Financer un achat immobilier à crédit prend du temps, en moyenne 3 ou 4 mois entre le compromis et la signature finale. Cela s’explique par le délai (les délais, en fait) d’obtention du crédit immobilier. Entre la recherche de la meilleure offre et un délai incompressible légal, la signature d’un prêt ne se fait malheureusement pas en deux jours. Voyons ensemble de quoi se compose le délai d’obtention d’un prêt immobilier.
Sommaire
Quand débute le délai d’obtention d’un prêt d’immobilier ?
La première étape lorsque l’on achète un bien immobilier est de signer un compromis de vente. Le délai d’obtention d’un prêt immobilier démarre à partir de la signature de ce compromis de vente (ou d’un contrat de construction).
Le compromis fixe lui-même un délai d’obtention d’un crédit immobilier. Il s’agit de la période qu’aura à sa disposition l’acheteur pour « trouver les fonds » auprès d’une banque. C’est une condition suspensive : si l’acheteur n’obtient pas de crédit, le compromis ne sera plus valable.
Légalement, ce délai est d’au moins 45 jours, mais le compromis peut d’office en prévoir un plus long.
Si vous savez dès le départ qu’il y a des chances pour que vous soyez « juste » en termes de délai (si vous n’avez pas un « bon dossier » par exemple), n’hésitez pas à négocier ce délai avec le vendeur. Cela vous évitera peut-être d’avoir à demander à le rallonger plus tard, si vous n’avez pas obtenu de prêt immobilier à temps. Dans les faits, il n’est pas rare de voir des délais d’obtention de crédit de 60, 75 jours, voire plus.
Si vous vous rendez compte, après signature du compromis, que vous n’aurez certainement pas votre crédit avant la fin de ce délai, voyez avec le vendeur s’il accepterait de le prolonger « a posteriori ». Par avenant par exemple. Il n’est toutefois jamais obligé d’accepter, notamment s’il est pressé ou s’il a déjà d’autres acheteurs.
Le compromis de vente est fondamental : il devra être fourni à votre banque en tant que pièce constitutive de votre dossier.
Achat immobilier : de quoi se compose le délai d’obtention du prêt ?
Le délai d’obtention d’un prêt immobilier se compose de plusieurs « étapes ». En moyenne, comptez au moins entre 30 et 45 jours au total. Dans les faits, ce délai peut être (bien) plus long. Dès que le compromis de vente est signé, ne perdez pas de temps !
Première étape : comparer les offres de crédit immobilier, que ce soit seul ou via un courtier / comparateur en ligne.
Deuxième : négocier avec l’établissement prêteur choisi. Ne minorez pas cette étape, qui peut prendre du temps avant d’aboutir à un accord de principe.
Vient ensuite l’offre de prêt, qui récapitule les conditions du crédit immobilier : capital emprunté, taux d’intérêt, durée… Le délai d’obtention de cette offre de prêt immobilier peut être de plusieurs semaines.
Le délai entre l’accord de principe et l’accord (l’offre) de prêt varie largement d’une banque à l’autre. La période de l’année joue, mais pas seulement. Globalement, le délai d’obtention d’un prêt immobilier n’est pas « de base » plus (ou moins) long à la Banque Postale qu’à la Société Générale ou à la Caisse d’Épargne. Il dépend de l’agence, du conseiller et du nombre de dossiers en cours.
| Étape | Durée moyenne |
|---|---|
| Comparer les offres de prêt immobilier | Quelques jours |
| Négociations avec l'établissement prêteur | Quelques jours |
| Accord de principe du prêteur | Quelques jours / semaines |
| Réception de l'offre de prêt | 1 à 3 semaine(s) |
| Délai légal de réflexion | 10 jours calendaires (après la réception de l'offre de prêt) |
| Passage devant notaire | 2 / 3 mois plus tard |
Enfin, le délai entre la signature de l’offre de prêt et la signature devant notaire est tout aussi variable, selon les régions et les périodes de l’année. Il faut souvent compter au moins 2 mois.
Peut-on renvoyer l’offre de prêt avant 11 jours ?
Une fois l’offre de prêt reçue, vous devrez attendre au moins 10 jours calendaires avant de pouvoir l’accepter.
Il s’agit là de ce que l’on appelle le « délai de réflexion ». C’est la loi qui le fixe à 10 jours : il ne peut pas être raccourci, même si vous êtes pressé d’avoir les clés de votre nouveau logement.
Ce délai démarre au lendemain du jour de réception de l’offre (et donc pas le jour même).
Passé ces 10 jours, vous pourrez signer votre offre de prêt immobilier et la renvoyer à la banque (à compter du 11ᵉ jour, donc). Idéalement, l’envoi de l’offre de prêt signée se fait par voie postale, mais il est parfois possible de le faire autrement (par mail par exemple). Après signature du contrat de prêt, vous aurez un droit de rétractation de 7 jours calendaires.
L’offre de prêt est valable 30 jours. Passé ce délai, l’offre de prêt sera « dépassée ». L’établissement prêteur ne sera plus tenu de vous garantir les mêmes conditions d’emprunt.
En cas d’offre de prêt non fournie sous 45 jours, contactez le vendeur du bien afin de lui demander de rallonger le délai fixé dans le compromis de vente.
Comment réduire le délai d’obtention d’un prêt immobilier ?
Le délai global pour obtenir un crédit immobilier oscille entre 4 et 6 semaines. Quelques « bonnes pratiques » permettent toutefois d’accélérer les choses.
La comparaison d’offres de prêt immobilier est primordiale, mais il est possible de gagner du temps ici. Plutôt que de solliciter des simulations les unes après les autres (ce qui prend du temps si l’on veut sonder plusieurs banques), pensez :
- Aux courtiers spécialisés en crédit immobilier, qui travaillent avec des établissements partenaires, et qui peuvent vous faire gagner un temps précieux,
- Aux comparateurs de crédit immobilier en ligne, qui vous permettent de trouver la meilleure offre en quelques clics !
Pensez aussi aux banques en ligne, pour celles qui proposent du financement immobilier. Le montage d’un dossier peut être plus rapide auprès de ce type d’entités qu’auprès des banques traditionnelles à guichet.
Dernier conseil, et peut-être le plus important : ne chômez pas ! Si votre compromis de vente fixe un délai d’obtention du prêt de 45 jours et que vous ne l’obtenez pas à temps, vous devrez négocier avec l’acheteur pour l’allonger. Il est facile de penser qu’un délai d’un mois et demi est confortable, mais dans les faits, cela ne l’est pas tant que ça !
Comment savoir si mon prêt immobilier est accepté ?
Une demande de prêt est « acceptée » par la banque lorsqu’elle vous donne son accord de principe, sur un montant, un taux, etc. La demande est en fait « vraiment » acceptée lorsque vous recevez l’offre de prêt, laquelle comprend les conditions essentielles du crédit.
Lorsque la banque vous envoie une offre de prêt, elle vous fait également parvenir la fiche standardisée européenne (FISE). Cette dernière, qui est la même pour toutes les banques, reprend aussi toutes les conditions du prêt : montant du prêt, taux d’intérêt, TAEG…
L’offre de prêt vous assure que vous aurez droit au prêt, si vous ne vous rétractez pas, aux conditions décrites. Celles-ci seront maintenues pendant au moins 1 mois. Passé ce délai, la banque ne sera plus tenue de vous garantir ces conditions.
Si votre demande de crédit immobilier est rejetée par la banque, vous pouvez annuler la vente. Vous devrez justifier l’annulation, en présentant au vendeur les documents attestant du refus. Cela vous évitera les frais et vous pourrez récupérer le séquestre.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
Très nombreux sont les établissements financiers à proposer des prêts immobiliers : banques traditionnelles, banque en ligne, assureurs immobiliers…
Au vu de l’engagement que représente un crédit immobilier (et ce que cela coûte), il vaut mieux comparer un maximum d’offres. Que ce soit en termes de taux ou de conditions (rapatrier votre épargne, ouvrir un compte bancaire…), toutes les offres ne se valent pas sur le marché. Loin de là.
Bon nombre de particuliers se tournent vers un courtier spécialisé en crédit immobilier, ce qui est une excellente solution pour trouver facilement un crédit compétitif en termes de taux et de conditions.
Plus simple encore : les comparateurs de prêts immobiliers en ligne. Ces derniers vous font gagner un temps précieux : en précisant votre projet immobilier, vous accédez en quelques secondes à des simulations personnalisées. Vous comparez facilement les propositions reçues au regard du taux, de l’assurance, du coût des garanties, de la durée, etc.
N’oubliez pas que votre dossier de demande de crédit ne sera pas forcément accepté par toutes les banques, d’où l’importance de comparer !
Si vous sollicitez plusieurs offres de prêt immobilier, comparez les FISE reçues. Elles reprennent toutes les informations nécessaires pour comparer efficacement.
La durée d'obtention d'un prêt-relais est à peu près équivalente à celle d'un prêt immobilier classique, soit 30 à 45 jours en moyenne.
Une fois que la banque a donné son accord de principe, il faut en moyenne compter entre 1 et 3 semaines avant de recevoir l'offre de prêt.
Il est difficile de vraiment raccourcir le délai d'obtention d'un crédit immobilier, car certains éléments ne dépendent pas de vous : étude de votre dossier, décision d'accord de prêt ou non... Il est toutefois possible de gagner du temps en amont, en passant par un courtier ou un comparateur de prêts en ligne.
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