Comment et pourquoi souscrire à une assurance-vie ?

L’assurance-vie est considérée comme « le placement préféré des français ». Même si sa fiscalité s’est un peu durcie récemment, elle demeure une excellente solution d’épargne, quels que soient vos objectifs, votre profil d'épargnant ou votre horizon de placement. Pourquoi ouvrir une assurance-vie ? Quand faut-il le faire ? Comment choisir son contrat ? Faisons le point ensemble !

Pourquoi ouvrir une assurance-vie en 2024 ?

L'assurance-vie est une enveloppe d'épargne souple et liquide, que vous alimentez à votre rythme. Vous décidez de tout : versements ponctuels ou programmés, montants investis, supports sur lesquels iront les sommes versées... Votre argent reste disponible à tout moment : vous pourrez faire un rachat partiel ou total quand vous le souhaiterez.

De manière générale, bien qu'il s'agisse plutôt d'un placement à horizon long-terme, l'assurance-vie convient à tous les profils, ou presque. Voici les principales raisons pour lesquelles l'assurance-vie est toujours une bonne solution :

Comment choisir son contrat d'assurance-vie ? 

De très nombreux établissements commercialisent leurs propres contrats d'assurance-vie. Certains en proposent plusieurs, avec des conditions d’accès différentes. Voici les principaux acteurs vers qui vous pourrez vous tourner :

Tous les contrats ne se valent pas, loin de là, tant au niveau du rendement que des frais ou des conditions d'ouverture. Nous vous conseillons donc de comparer un maximum d'offres, idéalement en passant par un comparateur d'assurances-vie en ligne !

Reste à savoir comment faire son comparatif d'assurances-vie ! Voici, selon nous, les éléments les plus importants à prendre en compte :

Critère	Commentaire
Les frais	L'assurance-vie est soumise à de nombreux frais : - Frais sur versement - Frais de gestion annuels (fonds euro et unités de compte) - Frais d'arbitrage - Frais de gestion propres à certains supports ...
Le rendement du fonds euro	Prenez en compte le taux net de frais de gestion sur, au moins, les 3 dernières années
Le rendement des unités de compte	Si vous souhaitez positionner une fraction de votre capital sur ces supports plus dynamiques, vérifiez le rendement des fonds proposés sur les 3 à 5 dernières années
Les modalités d'adhésion	Chaque contrat a ses propres conditions : ticket d'entrée minimum, pourcentage minimum investis en unités de compte pour accéder à un fonds euro "boosté"...
Les supports (unités de compte) disponibles	Certains contrats donnent accès à des centaines de fonds et supports, d'autres à beaucoup moins
Les modes et options de gestion proposés	Critère primordial si vous comptez déléguer la gestion de votre contrat
Les services proposés	Espace personnel en ligne, versements en ligne, arbitrages gratuits, application...

Quand ouvrir une assurance-vie ?

Il n'y a pas vraiment d'âge limite pour ouvrir une assurance-vie. Et globalement, il est recommandé d'ouvrir votre assurance-vie le plus tôt possible, afin de "prendre date fiscale". La fiscalité de l'assurance-vie s'adoucit avec le temps et elle est optimale après 8 ans :

Mieux vaut donc atteindre cette maturité fiscale le plus rapidement possible ! Cela vous permettra, une fois là, de faire des rachats partiels tous les ans sur votre contrat, sans aucune fiscalité ! La réforme Macron et l'instauration de la "flat tax" ont en outre encore adouci la fiscalité de l'assurance-vie dans les premières années.

Sur le plan de la fiscalité applicable au décès, sachez qu'il est moins intéressant d'ouvrir une assurance-vie après 70 ans. Les règles fiscales au décès de l'assuré seront moins avantageuses, puisque l'assurance-vie réintégrera sa succession (après, tout de même, un abattement de 30 500 euros). Au contraire, l'assurance-vie ouverte et alimentée avant 70 ans est un formidable outil d'optimisation successorale.

Faut-il souscrire à une assurance-vie en ligne ? 

L’offre des banques en ligne s’est largement développée au cours des dernières années. Elles concurrencent aujourd’hui largement les banques à guichet traditionnelles. Cela est d'autant plus vrai pour l'assurance-vie : de nombreuses banques digitales ont d'excellentes offres en la matière.  

Voici quelques-uns des avantages des contrats d'assurance-vie en ligne : 

Quelles sont les conditions pour souscrire à une assurance-vie ? 

Seules les personnes physiques peuvent souscrire à une assurance-vie. Majeurs comme mineurs y ont accès, en sachant : 

Une autre condition à prendre en compte est celle du « ticket d’entrée ». La plupart des contrats sur le marché sont soumis à un versement minimum allant, selon les établissements, de quelques dizaines à plusieurs milliers d’euros. Les banques en ligne et associations d'épargnants sont souvent les établissements qui demandent le ticket d'entrée le plus élevé. Notons aussi que certains supports (OPCVM, FCP...) peuvent n'être accessibles qu'à partir d'un certain montant.

Il n'y a en revanche pas de plafond de versement en assurance-vie. Vous pourrez donc y placer la somme que vous voulez.

Sachez aussi qu'il est tout à fait possible, pour un couple marié, de souscrire à une assurance-vie à deux. On parle de coadhésion. Il faut toutefois que le couple soit marié dans un régime de communauté.

Peut-on transférer une assurance-vie ?

L'assurance-vie ne se transfère pas. Vous ne pourrez donc pas, à l'inverse d'autres supports tels que le PEA, demander à ce que votre contrat soit transféré vers un autre établissement.

Pour changer de crèmerie, une seule solution : fermer votre contrat d'assurance-vie et réinvestir le tout dans un nouveau, ouvert ailleurs. Attention toutefois, cela a des inconvénients :

À vous donc de peser le pour et le contre. Il est parfois préférable de changer, et notamment :

FAQ : pourquoi et comment ouvrir une assurance-vie ?