Le système de protection sociale impose aux Français de se protéger obligatoirement de quatre « risques » : maladie, maternité, invalidité, vieillesse. Malheureusement, l'assurance vieillesse n'est pas suffisante en cas de situation de "dépendance", c’est-à-dire la perte d’autonomie physique et mentale des personnes âgées. C’est pourquoi les assureurs proposent aujourd'hui des contrats d’assurance dépendance. Vous souhaitez souscrire une assurance dépendance pour préparer votre perte d'autonomie ? Un contrat de ce type peut-il protéger vos proches ? Ce guide réalisé par nos experts vous éclaire sur le sujet.
Notre comparatif des meilleures assurances dépendance
Il y existe de nombreuses offres d'assurance dépendance sur le marché. Gagnez du temps en utilisant ce comparateur pour les découvrir et choisir celle qui correspondra le mieux à vos besoins !
| Assureur | Tarifs mensuel | Informations | Avis | Offre |
|---|---|---|---|---|
 | 16,53 € |
| Notre note :
L'offre de Prévoir a un bon rapport qualité / prix. Elle est complète de comporte de nombreuses options | Devis en ligne |
 | 18,60 € |
| Notre note :
L'offre est très intéressante pour l'absence de délais de carence. Par ailleurs son tarif est assez raisonnbale | Devis en ligne |
 | 21,90 € |
| Notre note :
L'offre n'est pas transparente, il est difficile d'optenir les conditions générales et un tarif | Sur le site de l'assureur |
 | 22,43 € |
| Notre note :
Le tarif est élevé pour ce type de garantie. Il est également possible de souscrire à un "capital aménagement" | Sur le site de l'assureur |
 | 23,48 € |
| Notre note :
Le versement se fait sous forme de rente ou de capital. Les cotisations peuvent s'avérer assez élevées en fonction de la formule choisie | Sur le site de l'assureur |
 | 25,36 € |
| Notre note :
L'offre de la caisse d'épargne est composé de deux formules compétitives. Les dépendances totale et partielle sont prises en charge | Sur le site de l'assureur |
 | 28,34 € |
| Notre note :
Les tarifs sont raisonnbale et la couverture est complète. Néanmoins, il semble que le service client ne soit pas très réactif. | Sur le site de l'assureur |
Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?
Comment se prémunir de la perte d’autonomie avec un contrat d’assurance dépendance ?
Il existe de nombreuses définitions de la dépendance, car les acteurs qui opèrent dans ce secteur (assureurs privés, pouvoir publics, établissement d'accueil...) la définissent de différentre manière, les autorités de santé différencie par ailleurs divers degrès de perte d'autonomie, car certains peuvent necessiter la mise en place de soins et/ou de services d'assistance rapidement couteux.
La souscription à un contrat d'assurance dépendance permet de se préparer à une éventuelle perte d'autonomie totale ou partielle liée à un age avancé, en recevant de la part de l'assureur, sous forme de rente viagère et/ou de capital, un certain montant qui permettra de faire face à l'incapacité. En contrepartie, l'assuré doit payer une cotisation mensuelle jusqu'à la venue d'un éventuel risque.
Les revenues de retraite obligatoire et les aides de l'Etat ne sont souvent pas suffisantes pour assumer à elles seules les dépenses liées à la perte d'autonomie : aide à domicile, infirmiers, logementg en résidence sénoir ou médicalisée...). L'assurance dépendance permets à l'assuré de prévenir ce type de dépenses.
Différents outils permettent d'établir un degré de dépendance et de perte d'autonomie. Les assureurs utilisent pour ce calcul la grille AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupe Iso-Ressources) et la grille AVQ (Acte de la Vie Quotidienne).
Qu’est-ce que la grille AGGIR ?
La grille nationale Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources (AGGIR) est une grille d’évaluation instituée par les pouvoirs publics. Elle permet de mesurer l’autonomie d’une personne âgée pour lui attribuer, selon ses ressources, une aide en nature proportionnelle à ses besoins d’assistance. L'aide attribuée par les conseils généraux est l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA).
Toute personne de plus de 60 ans peut y prétendre quels que soient ses revenus. Toutefois, son montant varie en fonction des ressources et du niveau d’autonomie. Au 31 décembre 2017, 1,3 million de personnes âgées bénéficiaient de l'APA en France.
La grille AGGIR évalue le degré de dépendance, physique et psychique, dans l’accomplissement des actes quotidiens. Dans cette grille, les personnes âgées sont classées en six « Groupes Iso-Ressources » (GIR), en fonction des aides à la personne ou techniques commandées par leur état.
| Groupe Iso-Ressources | Dépendance |
|---|---|
| GIR 1 |
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| GIR 2 |
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| GIR 3 |
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| GIR 4 |
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| GIR 5 |
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| GIR 6 |
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Seuls les quatre premiers GIR de la grille donnent droit à l’APA, que les bénéficiaires se trouvent à domicile ou en maison de retraite, à condition qu’ils répondent aux critères d’âge et de résidence.
Les personnes âgées classées en GIR 5 et 6 peuvent prétendre à une aide ménagère proposée par leur régime de retraite ou par l’aide sociale du département. Tous les autres besoins doivent être financés en propre, par la personne âgée elle-même et sa famille.
Les enfants ont une obligation légale de s’occuper de leurs parents dans le besoin : c’est ce qu’on appelle l’« obligation alimentaire ». D’où l’intérêt des garanties dépendance, qui permettent de provisionner de l’épargne pour faire face à ces dépenses le moment venu.
Qu’est-ce que la grille AVQ ?
Les Actes de la Vie Quotidienne (AVQ) sont les activités effectuées quotidiennement, essentielles au bien-être, à la santé et à la survie d'un individu. Ainsi, certains assureurs ou banques choisissent d’évaluer le degré d’autonomie en fonction d'un certain nombre d’AVQ que l’assuré n’est plus capable d’effectuer pour lui proposer ensuite le service le plus adapté.
Les actes de la vie quotidienne sont au nombre de six, on y retrouve :
- la toilette,
- l'habillage,
- l'alimentation,
- la continence,
- le déplacement
- les transferts (par exemple : passer du lit à une chaise).
En fonction du nombre d'AVQ qu'une personne âgée ne peut réaliser, un niveau d'incapacité lui est attribué. Voici les différents niveaux d'incapacité :
| Niveau | Incapacité |
|---|---|
| Niveau 1 | Incapacité d'effectuer 2 AVQ sur 6 |
| Niveau 2 | Incapacité d'effectuer 3 AVQ sur 6 |
| Niveau 3 | Incapacité d'effectuer 4 AVQ sur 6 |
| Niveau 4 | Incapacité d'effectuer 5 ou 6 AVQ sur 6 |
Quels contrats incluent une assurance dépendance ?
Pour le souscripteur, le but de l’assurance dépendance est d’épargner durant sa période valide, pour se constituer une rente mensuelle ou un capital qui complétera sa retraite et lui permettra de continuer à vivre à son domicile, aidé des services appropriés, ou de financer son installation dans un établissement spécialisé.
La prévoyance incluant l’assurance dépendance
Les contrats d’assurance préoyance incluant une assurance dépendance sont les moins chers du marché. Comme l’assurance temporaire décès, ils sont cependant à fonds perdus : si l’assuré meurt en parfaite santé physique et mentale, l’assureur conserve son épargne, en échange du risque pris en l’assurant.
Ces contrats sont souscrits à partir de 50 ans et jusqu’à environ 70 ans, voire 75 ans. La cotisation moyenne varie de 300 à 900 € par an, selon l’âge au moment de la souscription.
Avant de souscrire, vérifiez toujours dans le contrat les définitions choisies pour évaluer la dépendance et prêtez attention à l'acteur qui mènera l'évaluation : le médecin de l’assuré, celui de l’assureur, ou un médecin indépendant totalement impartial.
Les contrats d’assurance vie avec un volet perte d’autonmie
Vous pouvez décidez de transformer un contrat d’assurance vie en assurance « perte d’autonomie » : l’épargne accumulée sur le contrat se transforme alors en rente mensuelle en cas perte d’autonomie de l’assuré. C'est néansmoins une solution qui demande d'avoir les moyens : par exemple, pour percevoir une rente de 1500 € par mois, il faut d’abord avoir épargné à peu près 100 fois plus sur le contrat. Certains contrats proposent de doubler la rente en cas de dépendance partielle.
Qui est concerné par l’assurance dépendance ?
Le contrat perte d'autonomie concerne tout le monde, car personne n'est à l'abri d'un accident pour mener à une dépendance partielle ou totale, bien qu'il se destine en premier lieu aux personnes de plus de 50ans souhaitant préparer leur futur.
L'assurance dépendance concerne donc les personnes prévoyantes, souhaitant assumer les conséquences financières de la perte d'autonomie et ainsi soulagé les proches de cette charge. C'est aussi un produit adapté à ceux qui ont des moyens restreints et qui souhaitent assurer leur futur. Enfin, l'assurance perte d'autonomie s'adresse également aux personnes ayant une affection de longue durée (ALD) puisque leur état de santé peut entraîner une dépendance.
L'assurance-vie avec garantie dépendance est une alternative à l'assurance dépendance si vous pouvez épargner suffisamment. En effet, le contrat devra être provisionné d'au moins 100 000 €.
Quels sont les garanties proposées par l’assurance dépendance ?
Les contrats garantissent soit la dépendance totale, soit la dépendance partielle. Les meilleurs contrats d'assurance sont ceux qui vous couvre pour les deux à la fois.
La dépendance totale est généralement définie comme l’impossibilité d’accomplir sans aide extérieure au moins trois des quatre actes ordinaires de la vie quotidienne : s’alimenter, se laver, se déplacer, s’habiller. Lorsqu’un état de dépendance totale ou lourde est reconnu, le versement de la rente s’effectue à hauteur de 100 % du montant prévu par le contrat.
La dépendance partielle est évaluée en fonction des critères définis au contrat. Le fait d’avoir besoin d’aide pour se lever, se coucher, s’asseoir et effectuer quelques activités corporelles, y compris la préparation des repas, peut être considéré comme de la dépendance partielle.
Voici des exemples de garanties permettant de gérer au mieux sa dépendance :
- Aide pour les tâches quotidiennes
- Aide-ménagère,
- Portage de repas,
- Auxiliaire de vie,
- Fonds pour l'aménagement du logement (monte escalier, plateforme élévatrice, douche adaptée aux seniors
- Fonds pour l'améngement du véhciule
- Assistance psychologique
- Aide administrative pour la réalisation des dossiers,
- Visite à domicile de médecins, infirmières, kiné...
Combien coûte l’assurance dépendance ?
Le montant des primes dépend de l’âge de l’assuré au moment de la souscription : plus il est âgé, plus le risque de dépendance est important et plus la cotisation est élevée. Tout dépend aussi de la rente que l’assuré souhaite se constituer : plus son montant sera important, plus il faudra verser d’épargne au contrat.
De plus, si l’assuré choisit d’assurer une dépendance partielle et totale, ses primes seront plus élevées que s’il n’assure qu’une dépendance totale. Enfin, des surprimes peuvent être appliquées si les examens de santé du souscripteur ne sont pas satisfaisants pour l’assureur.
Le montant de la rente choisi à la souscription n’est pas fixe : il est régulièrement revalorisé par l’assureur, selon un taux et dans les conditions décidées au contrat.
Au cours de la phase d’épargne, les primes peuvent augmenter. L’assuré peut refuser cette augmentation, mais dans ce cas sa future rente sera réduite proportionnellement.
Certains contrats intègrent la possibilité d’avoir des difficultés financières en cours de route. Ils garantissent alors une indemnité calculée sur les montants versés, même si l’assuré a cessé de cotiser. Cela s’appelle la « mise en réduction ».
Les rentes des contrats prévoyance ne sont pas imposables et les contrats d’assurance dépendance sont exonérés de la taxe sur les conventions d’assurance.
Quand faut-il souscrire une assurance dépendance ?
L'âge limite pour souscrire une assurance dépendance est de 77 ans. Mais il est possible de souscrire dès 40 ans. Au-delà, certains assureurs acceptent les contrats, mais comme le risque de dépendance est plus important, le tarif est plus cher.
Par ailleurs, le souscripteur doit remplir un questionnaire de santé, voire passer un examen médical devant un médecin-conseil. Si l’assureur considère que le souscripteur présente un risque de dépendance plus important que la moyenne et ne correspond pas à ses critères, il peut refuser de l’assurer ou accepter moyennant une surprime.
Quel est le délai de carence et la franchise appliqué dans le contrat dépendance ?
La carence est le délai durant lequel les garanties ne peuvent pas encore être mises en place, après la souscription du contrat. La franchise est le délai entre le constat que le risque s’est déclaré et la prise en charge par l’assureur.
La carence d’un contrat dépendance
Tous les contrats de dépendance comportent un délai de carence compris entre un et trois ans, à partir de la date de souscription du contrat. Pendant ce délai, la personne assurée ne sera pas garantie si l’état de dépendance survient.
Dans cette hypothèse, aucune indemnité ne peut être perçue : le contrat est alors clôturé, mais l’assureur doit rembourser les cotisations déjà versées par l’assuré.
Le délai de carence ne s’applique pas en cas de dépendance d’origine accidentelle.
La franchise d’une assurance perte d’autonomie
Une fois la dépendance constatée, certains assureurs appliquent un délai de franchise de 90 jours, à compter de la reconnaissance de l’état de dépendance. La rente dépendance ne commence à être versée qu’au terme de ce délai.
Il n'est pas obligatoire de souscrire une garantie dépendance, néanmoins, c'est fortement conseillé. La mise en place d'aménagement nécessaire à une situation de dépendance peut coûter cher. Cette assurance vous permet d'anticiper ce genre de dépense.
Le montant des rentes varie selon les contrats, mais elles s'échelonnent de 300 € à 4 000€.
Il existe de nombreuses offres sur le marché, il est donc difficile de déterminer la meilleure assurance dépendance. Néanmoins, certains critères doivent être pris en compte comme la rente, les garanties d'assistance, le délai de carence et la franchise, les formalités d'adhésion, etc.
2 commentaires à "Assurance dépendance : comment préparer sa perte d'autonomie ?"
Corbin, le 25 avril 2023
J’ai souscrit un contrat dépendance totale il y a 1 an. À ce jour ma cotisation mensuelle a été revalorisée de 3%. La rente mensuelle se trouve t’elle revalorisée dans la même proportion ?
Pierre Fruchard, le 25 avril 2023
Bonjour,
Dans un contrat d'assurance dépendance, le montant de la rente choisi à la souscription n'est pax fixe et peut être revalorisé par l'assureur selon un taux et dans les conditions prévues au contrat. Il vous faut alors vous référer à ce qui est énoncé dans ledit contrat.
Cordialement,
Un expert vous répondra