Qu’est-ce que l’assurance décès invalidité (ADI) ?

L’assurance emprunteur ADI permet de couvrir un prêt immobilier. En cas de décès ou d’invalidité, l’assureur prend le relais pour payer les mensualités à l’organisme prêteur. Ainsi, l’emprunteur et sa famille sont à l’abri, et la banque est, elle aussi, assurée d’être remboursée.

Alors qu’est-ce que l’assurance de prêt ADI plus en détails ? Quelles modalités proposent l’assurance ADI Crédit Agricole ? Quelle couverture choisir ? L’assurance ADI, obligatoire ? Explications.

Assurance ADI : définition

L’assurance décès-invalidité (ADI) est une couverture souscrite dans le cadre d’un emprunt immobilier. Elle prend en charge le remboursement des mensualités du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, que ce soit suite à un accident ou à une maladie.

Il s’agit d’une protection pour l’emprunteur comme pour la banque qui octroie le crédit immobilier. En effet, via ce contrat, l’organisme prêteur s’assure d’obtenir le remboursement des sommes prêtées. Ainsi, en cas de décès de l’emprunteur, son entourage n’a pas à se préoccuper du prêt.

En cas d’invalidité, temporaire ou permanente, l’emprunteur peut se reposer sur son assurance qui prend le relai pour payer la banque.

L’assurance ADI est-elle obligatoire ?

L’ADI n’est pas obligatoire d’un point de vue légal. Mais en pratique, elle est inévitable. Pourquoi ? L’assurance décès-invalidité est rendue obligatoire par les banques, qui n’octroient que très rarement de prêt immobilier sans cette couverture. En effet, la plupart du temps, elles en font une condition d’obtention du crédit.

Si l’assurance de prêt ADI est quasi inévitable, il est tout de même possible de choisir le contrat qui vous couvrira en cas de décès ou d’invalidité. Depuis la loi Lagarde de 2010, en tant qu’emprunteur, vous n’êtes plus contraint de souscrire le contrat de groupe de votre banque. Vous avez libre choix de votre ADI, et pouvez donc vous tourner vers un assureur externe ! C’est la délégation d’assurance. Attention, ceci n’est possible que si vous respectez l’équivalence des garanties.

Par ailleurs, il existe d’autres solutions pour contracter un prêt sans souscrire l’assurance emprunteur ADI. Certaines banques permettent d’avoir recours à une caution, un nantissement (mise en gage d’une assurance-vie par exemple), ou encore l’hypothèque.

Assurance de prêt ADI : quelle couverture ?

Comme son nom l’indique, l’ADI couvre le décès et l’invalidité de l’emprunteur suite à une maladie ou à un accident.

En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le versement à la banque du capital non encore remboursé au jour du décès. En d’autres termes, le capital restant dû est remboursé par l’assurance.

Selon votre contrat, l’invalidité peut comprendre la garantie IPT (invalidité Permanente Totale) et/ou la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) :

• IPT : lorsque l’assuré ne peut plus exercer d’activité professionnelle rémunérée, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du prêt, selon les termes du contrat. Pour que l’IPT soit déclarée, le taux d’invalidité doit être supérieur ou égal à 66 %. Cela signifie que la prise en charge est déclenchée si votre invalidité est supérieure ou égale à 66 % (grille définie par la Sécurité Sociale).
• IPP : même chose que pour l’IPT, sauf que le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66 %. L’IPP est plus couvrante que l’IPT, et donc en sa présence, le montant des cotisations augmente.

Pour trouver une assurance de prêt ADI adaptée à votre situation et au meilleur prix, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur avant toute souscription. Vous obtiendrez des devis personnalisés et pourrez ainsi faire votre choix en toute connaissance du marché. Notre comparateur est 100 % gratuit et anonyme, accessible ci-dessous.

Assurance ADI Crédit Agricole : quelles spécificités ?

L’assurance emprunteur ADI du Crédit Agricole peut être une couverture que vous envisagez. L’ADI Crédit Agricole couvre bien entendu le décès et l’invalidité, mais aussi la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ainsi que l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail).

Pour vous aider à savoir si cette assurance décès invalidité peut vous correspondre, voici notre avis :

• Points d'amélioration : délai de franchise de 90 jours, certains sports extrêmes en exclusion de la couverture décès. Pas de maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique. Tarif très élevé.
• Points positifs : versement de la prestation ITT pendant toute la période de l’ITT. Bonne couverture en cas d'arrêt de travail pour des affections psychologiques.

Si c’est votre couverture et qu’elle ne vous convient plus, sachez qu’il est tout à fait possible d’en changer ! La loi Hamon permet aux emprunteurs de changer d’assurance ADI à tout moment et sans frais lors des 12 mois suivant la signature.

Par ailleurs, grâce à l’amendement Bourquin, vous pouvez également résilier votre contrat pour un autre à chaque date anniversaire de votre contrat : c’est la résiliation annuelle. Vous devez respecter les délais de préavis ainsi que l’équivalence des garanties.

Quelles sont les spécificités de l’Assurance ADI Banque Postale ?

L’assurance de prêt ADI Banque Postale comporte, elle aussi, les garanties PTIA et ITT en plus des garanties décès et invalidité.

• Points d'amélioration : garantie, incapacité non maintenue en cas de mi-temps thérapeutique. Les primes assez élevées. Seule la garantie est couverte à partir de 65 ans, ce qui est assez restreint comparé aux autres offres sur le marché.
• Points positifs : couverture intéressante, assez complète. Peu d’exclusions dans les sports.

Trouver une assurance ADI en ne consultant que quelques offres n’est pas la bonne solution si vous souhaitez faire des économies. En parallèle des avis que vous pouvez lire comme ici sur certaines couvertures, nous vous conseillons de recourir à un comparateur en ligne. Vous pourrez ainsi trouver l’offre présentant le meilleur rapport couverture prix !