Lorsque l’on choisit son assurance habitation, il est fréquent que l’on porte toute son attention sur la prime ou les garanties incluses. Les franchises sont pourtant tout aussi importantes, puisqu’elles pourront (parfois largement) minorer l’indemnisation perçue en cas de sinistre. Voyons ensemble comme dénicher une multirisque habitation sans franchise pour les garanties essentielles à vos yeux.
Sommaire
Comment fonctionne la franchise en assurance habitation ?
Dans un contrat d’assurance, la franchise est la part qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. L’assureur ne fait pas « ce qu’il veut » : pour qu’une franchise puisse être appliquée en cas, par exemple, de dégât des eaux dans le logement assuré, il faut qu’elle soit inscrite dans le contrat pour cette garantie spécifique.
Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que la franchise est toujours liée à une garantie. Chaque garantie du contrat peut donc (ou non) être assortie d’une franchise. Pour une même garantie (incendie par exemple), son montant varie largement d’un contrat à l’autre.
Si le contrat d’assurance ne prévoit pas de franchise pour tel ou tel sinistre habitation, l’assuré percevra une indemnisation complète des dommages constatés (dans la limite bien sûr du plafond d’indemnisation de la garantie).
La franchise permet en fait aux assureurs de ne pas avoir à gérer les « petits » sinistres. Si une garantie est par exemple soumise à une franchise de 200 euros, l’assuré ne pourra pas déclarer un sinistre évalué à 150 euros.
Les différents types de franchises en assurance multirisque habitation
Tous les assurés ne le savent pas, mais il existe plusieurs types de franchise. Tout dépend du contrat souscrit.
La première est la franchise dite « absolue ». Ici, il s’agit du montant qui sera déduit de l’indemnisation perçue en cas de survenance d’un sinistre couvert.
| Sinistre | Franchise absolue | Prise en charge |
|---|---|---|
| 1000 euros | 200 euros | 800 euros |
| 1000 euros | Pas de franchise | 1000 euros |
On trouve également la franchise « relative » (aussi appelée franchise simple). Dans ce cas, l’assureur n’intervient que si le montant des dommages excède la somme prévue au contrat. Si le sinistre est inférieur, l’assuré n’aura droit à aucune indemnisation.
| Sinistre | Franchise relative | Prise en charge |
|---|---|---|
| 400 euros | 200 euros | 400 euros |
| 150 euros | 200 euros | Pas de prise en charge |
La franchise peut être fixe ou proportionnelle :
- Si elle est fixe, il s’agit d’un montant forfaitaire stipulé dans le contrat (par exemple : 300 euros de franchise pour telle ou telle garantie),
- Si elle est proportionnelle, elle dépend du montant des dommages et est exprimée en pourcentage (par exemple, 20 %). Elle est dans ce cas plafonnée (par exemple à 1000 euros).
Les choses sont un peu particulières pour la garantie catastrophes naturelles. Les franchises pour cette garantie (qui dépend du type de « catnat » ayant touché le logement) sont ici posées par la loi.
L’assurance habitation sans franchise, est ce que ça existe ?
Peut-on trouver un contrat d’assurance habitation sans franchise ?
Les contrats multirisque habitation 100 % sans franchise sont très rares. De moins en moins d’assureurs en proposent. Ils sont en outre très chers.
Sauf si votre budget vous permet de souscrire à ce type de contrat, il est plus réaliste de rechercher un contrat ne prévoyant pas de franchise pour les garanties qui sont les plus importantes pour vous, c’est-à-dire pour les principaux risques que vous souhaitez voir couverts.
Si vous avez des enfants qui jouent régulièrement au football dans le jardin, sachez qu’il est par exemple possible de trouver une assurance habitation sans franchise pour le bris de glace immobilier. De même, si vous habitez dans une zone sujette aux cambriolages, cherchez une garantie vol / tentative de vol sans franchise.
Chaque assureur fixe librement le niveau de franchise pour chacune des garanties qu’il propose. La plupart proposent le 0 franchise pour un bon nombre de garanties. L’assurance multirisque habitation est personnalisable. Ainsi, chaque assuré peut dénicher une couverture sur-mesure et moduler à la hausse ou à la baisse le niveau de franchise selon ses besoins.
À titre d’exemple, MMA met en avant le fait que les garanties proposées sont soumises à peu de franchises (voire à aucune).
Comment obtenir des devis d’assurance habitation sans franchise ?
Il est tout à fait possible de trouver une assurance habitation pas chère sans franchise, au moins pour certaines garanties.
Comme nous l’avons dit, tous les contrats MRH ou presque prévoient des franchises. Leur type et leur montant diffèrent toutefois largement d’une formule à une autre, d’un assureur à un autre.
Pour trouver la meilleure offre, une seule solution : comparer un maximum de contrats habitation ! Pour cela, deux options principales :
- Réaliser des devis en ligne sur le site d’assureurs, prendre rdv en agence lorsque cela n’est pas possible ou contacter un conseiller par téléphone,
- Passer par un comparateur d’assurances habitation sans franchise en ligne, tel que celui proposé par Coover.
Ne mettez en concurrence que des devis personnalisés sur la base de vos critères (type de logement, statut, garanties…). Un assureur peut être plus cher qu’un autre, par exemple, pour une maison en Corse, mais moins pour un studio à Rennes. La meilleure pratique est donc de multiplier les demandes de devis.
L’intérêt du comparateur de contrats MRH est qu’il vous fait gagner du temps dans vos recherches, et surtout qu’il vous permet de souscrire, in fine, au contrat le moins cher pour le niveau de couverture / de franchises que vous désirez.
Sur la base d’un seul formulaire, vous accédez à une sélection des meilleures offres du marché. Vous comparez facilement les garanties et les franchises puisque toutes les informations sont regroupées au même endroit !
Assurance habitation : souscrire un contrat avec ou sans franchise ?
L’intérêt du 0 franchise, au moins pour les garanties qui sont primordiales pour vous (vol, bris de glace…) est que vous toucherez une indemnisation complète en cas de sinistre. Toutefois, cela a un coût : le niveau de franchises a un impact très important sur la cotisation de la MRH.
Évidemment, nul ne sait si son logement connaîtra un sinistre dans l’année. Un contrat sans franchise, par exemple pour un dégât des eaux ou un incendie, est certes sécurisant, mais représente au final une surprime importante s’il « ne se passe rien ».
Plus les franchises sont basses (et encore plus s’il n’y en a pas pour certaines garanties), plus la prime augmente.
Ainsi, plutôt que de chercher à tout prix une assurance habitation sans franchise, mieux vaut, à notre avis, préférer un contrat :
- Sans franchise pour 2 ou 3 garanties essentielles pour vous,
- Avec des franchises moyennes ou élevées (mais que vous pourrez assumer) pour les autres risques.
Chaque assuré doit donc, en fonction de son budget et des risques qui pèsent sur son logement et son contenu, évaluer la « juste mesure ». Une surprime de 100 euros par an pour une garantie spécifique sans franchise n’est peut-être pas si intéressante si la franchise en question n’est que de 200 euros…
Il peut aussi être judicieux de prendre en compte la valeur de votre capital mobilier (c’est-à-dire du contenu de votre logement).
Attention aussi, si vous avez par exemple une garantie bris de glace sans franchise, à ne pas déclarer « trop » de sinistres. Le risque est tout simplement que l’assureur résilie votre contrat.
Oui, mais elles sont rares et très chères. Mieux vaut chercher un contrat sans franchise pour les garanties les plus importantes pour vous plutôt que de partir en quête d'un contrat 100 % sans franchise.
Si vous souhaitez une franchise à 0 euros pour une (ou plusieurs) garantie, l'assurance habitation vous coûtera un peu plus cher. En fonction de votre budget, choisissez donc la ou les garantie(s) pour laquelle(lesquelles) vous ne voulez vraiment pas de franchise.
Un expert vous répondra