Vous assurez déjà votre logement et votre concubin(e) vous rejoint ? Pour qu’il / elle soit couvert(e) par les garanties de votre contrat habitation, il faudra en informer l’assureur. Vous pourrez d’ailleurs profiter de cet événement pour comparer votre contrat actuel avec d’autres offres du marché. Voyons ensemble comment fonctionne l’assurance habitation lorsque l’on est concubins, et comment faire pour trouver la meilleure MRH.
Sommaire
Assurance habitation et couple non marié : que déclarer à l’assureur ?
Un contrat d’assurance habitation couvre toutes les personnes qui habitent dans le foyer, peu importe la forme d’union : concubinage, pacs ou couple marié. Pour que les garanties du contrat couvrent tous les habitants, il faut toutefois que l’assureur soit au courant. La garantie Responsabilité Civile par exemple, incluse dans toutes les formules MRH de base, ne couvre pas les personnes dont l’assureur ignore l’existence.
Les garanties de l’assurance habitation peuvent donc s’appliquer au conjoint, concubin ou partenaire pacsé, mais il faut que celui-ci soit déclaré par le titulaire du contrat. S’il ne l’est pas, il ne sera pas couvert, par exemple, par la garantie RC pour les dommages qu’il pourrait causer à autrui. De même, ses biens ne seront pas indemnisés par la garantie dommages du contrat en cas de sinistre dans le logement.
Si votre concubin(e) vient habiter avec vous, vous devrez donc absolument faire une déclaration à votre assureur habitation. Si vous n’avez pas (encore) d’assurance multirisque habitation parce que vous venez par exemple d’emménager, vous pourrez souscrire à un contrat à deux, ou le faire seul mais en pensant à déclarer votre concubin(e).
L’assurance habitation ne fait pas de distinction entre un couple marié, pacsé ou en union libre. L’assureur a simplement besoin de savoir quel est le nombre de personnes à couvrir, car la prime en dépend.
Si votre concubin(e) vous rejoint pour habiter avec vous, il pourra résilier son ancien contrat multirisque habitation en invoquant un changement dans sa situation personnelle, à savoir un déménagement. Il pourra le faire dans les 3 mois suivant l’événement, par lettre recommandée avec accusé de réception. L’assureur remboursera les primes éventuellement trop payées au prorata.
Comment faire sa déclaration de concubinage pour l’assurance habitation ?
Nous l’avons dit, il faut que vous déclariez votre concubin à l’assureur habitation pour qu’il soit couvert par les garanties du contrat.
Le délai pour le faire est de 15 jours (après son emménagement). Il s’agit d’une augmentation du risque pour l’assureur et votre prime sera en principe réévaluée.
| Événement qui entraîne... | Délai de déclaration à l'assureur |
|---|---|
| Une augmentation du risque (ex : déclarer un concubin) | 15 jours |
| Une diminution du risque (ex : retirer un concubin des garanties du contrat) | 3 mois |
La meilleure pratique est de lui faire parvenir une lettre recommandée avec accusé de réception, en spécifiant que votre concubin vous rejoint. Précisez bien la date de modification du risque (la date d’aménagement). Selon les assureurs, il est aussi possible de déclarer cet événement en ligne via votre espace personnel ou par téléphone.
Si vous procédez par courrier, envoyez les pièces justificatives demandées (n’hésitez pas à contacter votre assureur pour savoir celles qu’il attend) : certificat de concubinage délivré en mairie, pièce d’identité, contrat de bail aux 2 noms si vous êtes locataires…
Le certificat de concubinage n’a pas de valeur juridique. Certaines mairies n’en délivrent donc pas, ou plus.
Assurance habitation en couple : quel impact sur le prix ?
L’arrivée de votre concubin(e) dans votre logement entraîne, nous l’avons vu, une modification du risque pour l’assureur, en l’occurence une augmentation de celui-ci.
Cela n’a au final, en principe, que peu d’impact sur votre cotisation annuelle. Celle-ci sera réévaluée par l’assureur car les garanties (notamment la RC) couvriront désormais une personne de plus, mais cela ne fera en principe pas une grande différence.
La prime n’augmentera de manière significative que si votre concubin(e) arrive avec des biens de valeur types bijoux, oeuvres d’art… Afin qu’ils soient correctement couverts par la garantie dommages, vous devrez augmenter le capital mobilier couvert, et la prime évoluera en fonction.
Si l’augmentation de la cotisation est importante, vous pourrez peut-être en profiter pour voir ce qui se fait à la concurrence. Vous pouvez en effet résilier votre assurance habitation librement après un an de couverture grâce à la loi Hamon. Le cas échéant, sondez le marché et voyez si vous ne pouvez pas trouver moins cher ailleurs pour le même niveau de garanties.
L’assurance habitation étant un contrat modulable, voici quelques « bonnes pratiques » pour réduire votre cotisation :
- Comparez régulièrement les offres disponibles sur le marché,
- Augmentez les franchises,
- Baissez (ajuster au mieux) le capital mobilier couvert,
- Ne payez que pour des garanties qui vous sont réellement utiles (supprimez les garanties optionnelles dont vous pouvez vous passer).
Comment souscrire à une assurance habitation concubinage ?
Pour souscrire à la meilleure assurance habitation concubinage, il faut nécessairement passer par la comparaison d’un maximum de devis personnalisés.
Au vu de la densité du marché, vous avez l’embarras du choix en termes d’établissements vers qui vous tourner : assureurs, banques, mutuelles… Citons aussi les courtiers en ligne et tous les acteurs présents sur internet. Tous ont leurs propres formules, conditions de garanties, garanties optionnelles…
Sur le site de certains assureurs, il est possible de réaliser des devis MRH seul, en toute autonomie. Cela n’est toutefois pas toujours le cas, et il vous faudra alors contacter un conseiller par téléphone ou vous déplacer en agence.
Pour gagner du temps et simplifier considérablement votre recherche, pensez aux comparateurs d’assurances habitation en ligne. En quelques clics, à partir d’un seul formulaire, vous accéderez à une sélection des meilleures offres du marché, déjà calibrées sur la base de vos besoins.
Les courtiers et comparateurs en ligne vous font profiter de tarifs négociés. Au delà de gagner du temps dans vos recherches, vous ferez aussi des économies sur votre prime d’assurance MRH concubinage.
Afin de comparer les deux ou trois meilleurs devis reçus, passez en revue un maximum de critères : rapport qualité des garanties / prix, garanties optionnelles (et coût de celles-ci), plafonds d’indemnisation, franchises, garanties d’assistance incluses…
L’assurance habitation est-elle obligatoire pour les concubins ?
Le fait que l’assurance habitation soit obligatoire ou non ne dépend pas de la situation du couple (marié, pacsé ou en union libre). Tout dépend en fait du statut : propriétaire ou locataire.
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les :
- Propriétaires occupants,
- Propriétaires non occupants.
Bien sûr, même lorsque l’on est propriétaire, il est toujours recommandé de souscrire à une assurance multirisque habitation. À défaut, ce sera à vous d’assumer les conséquences financières de tout sinistre : cambriolage, incendie, dégât des eaux… En outre, si vous souhaitez faire l’économie de cette couverture, vous aurez a minima intérêt à souscrire à une garantie Responsabilité Civile pour tous les dommages que vous pourriez causer à autrui.
Pour les propriétaires qui mettent leur bien en location, c’est l'assurance PNO (« propriétaire non occupant ») qui est toute indiquée. Celle-ci couvre le bien immobilier et son contenu, et intègre de nombreuses garanties bien utiles pour les propriétaires : recours des voisins et des tiers, protection juridique…
Pour les concubins locataires, l’assurance habitation est obligatoire aux yeux de la loi, peu importe qu’il s’agisse d’une location meublée ou non. La garantie minimum qu’ils doivent obligatoirement souscrire est la Responsabilité Civile locative. Une fois l’adhésion faite, ils recevront une attestation d’assurance habitation, laquelle sera à remettre au propriétaire.
Les concubins peuvent cosigner leur contrat d’assurance habitation. Il est aussi possible que seul l’un d’eux le fasse et déclare l’autre à l’assureur. Comme dans une colocation, chacun peut aussi souscrire à un contrat habitation individuel s’il souhaite avoir des garanties spécifiques. Le cas échéant, il sera judicieux que les deux contrats soient ouverts auprès du même assureur (pour faciliter les choses en cas de sinistre dans le logement).
Assurance habitation et fin de concubinage : faut-il le déclarer ?
En cas de séparation, et donc de déménagement d’un concubin, faut-il faire une déclaration à l’assureur habitation ?
Vous vous en doutez : la réponse est oui. Il s’agit ici d’une diminution du risque pour l’assureur (puisqu’une personne de moins est à couvrir). Le délai de déclaration n’est donc pas de 15 jours (comme lorsque l’on ajoute une personne au contrat) mais de 3 mois.
Là encore, la forme de la déclaration dépendra de la compagnie d’assurance. La meilleure solution reste d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception. Une fois le courrier reçu, l’assureur recalculera la prime et le concubin « sortant » sera exclu des garanties du contrat.
De manière générale, il convient de déclarer à l’assureur tout changement dans sa situation professionnelle ou personnelle, dès lors qu’il entraîne une modification du risque.
Un expert vous répondra