Assurance auto : comment est calculé le bonus-malus ?

Comment fonctionne le bonus malus ?

Le système de bonus/malus permet d'adapter le montant de votre prime d'assurance auto à votre conduite. Pour schématiser, si vous êtes un bon conducteur, vous aurez du bonus qui viendra baisser le montant de votre prime. À l'inverse, si vous êtes responsable d'accidents, vous aurez du malus qui viendra augmenter le montant de votre prime.

Ce bonus/malus, également appelé coefficient de réduction majoration (CRM) permet donc d'évaluer le risque que vous représentez afin d'adapter le coût de votre assurance auto. Votre cotisation de référence est revue chaque année à la hausse ou à la baisse en fonction de vos antécédents de conduits :

• vous avez du bonus si vous n'avez pas d'accident, votre cotisation sera donc revue à la baisse ;
• vous avez du malus si vous êtes totalement ou partiellement responsable d'un accident, votre cotisation sera donc revue à la hausse.

Seuls les sinistres avec une part de responsabilité de l'assurée sont pris en compte dans le calcul du bonus/malus. Ainsi, ne sont pas pris en compte : les bris de glace, les accidents de stationnement ou tout autre accident non responsable.

Comment calculer son bonus malus ?

Vous démarrez toujours votre vie de jeune conducteur avec un CRM de 1. Ensuite, en fonction de votre malus ou de votre bonus, ce coefficient peut augmenter ou baisser.

Voici les règles de calcul :

• vous n'avez causé aucun accident responsable : vous avez un bonus et donc une réduction du coefficient de 5 % ;
• vous avez causé un accident et êtes totalement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 25 % ;
• vous avez causé un accident mais n'êtes que partiellement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 12,5 %.

Règles de calcul bonus malus : tableau récapitulatif

Voici l'évolution de votre bonus malus si vous n'avez aucun accident responsable :

Années de conduite	Calcul du coefficient	Bonus	Baisse de la prime
1ère année sans accident responsable	1 - 5 %	0,95	5 %
2e année	0,95 - 5 %	0,90	10 %
3e année	0,90 - 5 %	0,85	15 %
4e année	0,85 - 5 %	0,80	20 %
5e année	0,80 - 5 %	0,76	24 %
6e année	0,76 - 5 %	0,72	28 %
7e année	0,72 - 5 %	0,68	32 %
8e année	0,68 - 5 %	0,64	36 %
9e année	0,64 - 5 %	0,60	40 %
10e année	0,60 - 5 %	0,57	43 %
11e année	0,57 - 5 %	0,54	46 %
12e année	0,54 - 5 %	0,51	49 %
13e année	0,51 - 5 %	0,50	50 %

L'évolution du bonus malus est plafonnée à la 13e année de conduite sans accident responsable. Cela implique alors que vous ne payerez plus que 50 % de votre prime de référence décidée lors de la souscription de votre contrat.

Comment calculer le malus auto en cas d’accident ?

Votre CRM se calcule sur une période de 12 mois tout en appliquant un décalage de deux mois par rapport à la date d'anniversaire de votre contrat auto.

A titre d'exemple, si la date d'échéance de votre contrat est le 1er mai, votre CRM sera calculé sur la période allant du 1er mars 2023 au 1er mars 2024. Votre bonus/malus s'actualise donc automatiquement annuellement en fonction de votre historique d'accidents.

Lorsque vous causez un accident, votre CRM sera impacté par un malus :

• vous avez causé un accident et êtes totalement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 25 % ;
• vous avez causé un accident mais n'êtes que partiellement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 12,5 %.
• Si vous n'êtes pas responsable de l'accident (les bris de glace, les accidents de stationnement etc.), votre bonus reste inchangé.

Pour mieux comprendre le mode de calcul du bonus malus, voici un tableau récapitulatif du malus :

Accident responsable	Calcul du coefficient	Malus	Augmentation de la prime
1er accident responsable	1 + 25 %	1,25	25 %
2e	1,25 + 25 %	1,56	56 %
3e	1,56 + 25 %	1,95	95 %
4e	1,95 + 25 %	2,44	144 %
5e	2,44 + 25 %	3,05	205 %
6e	3,05 + 25 %	3,81 avec plafond à 3,50	250 %

Le malus est plafonné à partir du 6e accident responsable. Ainsi, votre prime d'assurance auto ne pourra jamais être augmentée de plus de 250 %.

Comment connaître son bonus malus assurance auto ?

Il existe plusieurs méthodes vous permettant de connaître votre bonus malus, vous pouvez ainsi :

• le calculer vous-même via notre calculateur bonus malus ;
• le vérifier sur votre avis d'échéance (communiqué annuellement par votre assureur) ;
• demander un relevé d'information à votre assurance. Votre assureur doit alors vous répondre dans un délai de 15 jours.

Dans quels cas mon bonus malus peut-il être majoré ?

En plus du malus qui est déterminé selon le nombre d'accidents responsables, d'autres événements peuvent venir augmenter le coût de votre prime, c'est ce qu'on appelle les majorations.

Voici une liste non exhaustive des majorations possibles :

• Responsable d'au moins 3 sinistres durant une année : + 50 % ;
• Fausse déclaration lors de la souscription du contrat : + 100 % ;
• Délit de fuite après un sinistre : + 100 % ;
• Suspension de permis de plus de 6 mois : + 100 % ;
• Accident responsable sous l'emprise de l'alcool : + 150 % ;
• Annulation du permis de conduire : 200 %.

Quel coefficient bonus malus pour un jeune conducteur ?

Les jeunes conducteurs commencent avec un bonus malus de 1. Les règles de calcul de bonus malus ne sont alors pas différentes de celles d'un conducteur expérimenté.

Son bonus malus évolue donc ainsi :

• vous n'avez causé aucun accident responsable : vous avez un bonus et donc une réduction du coefficient de 5 % ;
• vous avez causé un accident et êtes totalement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 25 % ;
• vous avez causé un accident mais n'êtes que partiellement responsable : vous avez un malus et donc une augmentation du coefficient de 12,5 %.

Mon bonus est-il transféré à la fin du contrat ?

Votre coefficient bonus-malus actuel peut être automatiquement transféré lorsque :

• Vous changez d'assureur pour votre contrat d'assurance auto
• Vous changez de véhicule
• Vous achetez un nouveau véhicule

Vous obtenez chaque année un relevé d'informations d'assurance auto de la part de votre assureur, qui vous sera nécessaire si vous souhaitez changer d'assureur.

Flotte auto et le bonus malus

Si votre entreprise a une flotte auto, le contrat n’inclut pas l’habituel « bonus-malus ». En effet, la cotisation est calculée chaque année, au moment de l’échéance du contrat, à partir d’un rapport annuel qui prend en compte l’ensemble des éventuels sinistres ayant eu lieu au cours des douze derniers mois.

En effet, tous les sinistres du parc automobile doivent être déclarés par son responsable à l’assureur, qui les conserve ensuite dans un fichier national tenu par l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA). Le contrat d’assurance flotte automobile doit être établi au nom d’un seul conducteur principal pour l’ensemble des véhicules, ce qui n’empêche évidemment pas que ceux-ci soient utilisés par d’autres personnes.

À chaque échéance, le montant de la prime d’assurance sera donc calculé en fonction des sinistres déclarés l’année précédente et des profils des différents conducteurs.