Voiture de location : quelle assurance auto choisir ?

Louer une voiture, que ce soit en France ou à l’étranger, représente souvent une dépense importante, que l’on ne souhaite pas alourdir avec une assurance trop chère. Pourtant, il est essentiel d’être bien couvert : un incident est vite arrivé et la facture, à savoir la franchise, peut vite grimper (parfois plusieurs milliers d’euros) en cas de sinistre non pris en charge. Quelle formule d'assurance auto est la plus adaptée pour une voiture de location ? Faut-il souscrire une assurance indépendante ? Coover vous explique les tenants et aboutissants.

Assurance et location de voiture : est-ce obligatoire ?

Que vous passiez par un loueur professionnel (Hertz, Avis…) ou par un particulier (en direct ou via une plateforme de mise en relation), l'assurance auto reste obligatoire même si la voiture ne vous appartient pas, ce qui est le cas lorsque vous louez un véhicule.

En France, tout véhicule, même loué, doit obligatoirement être assuré. Le conducteur doit au moins être couvert en Responsabilité Civile (RC) pour tous les dommages (corporels et matériels) qu’il pourrait causer aux tiers : autre automobiliste, passant… La location de voiture sans assurance n’est donc pas envisageable. 

Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que seule la garantie RC est obligatoire. Rien n’oblige ainsi le locataire à se couvrir lui-même (garantie individuelle accident) ou à assurer, par exemple, le véhicule contre le vol ou l’incendie. 

Le preneur n’a pas toujours à souscrire à un contrat d’assurance spécifique à la location : le transfert des garanties de son contrat auto habituel (celui de son véhicule personnel) à la voiture de location est parfois possible. Cela n’est toutefois pas automatique : l’extension des garanties au véhicule loué fait souvent l’objet d’une option payante. Si votre contrat le prévoit, vérifiez bien l’étendue de la couverture : garanties, conditions de l’extension, limites (durée de la location, pays concernés…)… 

Comment choisir son assurance pour une voiture de location ?

L’assurance pour votre voiture de location doit être adaptée à vos besoins (durée de la location, type de véhicule…) et à votre budget. Le coût de l’assurance peut vite grimper : ne souscrivez qu’à des garanties que vous jugez essentielles. 

Si vous passez par une agence de location, la solution la plus simple est souvent de souscrire à la solution « maison » qui vous est proposée en même temps que le contrat de location. Il vous suffira de signer et de payer la prime, laquelle sera incluse dans le coût global. 

Vous pouvez aussi, si votre véhicule est déjà réservé, souscrire en amont à une assurance auto temporaire (en général pour 3 mois au maximum) auprès d’un assureur indépendant. La plupart des grandes compagnies proposent de l’assurance auto courte durée (c’est le cas d’Axa par exemple). Nous vous conseillons de solliciter un maximum de devis et de les mettre en concurrence avec la couverture proposée par le loueur. 

Reste à connaître les critères à prendre en compte pour comparer les devis reçus. Voici ceux qui nous paraissent essentiels : 

• Le montant de la prime, 
• Les conditions de la garantie Responsabilité Civile (le plafond d’indemnisation notamment), 
• Les garanties complémentaires incluses et leur coût : garantie vol, incendie, individuelle accident… 
• Les conditions de ces garanties (le niveau du rachat de franchise notamment), 
• Les garanties d’assistance : panne, rapatriement… 
• Les exclusions, c’est-à-dire les cas qui feront obstacle au déclenchement des garanties : vol / perte des clés, dommages dus à une surcharge, dommages intérieurs causés au véhicule… 

Tous les assureurs ont leurs propres formules et garanties optionnelles. Prenez le temps de bien les comparer. 

Quelles sont les garanties d’une assurance location de voiture ?

Les garanties essentielles d’une assurance auto location

Tous les contrats d’assurance pour voiture de location intègrent a minima une garantie Responsabilité Civile. Bien d’autres garanties peuvent être incluses en complément, afin de couvrir le conducteur, ses passagers, le véhicule loué, son contenu…

Les assureurs proposent divers types de garanties auto dans leurs formules. Voici les principales (que l’on retrouve auprès des loueurs / assureurs en France et à l’étranger) : 

Garantie	Fonction
Theft Protection Coverage (TPC)	Franchise minorée ou supprimée en cas de vol ou tentative de vol
Personal Assistance Insurance (PAI)	Garantie individuelle du conducteur et des personnes à bord
Collision Damage Waiver (CDW)	Franchise minorée ou supprimée en cas de collision
Garantie dépannage étendue	Extension des garanties de dépannage à des cas qui ne serait pas couverts normalement : mauvais carburant, perte des clés...

Idéalement, votre contrat d’assurance intégrera aussi bon nombre de garanties d’assistance. Celles-ci joueront en cas de panne ou d’incident lié(e) au véhicule lui-même. En revanche, elles ne seront pas activables dans certains cas : mauvais carburant, perte des clés… 

La garantie rachat de franchise pour voiture de location

L’une des garanties recherchées par les conducteurs est le rachat de franchise. Concrètement, en cas d’accident ou de dommages causés au véhicule (vol, tentative de vol…), le loueur vous fera supporter une franchise. La garantie rachat de franchise vous permet de ne pas avoir à débourser cette somme vous-même. Elle sera prise en charge par l’assureur (jusqu’à la limite prévue dans le contrat). 

Location de voiture : quelle assurance avec ma carte bancaire ?

Les conventions de carte bancaire haut de gamme intègrent des garanties pour la location de voiture, aussi bien en France qu’à l’étranger. La Visa Premier, la Mastercard Gold et certaines American Express incluent une assurance location de voiture. Reste à connaître l’étendue exacte de ces garanties. 

La principale garantie que l’on retrouve dans les assurances carte bleue applicable à votre voiture de location est le rachat de franchise. Jusqu’à une certaine hauteur, la franchise qui vous sera demandée en cas d’incident avec le véhicule loué pourra être prise en charge par l’assureur. Vérifiez bien les conditions de votre convention de CB, et notamment le plafond de prise en charge ainsi que la durée de couverture (laquelle est souvent limitée à un mois de location). Si votre carte est une Visa par exemple, rendez-vous sur le site de Visa et entrez votre numéro de CB. Vous pouvez aussi vous tourner vers votre conseiller bancaire. 

D’autres garanties peuvent être incluses, et notamment des garanties d’assistance. Tout dépend à ce niveau de la convention signée entre votre banque et l’émetteur de la carte.

Les garanties de la CB ne remplacent toutefois pas un contrat dédié. Voyez-les plutôt comme une assurance complémentaire pour votre location de voiture. Pour être couvert au mieux, souscrivez à un contrat spécifique pour la location (auprès du loueur ou d’un assureur indépendant). 

Location à un particulier : quelle assurance ?

L’auto-partage se développe de plus en plus. Il est aujourd’hui très simple (et souvent moins cher) de louer le véhicule d’un particulier, que ce soit via une plateforme de mise en relation type Getaround (ex-Drivy) ou en direct (à votre voisin, collègue…).

Si vous passez par une plateforme, l’assurance sera incluse dans le coût de la location. Getaround est par exemple, pour ce qui est de l’assurance, en partenariat avec Allianz. L’assurance est assez complète : elle inclut la Responsabilité Civile et d’autres garanties complémentaires. Le contrat couvre tous les accidents, le vol et l’incendie. Des garanties d’assistance routière sont aussi prévues.

Si vous louez sans intermédiaire (directement auprès d’un particulier), plusieurs possibilités s’offrent à vous : 

• Souscrire à une assurance auto temporaire auprès de l’assureur de votre choix, 
• Étendre les garanties de votre contrat auto habituel au véhicule loué. 

Il est aussi possible que le particulier qui vous loue le véhicule soit lui-même couvert par son contrat auto (garantie prêt de volant). Vérifiez toutefois bien les conditions de cette couverture avant de prendre la route. 

Quelle assurance pour une location de voiture à l’étranger ?

L’assurance pour une location de voiture à l’étranger fonctionne de la même façon que pour une réservation de véhicule en France. Les possibilités sont les mêmes : assurance du loueur ou contrat indépendant souscrit auprès d’un assureur. 

Les garanties proposées seront les mêmes que celles vues plus haut : Theft Protection (TP), Collision Damage Waiver (CDW)… Les variantes « super » (pour réduire le montant des franchises) seront aussi proposées. 

Il est souvent plus sécurisant de louer son véhicule auprès d’une agence établie et internationale comme Hertz, Avis, Europcar… Ces dernières travaillent avec des partenaires renommés pour ce qui est de l’assurance. 

Les « petits » loueurs locaux sont souvent moins chers, mais attention à la question de l’assurance (et notamment aux exclusions) ! Vérifiez bien les garanties incluses et le niveau de rachat de franchise. 

Dans tous les cas, l’idéal reste de payer votre réservation avec votre carte bancaire, notamment s’il s’agit d’une CB haut de gamme qui inclut déjà des garanties location de voiture à l’étranger. 

Quid de l’assurance pour une location de voiture longue durée (LDD) ?

Plutôt que d’acquérir un véhicule, bon nombre de français se tournent aujourd’hui vers la location de longue durée (LLD), que ce soit avec ou sans option d’achat (LOA). Qu’en est-il niveau assurance ?

Deux possibilités s’offrent à vous : 

• Souscrire au contrat d’assurance proposé par le loueur. La couverture sera alors intégrée dans un « package » global, incluant des services de maintenance, de révision… Plusieurs formules / niveaux de couverture vous seront en principe proposés. 
• Souscrire à une assurance auto indépendante, comme vous le feriez pour une auto que vous achetez. Vous choisirez alors votre formule d'assurance (assurance au tiers, assurance tiers étendu ou assurance tous risques) et vos garanties facultatives. 

Dans tous les cas, nous vous conseillons de solliciter d’autres devis que celui du loueur afin de les mettre en concurrence. Pour cela, pensez aux comparateurs d’assurances auto en ligne !