Comment ouvrir un compte en étant interdit bancaire ?

Lorsque l’on est interdit bancaire, il est plus difficile d’ouvrir un compte. La plupart des banques refusent les demandeurs ayant eu des incidents de paiement récents. Heureusement, vous n’aurez pas à vivre sans compte, jusqu’à ce que le fichage soit levé,  si le vôtre a été clôturé. Des solutions existent. Quelle banque contacter pour ouvrir un compte en étant interdit bancaire ? Quelle est la procédure ? Qu’est-ce que le droit au compte ?  Coover vous aide à faire le point sur vos droits et les démarches à entamer pour ouvrir un compte si cous êtes en interdit bancaire.

Peut-on ouvrir un compte en ligne en étant interdit bancaire ?

Les banques en ligne s’avèrent être une bonne solution pour les interdits bancaires. La plupart d’entre elles acceptent l’ouverture, y compris sans justificatif de revenus ou d’épargne. Attention toutefois, ce n’est pas le cas de toutes. BforBank exige par exemple un niveau de revenus minimum, même pour sa formule d’ « entrée de gamme ». 

Un interdit bancaire pourra donc, en principe, ouvrir un compte sans trop de difficultés auprès de bon nombre de banques en ligne. Pour trouver la « bonne », c’est-à-dire celle qui correspondra le mieux à ses besoins au meilleur prix, il aura intérêt à comparer un maximum d’offres, au regard de critères comme, par exemple :  

• Les formules proposées, 
• Les services inclus dans chaque offre groupée de services, 
• Le coût de ces formules, 
• Les frais « à la carte » : carte bancaire, compte, incidents de paiement, 
• La gamme de produits et services proposés : épargne, crédit… 

Auprès d’une banque en ligne, l’ouverture d’un compte est rapide et très simple. Tout se fait sur internet en quelques minutes. Vous pourrez même envoyer vos pièces justificatives en version dématérialisée. Vous pourrez aussi profiter d’offres de bienvenue, allant en moyenne de 80 à 160 euros, selon les banques. 

Interdit bancaire : quel compte peut-on ouvrir ?

Peut-on ouvrir un compte individuel ou commun en étant interdit bancaire ? Oui, mais les choses sont plus compliquées que pour une personne qui ne l’est pas. Un particulier fiché à la Banque de France ne gagnera pas facilement la confiance des banques, l’interdiction relevant d’incidents de paiement antérieurs. Quoi qu’il en soit, nous avons tous besoin, au minimum, de services bancaires de base : une carte bancaire, un compte pour pouvoir virer de l’argent et gérer son budget, un RIB pour être payé ou toucher une pension… 

Même si vous êtes interdit bancaire, rien ne vous empêche de solliciter des banques pour y ouvrir un compte. Le risque de refus est toutefois important, notamment auprès des banques traditionnelles. Heureusement, il existe quand même des solutions : 

• Ouvrir un compte bancaire en faisant jouer son « droit au compte », 
• Se tourner vers une banque en ligne qui « accepte » les interdits bancaires, 
• Ouvrir un compte auprès d’une « néobanque », 
• Ouvrir un compte sans banque (par exemple dans un bureau de tabac avec le compte Nickel).  

Quelles banques autorisent les ouvertures de compte pour interdit bancaire ?

Les néobanques sont des banques 100 % digitales : tout se passe via une application mobile, de l’ouverture du compte à la gestion quotidienne. Leur offre est aujourd’hui de plus en plus complète : compte, carte bancaire, nombreux services inclus… 

Les néobanques comme, par exemple, Revolut ou N26, proposent plusieurs formules, toutes accessibles aux interdits bancaires. L’ouverture est possible sans avoir à justifier ses revenus, et même sans dépôt initial. La création de compte prend cinq minutes et l’envoi des documents demandés à peine plus. 

N26 et Revolut commercialisent toutes deux une formule standard gratuite. Si vous souhaitez accéder à plus de services ou à une carte supérieure, vous pourrez prendre une formule payante. 

Entité	Avantages	Inconvénients	Prix
	Offre Standard gratuite Paiements gratuits dans toutes les devises Cartes MasterCard Pas de versement initial Pas besoin de justifier des revenus	Livraison payante de la CB physique Le nombre de retraits en euros sans frais L'absence d'assurances voyage avec N26 Smart Durée d'engagement minimum pour You et Métal (12 mois) RIB allemand	A partir de 0 € / mois
	Première formule gratuite Paiements gratuits dans de très nombreuses devises Choix de carte Visa ou MC Pas de versement initial Pas besoin de justifier des revenus	Les retraits sans frais sont assez limités Les quotas de paiement internationaux sans frais pour Premium et Métal Pas de paiements internationaux sans frais avec les deux premières formules	A partir de 0 € / mois
	Compte Original assez complet pour le prix Compte Idéal avec des services en plus Carte Visa internationale Pas de frais à l’étranger Plafonds de carte paramétrables en ligne	Pas de chéquier Google Pay non proposé Les frais de tenue de compte Les frais pour un changement de formule Les frais payants à la carte	A partir de 2,90 € /mois

Exercer son droit au compte pour ouvrir un compte en interdit bancaire

En cas de refus d’une ou plusieurs banques, vous pouvez quand même ouvrir un compte individuel / joint grâce à un principe garanti par la Banque de France : le « droit au compte ». 

Le droit au compte implique une procédure. Dans un premier temps, vous devrez demander l’ouverture auprès d’une banque et, en cas de refus, vous faire remettre une « attestation de refus d’ouverture ». Muni de ce document, vous pourrez vous tourner vers la Banque de France pour faire jouer votre droit. Vous devrez y constituer un dossier : 

• Formulaire de demande de droit au compte, 
• Pièce d’identité, 
• Attestation de refus, 
• Déclaration sur l’honneur que vous n’avez pas déjà un compte bancaire, 
• Justificatif de domicile. 

Une fois votre dossier complet, la Banque de France désignera une banque proche de chez vous (possiblement en ligne). Celle-ci sera obligée de vous ouvrir un compte avec des services de base : carte de paiement, RIB, possibilité de déposer et retirer des espèces… 

Voici les conditions pour pouvoir bénéficier du droit au compte : 

• être âgé d'au moins 16 ans
• Résider en France ou être français résidant à l'étranger
• Présenter une attestation de refus d'ouverture de compte
• Ne pas déjà avoir un compte dans une autre banque

Peut-on ouvrir un compte Nickel en étant interdit bancaire ?

Le Compte Nickel est un « compte sans banque » que l’on ouvre chez un buraliste. Il coûte 20 euros par an. Pour ce prix, on a droit à un compte avec un RIB et à une carte de paiement, ainsi qu’à quelques services bancaires de base : dépôt et retraits d’espèces, virements… Une formule supérieure, Nickel Chrome, est aussi commercialisée (avec une CB premium). 

Le compte Nickel est accessible à tous, y compris aux interdits bancaires. Son ouverture n’est soumise à aucune condition de revenus, d’épargne, d’activité… Il est même possible d’en ouvrir un si l’on est mineur. 

D’autres solutions de compte sans banque existent, comme Pumpkin par exemple. 

Peut-on ouvrir un compte à l’étranger en étant interdit bancaire ?

L’interdiction bancaire ne vaut que sur le territoire français. Elle n’a pas d’effet à l’étranger. Rien ne vous empêche donc d’ouvrir un compte bancaire « offshore », surtout si vous êtes frontalier. 

Les documents qui vous seront demandés à l’ouverture seront sensiblement les mêmes que ceux requis en France : justificatif de revenus éventuel, pièce d’identité, justificatif de domicile… 

Peut-on ouvrir un compte professionnel en étant interdit bancaire ?

Ouvrir un compte professionnel en étant en interdit bancaire, est, comme pour un particulier, plus difficile. Nombreuses sont les banques, notamment celles à guichet, à refuser l’ouverture aux professionnels ayant connu des incidents de paiement. 

Heureusement, des solutions existent : 

• Le droit au compte professionnel, 
• Les banques en ligne, tout comme pour les particuliers interdits bancaires, 
• Les néobanques, qui proposent désormais leurs services aux professionnels : indépendants, auto-entrepreneurs… 

La banque Anytime (filiale d’Orange Bank) a par exemple une gamme complète de produits et  services pour les professionnels (y compris interdits bancaires). À partir de 9,50 euros par mois avec le compte Start, chaque professionnel pourra donc accéder à un compte, à deux cartes Mastercard, à un IBAN français… Des formules supérieures sont aussi proposées. 

Être interdit bancaire : c’est quoi ? 

« Interdit bancaire » est un terme générique. Il peut résulter de plusieurs incidents de paiement : chèque sans provision, dépassement de découvert non autorisé, crédit non remboursé… Dans certains cas, la banque peut résilier le compte à la suite d’une interdiction bancaire. 

Trois types de fichage Banque de France existent : 

• Fichage FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), 
• Fichage FCC (Fichier central des chèques impayés), 
• Fichage FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers). 

Il reste possible de régulariser sa situation pour « sortir » de l’interdiction bancaire. Pour un chèque impayé par exemple, il suffira de provisionner le montant sur son compte ou de payer par un autre moyen. Il faut aussi que la banque qui a constaté l’irrégularité constate la procédure de régularisation.