux liés à l'infection
• Le rapatriement médical si la situation l'exige (décisions prises par des médecins en relation avec l'assureur)
• Les frais d'annulation de votre voyage (billets, location...) en cas de contraction du virus avant le départ, un test PCR positif vous sera demandé. Parfois, certains assureurs proposent aussi de vous couvrir en cas d'annulation de votre voyage ou de retour anticipé suite à la contamination avec une forme de grave d'un membre proche de votre famille

L'assurance maladie française peut prendre en charge les tests de dépistage à la covid-19. Cependant, selon le lieu du test, la prise en charge sera différente :

• Dans un état de l'Union Européenne / Espace Economique Européen ou en Suisse : prise en charge des tests de dépistage à caractère administratif (obligatoires pour entrer sur le territoire de certains Etats) ou à caractère médical (présence de symptômes)
• Dans les autres pays : prise en charge des tests à caractère médical, urgent et inopiné à hauteur de 27% dans la limite d'un montant de 35 €

Combien coûte une assurance voyage ?

Une assurance voyage multirisque vous reviendra, en moyenne, à moins de 10 % du coût du séjour. Pour l’assurance annulation seule, comptez entre 3 et 6 % du montant de la réservation.
En réalité, chaque compagnie d’assurance a sa propre stratégie tarifaire. On note donc d’importants écarts de prix entre les formules et options d’assurance voyage disponibles sur le marché. 

Cependant, tous les assureurs se basent sur les mêmes critères pour fixer leurs tarifs. Voici les principaux : 

• La formule choisie (Assurance classique, voyage étudiant, au pair à l'étranger ou tour du monde et les conditions des garanties : plafonds d’indemnisation, franchises…), 
• Les options souscrites : annulation, bagages… 
• L’âge de l’assuré ou son état, comme la grossesse par exemple (des surprimes peuvent s’appliquer en fonction de ce critère)
• Le nombre de personnes couvertes par le contrat, 
• La destination : Europe, monde hors USA / Canada, monde entier. L’assurance sera très probablement plus chère si vous partez, par exemple, aux États Unis plutôt qu’au Maroc.
• La durée du séjour (rapporté au prix par jour, le coût de l’assurance voyage est dégressif avec la durée), 
• L’objet du séjour : professionnel, vacances, PVT… 

Comment trouver la meilleure assurance voyage ?

De nombreux critères sont à prendre en compte lorsque l’on choisit son assurance voyage.

Pour trouver la meilleure, voici ce qu’il faut regarder en priorité lorsque vous comparez des contrats :

• Le prix : le but n’est pas ici de souscrire forcément au contrat le moins cher que vous trouverez (sans regarder les garanties), mais plutôt à celui qui est le plus compétitif pour le niveau de couverture que vous attendez, 
• Les garanties incluses de base (le « socle commun » que nous verrons ensuite), 
• Les garanties qui devront être payées en plus, en tant qu’options, si elles vous intéressent, 
• Les services d’assistance prévus (point très important), 
• Les plafonds d’indemnisation posés pour chaque garantie (nous le verrons, mais une garantie de prise en charge des frais médicaux plafonnée à 30 000 euros n’est peut-être pas suffisante si vous partez aux États-Unis), 
• Les franchises prévues, là encore, pour chaque garantie : franchise en pourcentage, en euros, prise en charge dès le premier euro… 
• Les cas d’exclusion, qui peuvent être nombreux. 

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