Comment fonctionne la franchise en assurance auto ?

La prime mensuelle à payer auprès de votre assureur auto n’est pas le seul coût rentrant en compte dans votre assurance auto. La franchise d’assurance auto est un autre indicateur à ne pas négliger lorsque vous souscrivez un contrat, car elle correspond à un reste à charge après indemnisation. Comment fonctionne la franchise en assurance auto ? Comment est-elle calculée ? Qu’en est-il du rachat de franchise d’assurance auto ? Coover répond à vos questions.

Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?

La franchise d’assurance auto désigne le montant restant à votre charge après l’indemnisation de votre assureur suite à un sinistre. Cela signifie que lors d'un sinistre responsable ou si le tiers responsable n’a pas été identifié et lorsque que votre contrat inclue une franchie, vous devez obligatoirement payer une part des dommages. Notez que si vous n’êtes pas responsable d’un sinistre, vous n’aurez pas à payer de franchise. Aussi, en cas d’un sinistre co-responsable, la part de la franchise à payer est divisée en deux.

La franchise a été mise en place par les assureurs pour responsabiliser les automobilistes sur leur conduite. En effet, les assureurs auto accordent une grande importance au respect du Code de la route afin de réduire le niveau de risque de sinistre.  

De nombreuses garanties souscrites comme la garantie « vol de véhicule », « bris de glace » ou encore la garantie « incendie » sont accompagnées d’une franchise. Les modes de calcul de votre franchise d’assurance voiture peuvent être différents : via une somme fixe, un pourcentage ou un cumul des deux.

Comment est calculée votre franchise d’assurance auto ?

Plus le montant de votre franchise est élevé, plus votre prime d'assurance auto diminuera. Le calcul dépend du type de franchise appliquée par votre assureur. Il en existe 5 :

• La franchise simple ou relative : l'indemnisation est totale si les dégâts occasionnés dépassent un montant établi lors de la souscription. Exemple : si votre franchise est de 500 euros et que vous causez un sinistre coûtant 400 euros, vous ne bénéficiez d’aucune indemnisation. À l’inverse, si le sinistre coûte 600 euros, vous serez intégralement indemnisé.
• La franchise absolue : vous êtes indemnisé sur un montant déduit de la franchise
• La franchise kilométrique : applicable uniquement pour la garantie assistance et indique le seuil à partir duquel l'assistance est déclenchée. L’assistance « 0 kilomètre » permet une prise en charge de votre véhicule en panne directement à votre domicile. La garantie assistance « 40 kilomètres » implique que votre panne doit avoir lieu à, au moins, 40 kilomètres de votre domicile pour bénéficier d’une couverture de la part de votre assureur.
• La franchise en jours : elle concerne en majorité les véhicules de remplacement. La franchie de jours permet de fixer un nombre de jours durant lesquels votre voiture sera couvert.  
• La franchise proportionnelle : elle correspond à un pourcentage du montant total des dommages causés suite à un sinistre. Le pourcentage est mentionné dans votre contrat d’assurance auto et fluctue selon les garanties concernées.

Exemple : la franchise de votre garantie « bris de glace » correspond à 20 % du montant total des réparations. Pour un coût de 300 euros, votre franchise sera donc de 60 euros. Vous serez donc indemnisé à hauteur de 240 euros.

Quel est le montant moyen d’une franchise d’assurance auto ?

Les franchises varient largement en fonction de votre formule d'assurance et de la situation pour laquelle vous aurez à les payer à votre assureur, après une indemnisation.

À titre d'exemple, les prix constatés sont de 54 € à 340 € pour une voiture citadine, et de 75€ à 760€ pour une berline.

Dans certains cas, le montant de la franchise peut avoir un coût fixe, comme 150 € ou un montant calculé sur un pourcentage, comme 12% du montant de l'indemnisation.

L’importance d’effectuer une comparaison des assurances auto pour la franchise

Comme toutes les franchises sont inscrites au contrat, elles représentent un excellent critère de comparaison pour choisir le meilleur contrat d’assurance auto et moto.

Sachez aussi qu’en général le montant du tarif d’assurance auto ou moto est d’autant moins élevé que la franchise est importante. C’est ainsi que certains assureurs communiquent en affirmant que leurs tarifs sont les moins élevés : pour le vérifier, il faut aussi examiner le montant de leurs franchises !

Inversement, pour l’assuré, il peut être intéressant de demander à réduire ou à supprimer certaines franchises, au prix d’une petite hausse de la cotisation. À négocier avec son assureur.

L’utilisation d'un comparateur d’assurance auto vous permettra de recevoir une liste détaillée des offres correspondantes à votre profil et de choisir la franchise la plus adaptée à votre situation. En plus du gain de temps considérable dans vos recherches, vous réaliserez de grandes économies.

Quelles franchises selon les sinistres ?

Certains sinistres prévoient une franchise pour déclencher les garanties liées à votre contrat. Là encore, la réglementation n’impose rien : les assureurs les fixent librement.

Garantie	Franchise à vérifier dans le contrat d'assurance
Responsabilité civile	En cas d'accident responsable.
Dommages collision	En cas d'accident responsable.
Dommages conducteur	Deux types de franchise possibles : - Franchise en jours; - Franchise en pourcentage.
Dommages tous accidents	Franchise selon le cas de figure (jeune conducteur…).
Vol (véhicule, contenu…)	Les franchises varient selon le type d'infraction.
Catastrophe naturelle	Franchise de 380 € fixée par arrêté ministériel.
Bris de glace	- Réparation : en général pas de franchise ; - Remplacement : souvent une franchise.
Forces de la nature, tempête, incendie, vandalisme, terrorisme	Généralement pas de franchise.
Protection juridique	Définit un seuil minimal du montant du litige en dessous duquel l'assurance n'intervient pas.
Assistance	Franchise kilométrique en cas de panne (mais pas en cas d'accident).

Comment fonctionne le rachat de franchise d’assurance auto ?

Le rachat de franchise est garantie d'assurance auto en option d'un contrat standard. Cette garantie permet à l'assuré d'être remboursé du montant des réparations de son véhicule en totalité, sans avoir payé la franchise de son contrat d'assurance.

Dans les faits, cette garantie complémentaire augmente votre prime d'assurance auto au profit d'une suppression ou partielle de vos franchises dues en cas de sinistre.

En règle générale, négocier le rachat de votre franchise est plus possible dans le cadre de l’assurance auto pour une voiture de collection. Pour une assurance auto « classique », vous pouvez tenter également de négocier une suppression de la franchise. Notez cependant que cela implique une grande augmentation des primes mensuelles à payer.

En plus de l’assurance auto pour une voiture de collection, ce fonctionnement est habituel pour la location d’une voiture sur une courte durée. En effet, les locataires préfèrent être exonérés de dépenses supplémentaires.

Assurance auto sans franchise : est-ce possible ?

Un assureur qui vous fait souscrire un contrat d'assurance auto sans franchise signifie qu'il s'engage à vous indemniser à 100% sans limites de montant des réparations lors d'un sinistre.

Cependant, pas de franchise vient généralement de pair avec des primes plus élevées pour compenser : ce système n'est donc pas très avantageux pour les conducteurs qui n'ont jamais d'accidents et s'adresse davantage aux conducteurs dont le taux de sinistralité est élevé.

Plusieurs assureurs proposent également une garantie bris de glace à 0 € sans franchise, à partir de 1,90€ /mois. Cette garantie peut être souscrite en complément d'un contrat d'assurance auto au tiers ou multirisque. Cette option couvrira les parties vitrées de votre véhicule telles que :

• pare-brise
• toits ouvrants
• Lunettes arrière
• vitres latérales
• phares avant

Les franchises d’assurance auto pour certains types de conducteurs

Certains profils de conducteurs peuvent payer des franchises plus élevées que la majorité des autres automobilistes. C’est le cas notamment des jeunes conducteurs qui peuvent demander une hausse de leurs franchises afin de payer des montants de cotisations plus faibles. Les conducteurs inexpérimentés étant mal perçus par les assureurs qui n’hésitent pas à augmenter le coût des primes.

De même, les conducteurs ayant eu un de nombreux sinistres, les conducteurs malussés, résiliés ou encore les automobilistes ayant perdu un nombre importants de points sur leur permis de conduire verront leurs franchises augmenter considérablement.

L’objectif des assureurs auto avec cette hausse de la franchise pour certains profils de conducteurs est de les responsabiliser et de les dissuader à commettre des sinistres responsables.