Entreprises comme professionnels indépendants ont besoin d'une assurance professionnelle pour protéger leur activité en cas de dommages subis ou causés à autrui. Certaines couvertures sont même exigées par la loi. L’assurance professionnelle est indispensable, que vous soyez infirmier, fleuriste, graphiste, agent immobilier, artisan, etc.
Les assureurs sur le marché offrant cette couverture sont nombreux, et pratiquent des tarifs bien divers. Alors, quelle assurance professionnelle faut-il ? Quel est le prix moyen d’une assurance multirisque professionnelle ? Comment trouver la meilleure assurance professionnelle ? Voici notre éclairage.
Sommaire
Quelles sont les assurances professionnelles obligatoires ?
Chaque professionnel a des besoins et des obligations différentes en matière d’assurance professionnelle. Il existe donc sur le marché une multitude d’assurances professionnelles, obligatoires ou facultatives.
L’assurance Responsabilité Civile professionnelle
L’assurance RC pro couvre le professionnel des dommages corporels, matériels et immatériels causés à autrui dans le cadre de son activité, et les conséquences pécuniaires qui en découlent. Les dommages couverts peuvent être du fait du professionnel lui-même, de ses employés, de son matériel, (etc.).
Selon les assureurs, cette couverture peut inclure d’autres garanties :
- La protection juridique : garantie intervenant dans les litiges. Aide à leur résolution, dans le cadre amiable et/ou judiciaire.
- La RC exploitation : couvre le professionnel des dommages causés à autrui dans le cadre de son activité, mais en dehors de toute prestation en elle-même.
- La perte d'exploitation : garantie permettant d'indemniser le professionnel en cas de diminution ou d'arrêt de l'activité suite à un évènement garanti dans le contrat (suite à un incendie, un vol, etc.)
Erreur, omission, négligence, faute ou encore imprudence peuvent être à l'origine des dommages couverts par l'assurance RC pro.
La multirisque professionnelle
L’assurance multirisque pro est une couverture complète, permettant de protéger aussi bien les personnes, que les locaux, les produits… Sinistre dans votre cabinet, dégâts à la production, responsabilité civile engagée par un client, perte de chiffre d’affaires suite à un évènement garanti… Les risques sont nombreux.
Ainsi, les garanties d'une assurance professionnelle peuvent être nombreuses : RC pro, RC exploitation, perte d'exploitation, protection juridique, assurance du local (vol, dégâts...) assurance du véhicule, protection du dirigeant, risques cyber, rééquipement à neuf, garanties décennale, dommages aux biens confiés, protection de la marchandise, etc.
Assurance professionnelle : Qui est concerné ?
Certaines professions réglementées ont l'obligation légale de souscrire une assurance RC pro. C'est le cas des professionnels du droit, de la médecine, du transport, du tourisme, les architectes, agents immobiliers... Pour les professions non réglementées, cette couverture n'est pas obligatoire mais fortement recommandée.
La multirisque professionnelle est quant à elle toujours facultative, mais vivement conseillée. En tant que kinésithérapeute par exemple, un dégât des eaux dans votre cabinet vous empêchera d'exercer, et peut donc gravement mettre à mal votre activité et votre vie quotidienne. De même, vous êtes artisan glacier, vos congélateurs sont touchés par une panne d'électricité, vos glaces sont donc perdues. Avoir une multirisque pourra vous permettre d'être indemnisé pour la perte de votre production et l'arrêt temporaire de votre activité par exemple.
Par ailleurs, certains métiers ont l'obligation de souscrire certaines garanties, incluses ou non dans la multirisque professionnelle. Les professionnels du bâtiment doivent souscrire une assurance décennale. Tous les professionnels utilisant un véhicule doivent prendre une assurance auto (ou flotte auto si vous avez plusieurs véhicules), couvrant à minima au tiers. Enfin, les locaux que vous utilisez doivent obligatoirement être assurés.
De quoi dépend le prix d’une assurance professionnelle ?
Les critères de tarification d’un contrat d’assurance professionnelle utilisés par les assureurs sont assez similaires. Voici les principaux :
- Le chiffre d’affaires : réalisé ou prévisionnel en cas de création d’entreprise,
- L’activité elle-même : un mécanicien n’est pas exposé aux mêmes risques et n’a pas les mêmes obligations d’assurance qu’un boulanger par exemple.
- La localisation : une assurance coûte généralement plus cher à Paris qu’en Savoie par exemple, les tarifs s’adaptant au coût de la vie des zones.
- Les biens et locaux : avez-vous des véhicules professionnels à assurer ? Quelle est la taille de votre local ? Quelle est la valeur de votre équipement ?
- Le niveau de garanties choisi : quelle formule ? Garanties optionnelles ? Forfait spécifique ?
- Les modalités du contrat : plafond d'indemnisation, franchises, délais de carence, exclusions de garanties... Plus les conditions générales et particulières sont avantageuses, plus le montant de la cotisation sera élevé.
Ainsi, le prix de l’assurance d’une entreprise et le prix de l’assurance d’un indépendant peuvent être très différents, pour la même couverture.
Combien coûte une assurance professionnelle en fonction du statut ?
Voici différents exemples de prix d’assurance professionnelle en 2021 pour différents statuts professionnels et chiffre d'affaires :
| Contrats d'assurance | Auto-entrepreneur CA < 66 000 € | Entreprise individuelle CA 250 000 € | CA 500 000 € |
|---|---|---|---|
| Responsabilité Civile professionnelle | 100 € | 350 € | 450 € |
| Garantie décennale | 800 € | 1 750 € | 2 400 € |
| Assurance auto pour 4 véhicules professionnels | 1 841 € | Environ 1 841 € | 1 841 € |
| Assurance locaux professionnels 40m2 | 221 € | Environ 221 € | 221 € |
| Multirisque professionnelle | 560 € | 650 € | 800 € |
Il est particulièrement difficile d'indiquer le prix moyen d'une assurance multirisque professionnelle. En effet, en raison du nombre de garanties pouvant être incluses mais aussi des spécificités du métier à assurer, les tarifs peuvent passer du tout au tout. Le prix minimum est d'environ 250 à 300 € par an, tandis que les contrats les plus coûteux peuvent aller jusqu'à plus de 2 000 € par an.
Comment obtenir des devis d’assurance professionnelle ?
Le coût d'une assurance professionnelle varie en fonction de nombreux éléments et d'un assureur à l'autre. Il est donc intéressant de faire des demandes de devis pour trouver la meilleure assurance professionnelle pour vous. Vous pouvez prendre rendez-vous en agence et ainsi faire des demandes de devis individuelles, auprès des compagnies d'assurance qui vous semblent intéressantes. Vous n'aurez cependant pas une vision claire du marché et devrez y consacrer un certain temps !
Mieux vaut alors faire cette démarche en ligne. Vous pouvez vous rendre sur le site de chaque assureur : la plupart comporte un formulaire de demande de devis. Mais vous devrez très souvent communiquer vos coordonnées, et cette solution vous prendra également du temps.
L'option la plus simple et la plus efficace pour obtenir des devis est d'utiliser un comparateur en ligne. Cet outil vous permet en effet d'étudier le marché rapidement. Vous pouvez ainsi comparer des contrats en quelques clics. Pour trouver la meilleure assurance professionnelle et ce gratuitement, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur ci-dessous ! Vous n'avez pas à laisser vos coordonnées et obtenez immédiatement des dizaines de devis personnalisés.
3 conseils pour trouver la meilleure assurance professionnelle
- Le prix ne doit pas être votre seul critère de choix ! Prenez le temps de prendre connaissance des modalités d'indemnisation et des garanties incluses dans l'assurance professionnelle envisagée. Un contrat peut paraître très avantageux, jusqu'à ce que vous découvriez le montant des franchises.
- Envisagez plutôt un contrat d'un assureur spécialiste de votre domaine d'activité. L'assurance professionnelle est vaste, et il existe autant de couvertures que de professions. Il existe des assurances généralistes comme spécialisées pour votre métier. Un assureur spécialiste de votre profession proposera des garanties plus adaptées, plus pertinentes et généralement plus performantes qu'un assureur généraliste.
- Utilisez un comparateur en ligne gratuit. L'assurance multirisque professionnelle a un prix conséquent, qui peut vous freiner et vous convaincre de ne pas vous assurer si vous n'en avez pas l'obligation. Ainsi pour être sûr de ne pas payer pour une couverture peu avantageuse, pensez à comparer les offres du marché avant de faire votre choix.
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