Qui dit crédit immobilier, dit assurance ! Légalement, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire. Mais en pratique, elle l'est bel et bien ! En effet, les banques exigent quasi systématiquement cette couverture. Mais depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le choix de votre assurance.
Alors, comment trouver la meilleure assurance prêt immobilier ? Où trouver des avis ? Quand peut-on changer pour une meilleure assurance emprunteur ? Quelles en sont les garanties ? Retrouvez sur cette page nos réponses à toutes vos questions sur l'assurance prêt immo, ainsi que nos conseils pour bien la choisir.
Sommaire
Classement des meilleurs contrats d’assurance emprunteur
Pour vous aider à faire le meilleur choix d'assurance crédit immo, vous trouverez ci-dessous un classement des principaux contrats du marché en 2021 ainsi que notre avis sur chaque assurance emprunteur.
| Contrat | Taux | Tarif mensuel indicatif | Délai de franchise | Avis | Devis |
|---|---|---|---|---|---|
 | 0,15% | 19 € | 30, 60, 90, 120, 180 jours |
| En ligne |
 | 0,16% | 20 € | 30, 60, 90, 120, 180 jours |
| En ligne |
 | 0,17% | 21 € | 90 jours |
| En ligne |
 | 0,19% | 24 € | 90 jours |
| En ligne |
 | 0,21% | 26 € | 90 jours |
| Sur le site de MGEN |
Comment trouver la meilleure assurance prêt immobilier ?
Depuis 2010, la loi Lagarde autorise la délégation d'assurance. Avant cette loi, l'emprunteur n'avait d'autre choix d'assurance que celle proposée par son organisme prêteur. En d'autres termes, il était contraint de souscrire le contrat de groupe de sa banque. Mais depuis 2010, tout emprunteur a libre choix de son assurance. Il peut donc souscrire un contrat chez un assureur externe pour espérer avoir la meilleure assurance prêt immobilier possible !
La délégation d'assurance est possible à condition que vous respectiez l'équivalence des garanties. La couverture individuelle que vous envisagez doit comporter des garanties au moins équivalentes à celles contenues dans le contrat de groupe de votre banque.
Pour trouver la meilleure assurance emprunteur possible, vous pouvez :
- Consulter directement les assureurs. En principe, vous pouvez réaliser des simulations en ligne sur leur site, mais devrez vous déplacer en agence pour souscrire. Nous vous conseillons toujours de comparer les offres avant de signer tout contrat. Mais demander des devis un à un puis les comparer va vous prendre un temps considérable.
- Faire appel à un courtier d'assurance emprunteur, en ligne ou en agence. Le courtier est un professionnel indépendant, capable de vous guider dans le choix de la meilleure assurance emprunteur. Il connaît parfaitement son marché et négocie les contrats. Attention, faire appel à un courtier en agence n'est généralement pas gratuit, contrairement aux courtiers en ligne.
- Utiliser un comparatif d'assurance emprunteur peut être une bonne solution pour trouver le contrat qu'il vous faut. C'est la solution la plus rapide. Notre comparateur en ligne peut vous permettre d'obtenir en quelques minutes des devis correspondant à votre demande. Aucune coordonnée ne vous est demandée, mais nos experts sont là pour vous aider si vous avez la moindre question !
Meilleure assurance crédit immobilier : quelles garanties ?
Les banques exigent un minimum de garanties, correspondant au risque que vous représentez. Voici les garanties possibles :
- Décès : l'assurance emprunteur prend en charge le capital restant dû en cas de décès. La banque se voit donc rembourser les sommes restantes.
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) : la couverture rembourse ici aussi le capital restant dû. La PTIA correspond à une situation d'invalidité grave, où l'assuré ne peut plus effectuer 3 des 4 gestes du quotidien sans l'assistance d'une tierce personne.
- Invalidité : en cas d'IPT (Invalidité Permanente Totale) et d'IPP (Invalidité Permanente Partielle), l'assurance crédit immobilier couvre le remboursement des mensualités pendant la période d'invalidité de l'assuré.
- Incapacité : l'ITT (incapacité temporaire totale de travail) est couverte par l'assurance emprunteur en cas d'arrêt de travail prolongé. La prise en charge peut être indemnitaire ou forfaitaire.
- Perte d'emploi : facultative, cette garantie permet de prendre en charge le remboursement du crédit immobilier lorsque l'emprunteur connaît une période de chômage.
En règle générale, le décès et la PTIA suffisent à la banque lorsque votre prêt est destiné à un achat locatif. Pour un achat résidentiel, IPT, IPP et ITT sont bien souvent exigées en plus des garanties décès et PTIA.
Les garanties et leurs modalités ne sont pas les seuls éléments à prendre en compte dans votre quête de la meilleure assurance prêt immobilier. Vérifiez bien les exclusions médicales, sportives et professionnelles avant de signer.
Quand changer pour une meilleure assurance emprunteur immobilier ?
Votre contrat ne vous convient plus, vous souhaitez trouver moins cher ? Sachez que la recherche d'une meilleure assurance de prêt immo peut se faire à 3 moments différents :
- À la signature du prêt : grâce à la loi Lagarde, vous n'êtes plus obligé de souscrire l'offre de votre banque. N'hésitez donc pas à étudier le marché et à faire des devis chez des assureurs externes.
- À tout moment lors de la 1ʳᵉ année de contrat : la loi Hamon permet aux emprunteurs de changer d'assurance à n'importe quand dans les 12 mois qui suivent la signature de l'offre.
- Chaque année à date anniversaire : après la 1ʳᵉ année, vous pouvez effectuer un changement d'assurance à chaque date anniversaire, sans frais ni pénalité.
Quel que soit le moment, vous devez respecter l'équivalence des garanties.
Quel est le taux de la meilleure assurance emprunteur immobilier ?
Le taux d'assurance prêt immobilier varie selon la situation et le profil de l'emprunteur. Voici les taux moyens selon l'âge :
| Age de l'emprunteur | Taux d'assurance prêt immo |
|---|---|
| 30 ans | entre 0,08 % et 0,12 % |
| 36 ans | entre 0,13 % et 0.15 % |
| 55 ans | entre 0,25 % et 0.32 % |
| 65 ans | entre 0.45 % et 0,55 % |
Plusieurs critères entrent en jeu dans la définition de la meilleure assurance emprunteur immobilier :
- Les caractéristiques du prêt (durée, montant, taux du prêt...),
- L'âge de l'emprunteur,
- Les pratiques sportives, l'état de santé et l'activité professionnelle de l'emprunteur. Certaines situations représentent des risques aggravés de santé, pouvant donner lieu à surprime, exclusions de garanties et même refus d'assurance,
- La couverture choisie : garanties, délais de franchise, etc.
5 conseils pour trouver la meilleure assurance prêt immo
1 - Tout d'abord, prenez le temps de prendre connaissance des garanties imposées par votre banque. Vous pourrez ainsi mieux chercher et ne perdrez pas de temps avec des couvertures qui ne correspondent pas au niveau de garantie exigé.
2 - Comparez les offres du marché via un outil en ligne de préférence, plus efficace.
3 - Consultez les avis d'assurance emprunteur fournis par des experts tels que Coover, Réassurez-moi...
4 - Optez pour la délégation d'assurance pour souscrire la meilleure assurance emprunteur immobilier et faire des économies.
5 - Enfin, n'ayez pas peur de changer de contrat afin d'avoir la couverture la plus avantageuse possible, et qu'elle soit adaptée à votre situation qui évolue au fil des ans.
FAQ
Pour obtenir le meilleur tarif d'assurance emprunteur, nous vous conseillons de procéder à une délégation d'assurance. En choisissant une couverture individuelle externe, vous pourrez bénéficier de garanties personnalisées ainsi que d'un tarif adapté. Les banques pratiquent souvent des tarifications plus élevées que les assureurs.
Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment dans les 12 mois qui suivent la signature (loi Hamon), puis chaque année à date anniversaire du contrat (loi Bourquin). Ceci sans frais ni pénalité.
Non, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire d'un point de vue légal. Il est en revanche rare de trouver une banque qui accepte de vous octroyer le prêt sans que vous souscriviez d'assurance.
Un expert vous répondra