Frais bancaires professionnels : les comprendre pour faire des économies

La question des frais bancaire a toujours été particulièrement centrale pour les professionnels. Certains en viennent même à changer d’établissement bancaire pour cette raison. Reste à comprendre à quoi correspond chaque type de frais, et à savoir quel est le niveau « acceptable » pour chacun. Tour d’horizon. 

Définition des principaux frais bancaires pour les pros 

Que l’on soit auto-entrepreneur ou patron de PME, avoir un compte bancaire dédié à son activité est indispensable. Et cela peut vite coûter cher. Les « lignes tarifaires » sont en effet plus nombreuses pour les professionnels que pour les particuliers. Et au final, la note s’avère souvent bien plus salée. 

À titre d’exemple, voici la brochure tarifaire Hello Bank pour un compte professionnel : 

Les frais de tenue de compte professionnel 

Les frais de tenue de compte regroupent divers frais liés à l’administration et à la gestion du compte pro : envoi des relevés, chéquier… 

Ces derniers sont souvent payants auprès des banques traditionnelles. Ils sont en revanche, en général, gratuits auprès des banques en ligne (car inclus dans un abonnement). 

Les frais de carte bancaire professionnelle 

La carte bancaire, quelle que soit sa gamme, fait souvent l’objet d’une tarification à part, au moins auprès des banques à guichet. Elle se paye en général à l’année, sur la base d’un montant forfaitaire. 

Les banques en ligne et néobanques « offrent » souvent la carte bancaire. 

Les frais de banque au quotidien

La « banque au quotidien » génère divers types de frais. On retrouve notamment : 

• Les frais de virement (SEPA et non SEPA, et donc en devises), 
• Les frais d’émission et d’encaissement de chèques, 
• Les frais liés à des rejets ou des opérations spécifiques : rejet de prélèvement, de chèque, lettre pour solde insuffisant… 
• Les frais de tenue de compte inactif (plafonnés à 30 euros / an par la loi), 
• Les frais spécifiques aux produits souscrits (un livret entreprise par exemple). 

Tous ces frais sont à prendre en compte lorsque l’on compare des offres bancaires. Une entreprise qui travaille beaucoup avec l’étranger aura par exemple intérêt à bien vérifier le coût des virements SEPA / non SEPA. 

Le découvert bancaire pour les pros 

Le découvert en compte peut, pour un professionnel, coûter assez cher. Les facilités de caisse, c’est-à-dire les autorisations de découvert, sont une forme de crédit. Elles génèrent donc des frais : agios, commission du plus fort découvert (commission proportionnelle au plus haut découvert constaté dans le mois), commissions d’intervention (quand une opération fait passer le solde au-delà de la limite autorisée)… 

Les commissions de mouvement 

Les commissions de mouvement sont surtout facturées par les banques traditionnelles. Il s’agit de commissions calculées sur les opérations portées au débit du compte pro. Elles sont en général facturées par mois, avec un minimum de perception (qui dépend des banques). Elles sont proportionnelles au montant des opérations débitrices (retraits, virements…). 

Les frais des services spécifiques aux professionnels 

Certains services spécifiques aux professionnels font aussi l’objet de frais. Citons par exemple le terminal de paiement (TPE). Celui-ci vient par exemple avec deux types de frais : 

• Les frais de location du TPE lui-même, 
• Les frais de transaction (qui sont proportionnels aux montants encaissés). 

Les frais d’ouverture et de fermeture de compte 

Ouvrir un compte professionnel est en général gratuit. Idem pour sa fermeture. Mais plusieurs types de frais existent quand même pour certaines opérations, comme :

• Les frais de dossier, 
• Les frais de dépôt de capital (dans le cadre d’une création d’entreprise), 
• Les frais de transfert de certains produits bancaires. 

Quel est le niveau moyen des frais bancaires ? 

La liste des frais bancaires est longue. La facture globale, payée à la fin du mois par le professionnel indépendant ou l’entreprise, dépend de deux facteurs principaux : 

• La taille de la structure : chiffre d’affaires, nombre d’employés, besoins spécifiques… 
• Le type d’établissement bancaire / de compte choisi : banque traditionnelle ou banque en ligne / néobanque. 

Globalement, le coût de la banque pro peut aller d’une dizaine d’euros par mois pour un entrepreneur individuel, à plusieurs dizaines (voire centaines) pour les PME et entreprises de plus grande taille. 

Rien que les frais de tenue de compte peuvent, auprès d’une banque à guichet, coûter 20 à 30 euros par mois. Auprès des banques traditionnelles toujours, la carte bancaire est souvent payante : comptez entre 50 et 150 euros par an selon la gamme de la carte. Si plusieurs cartes sont requises, la facture grimpera encore. 

Quelle que soit la taille de sa structure, il est primordial de bien comparer les frais lorsque l’on choisit sa banque. Il est toujours possible, par la suite, de les négocier. 

Point tout aussi important : ne payer que pour des services que l’on utilise réellement. Inutile par exemple de payer pour un chéquier si l’entreprise ou l’indépendant n’utilise pas ce moyen de paiement. Dans la même lignée, il vaut mieux aussi demander en amont une augmentation du découvert autorisé plutôt que de risquer des frais de dépassement. 

Idéalement, le professionnel ou l’entreprise effectuera un maximum d’opérations de manière autonome, sur son espace personnel en ligne. Un virement effectué au guichet sera par exemple payant, contrairement à un virement passé sur internet.

Frais bancaires et compte professionnel : notre comparatif 

Les banques traditionnelles proposent en général une offre groupée de services ainsi que des services à la carte. Les banques en ligne et néobanques fonctionnent plutôt avec un abonnement, qui fait l’objet d’une cotisation mensuelle (avec des services et une carte bancaire incluse). Chacune propose plusieurs formules. 

Pour vous donner un ordre d’idée, voici un petit comparatif des formules et packs commercialisés par les principaux acteurs du secteur de la banque digitale : 

Banque	Frais mensuels et formules
	Carte blanche : 7 euros HT Carte noire : 15 euros HT
	10,90 euros pour Hello Business
	De 7,90 euros (formule Basic) à 26,90 euros (Business)
	De 9,50 euros (formule Start) à 45 euros (Boost)
	Pour les indépendants : de 9 euros (formule Basic) à 39 euros (Premium) Pour les PME : de 29 euros (formule Essential) à 249 euros (Entreprise)
	9 euros TTC pour les auto-entrepreneurs

Quelles sont les meilleures banques pour les entreprises ?

Aujourd’hui, on trouve de nombreuses alternatives aux banques traditionnelles : banques en ligne, néobanques et acteurs de la « fintech ». Leurs offres sont surtout calibrées pour les entrepreneurs individuels et les petites structures, mais des entreprises plus importantes pourront aussi y trouver leur compte. 

Les banques traditionnelles : gourmandes en frais bancaires 

Les banques traditionnelles comme la Société Générale ou BNP Paribas proposent des packages de services / des « conventions de compte » aux clients professionnels. Il s’agit donc d’offres groupées de services, qui incluent les frais de tenue de compte, les virements, prélèvements… 

Souscrire à son compte pro auprès d’une banque traditionnelle a encore des avantages : agence et conseiller dédiés, dépôt de chèque facile, large gamme de produits et services… Mais malheureusement, cela est rarement la solution la plus économique. 

Les banques à guichet sont en effet les plus gourmandes en matière de frais bancaires. Les packages sont peu compétitifs, les cartes bancaires sont souvent payantes… 

Banque en ligne : la meilleure solution pour réduire ses frais bancaires ? 

Les banques en ligne et néobanques, c’est-à-dire les acteurs de la « fintech », avancent aujourd’hui des offres très compétitives, aux tarifs alléchants. Toutes proposent différentes formules, incluant de plus en plus de services et souvent, une carte bancaire pro gratuite. 

Il est donc très facile de trouver, pour un auto-entrepreneur ou un indépendant, un compte bancaire pro avec une bonne qualité de services pour moins de 20 euros par mois (7 euros chez Blank, par exemple). Concrètement, la cotisation mensuelle comprend des services gratuits, bien que certains soient limités (5 virements gratuits par mois par exemple). Pour en « avoir plus », il suffira de prendre une formule supérieure. 

Le principal intérêt des banques en ligne réside donc dans le niveau des frais facturés. Pour résumer : 

• Les « pure-players » sont moins gourmands à ce niveau que les banques traditionnelles, 
• Des offres de bienvenue sont régulièrement proposées (par exemple, 300 euros offerts à l’ouverture d’un compte), 
• La carte bancaire (même haut de gamme) peut être offerte,
• Il n’y a en général aucuns frais de tenue de compte,
• Le coût des services « à la carte » est très lisible. Les banques en ligne sont très transparentes sur les frais pratiqués. 

Ces offres sont surtout intéressantes pour les auto-entrepreneurs, entrepreneurs individuels, professionnels libéraux… D’autant que de très nombreux outils sont souvent proposés pour faciliter la gestion au quotidien : calculatrices, outils de suivi des dépenses, calcul de la TVA…

Y a-t-il un plafonnement des frais bancaires ? 

La loi plafonne certains frais bancaires et en interdit d’autres (ce qui revient au fait que certaines opérations et services doivent être gratuits). 

Voici un court tableau récapitulatif des frais bancaires plafonnés par la loi : 

Frais	Plafond
Frais de rejet de prélèvement	20 euros
Commissions d'intervention	8 euros par opération (max 80 euros par mois)
Frais de compte bancaire inactif	30 euros par an
Rejet de chèque	30 ou 50 euros (selon le montant du chèque)
Frais de retrait en DAB de la banque	0 euros

Peut-on demander un remboursement de frais bancaires abusifs ? 

Un client a toujours la possibilité de négocier les frais bancaires. Les conseillers ont une marge de manœuvre en la matière. N’hésitez donc pas à contacter le vôtre si vous contestez des frais, ou considérez que vous en payez trop à l’année, notamment s’il s’agit d’un premier « incident ». 

Les frais abusifs sont ceux qui dépassent les plafonds légaux, qui sont interdits ou qui n’apparaissent pas dans les brochures de l’établissement bancaire. Si de tels frais vous sont facturés, commencez par contacter votre conseiller bancaire. À défaut de remboursement, envoyez, par courrier recommandé avec accusé de réception, une lettre de refus de frais bancaires abusifs. 

Si vous n’obtenez pas gain de cause, tournez-vous vers le médiateur bancaire auprès de la Banque de France. Une association de consommateurs pourra également vous assister dans vos démarches. La dernière solution sera enfin de saisir la justice, en portant l’affaire devant le tribunal d’instance de votre lieu de résidence.