Vous êtes médecin libéral ? Votre régime obligatoire vous couvre malheureusement très mal et vous propose très peu de garanties contre les aléas de la vie. C'est la raison pour laquelle Coover vous conseille fortement de souscrire une assurance prévoyance indépendante.
Cependant, trouver le meilleur contrat de prévoyance adapté au métier de médecin libéral est difficile. Quelles sont les garanties necessaires et importantes ? Combien coûte une prévoyance médecin ? Comment comparer les différentes offres des compagnies d'assurance et quels sont les pièges à éviter ? Coover vous livre ses astuces pour trouver un contrat adapté à vos besoins sans casser votre tirelire.
Sommaire
Assurance prévoyance médecin : comment ça marche ?
Les médecins et médecins remplaçants, tout comme leurs patients, sont exposés à la maladie et aux risques de la vie (accidents, chute etc.).
Travaillant comme médecin libéral, vous êtes particulièrement exposé en cas d'accident, d'arrêt maladie ou d'invalidité. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas des garanties employeur. De ce fait, si vous cessez de travailler pendant une durée courte ou longue (confinement par exemple), vous n'aurez droit qu'à des prestations limitées de la part de votre caisse vieillesse. L'assurance prévoyance interviendra dans ses situations pour compléter ces prestations.
Les remboursements du régime obligatoire pour les médecins
En tant que médecin (généraliste et spécialiste), vous êtes affilié à la CARMF. Ainsi, en cas d’arrêt de travail, cette caisse ne vous versera des indemnités qu’à partir du 91e jour d’arrêt de travail.
Le montant des cotisations est alors calculé en fonction des revenus non salariés de l’avant-dernière année, et sont divisés en 3 catégories :
- Classe A : revenus inférieurs à 41 136 € (1 PASS)
- Classe B : revenus de 41 136 € (1 PASS) à moins de 123 408 € (3 PASS)
- Classe C : revenus supérieurs ou égaux à 123 408 € (3 PASS)
En fonction de votre situation, vous pourrez percevoir les prestations suivantes :
| Garanties | Montant des prestations versées par la CARMF |
|---|---|
| Arrêt de travail |
|
| Invalidité |
|
| Capital décès | Indemnité décès : 60 000 € |
| Rente au conjoint | De 6 774,75 € à 13 549,50 € |
| Rente éducation | 7 979,15 € |
Exemple de prise en charge pour le métier de médecin par le régime obligatoire en cas d'arrêt de travail :
Un médecin ayant un revenu de 65K€ annuel est en arrêt de travail durant 6 mois. Pendant les 3 premiers mois, il ne percevra aucune indemnité. A partir du 91e jour d’arrêt de travail, il percevra 100,29 €/jour durant les 3 mois suivants soit 3 008,70 €/mois soit un manque à gagner de 2 407,96 € par mois.
La prévoyance médecin libéral : une protection supplémentaire indispensable
En cas d'interruption temporaire de travail, vous n'aurez aucune indemnité jusqu'au 90e jour d'arrêt de travail. En tant qu'indépendant, vous dépendez enièrement de la continuité de votre activité. Même si un médecin remplaçant pourra toujours vous rétrocéder une partie de ses honoraires, il peut tarder à arriver. Vous n'aurez plus de revenu alors que vous devrez toujours payer vos charges fixes (loyer de votre local, factures d'électricité et de gaz, salaire de votre secrétaire etc.).
Un contrat de prévoyance peut donc être très utile car il vous permettra de toucher des indemnités journalières pendant cette période. Selon votre contrat, vos charges fixes pourront également être remboursées par votre assureur.
L'assurance prévoyance vous permettra de bénéficier d'indemnités journalières si vous êtes placé en arrêt maladie à cause du Covid 19.
De plus, en cas d'invalidité ou de décès, un contrat de prévoyance viendra compléter les prestations versées par la CARMF.
Un contrat de prévoyance médecin libéral permet de garantir l'équilibre financier de votre activité et de soutenir vos proches.
La déductibilité du contrat de prévoyance Madelin
La loi Madelin du 11 février 1994 vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux si vous souscrivez un contrat prévoyance médecin libéral. En effet, cette loi vous permet de déduire vos cotisations d’assurance de vos revenus imposables.
Cette déductibilité est toutefois plafonnée selon les conditions suivantes :
- 3,75 % du revenu professionnel majoré de 7 % du PASS (le PASS en 2020 est de 41 136 €);
- Dans la limite de 3% de 8 PASS soit 9 872 € en 2020.
Pour une activité de médecin libéral déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :
3,75 % de 50 000 + 7 % de 41 136 soit 4 754 €. C’est donc en deçà de la limite de 9 872 €.
Toutefois, si votre contrat couvre également votre conjoint mais qu’il n’est pas travailleur indépendant, sa part de cotisation ne sera pas déductible. La solution est de souscrire un contrat de groupe qui n’est pas individualisé. Vous pourrez alors déduire le prix total de ce contrat.
Pour calculer votre plafond Madelin, vous pouvez vous rendre sur notre outil en ligne.
Les garanties du contrat prévoyance médecin
La garantie maintien de salaire
La garantie maintien de salaire vous permet de bénéficier d'indemnités journalières (IJ) notamment si vous êtes touché par le Coronavirus. Selon les assureurs, vous pouvez choisir librement le montant de ces indemnités. Elles ne doivent cependant pas dépasser vos revenus habituels.
De plus, vous pourrez généralement souscrire une option "remboursement des frais généraux". En cas d'arrêt de travail, votre compagnie d'assurance prendrait ainsi à sa charge tout ou partie de vos frais fixes (loyers de votre cabinet médical, factures etc.).
Les assureurs prévoient des délais de franchise durant lesquels vous ne percevrez pas d'IJ. Nous vous conseillons donc de privilégier les contrats avec un délai de franchise court.
La garantie invalidité
En cas d'invalidité professionnelle, votre assureur vous versera une rente ou un capital jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. Selon votre contrat, vous pourrez choisir le montant de votre rente ainsi que le taux d'invalidité à partir duquel cette rente se déclenche.
Dans la plupart des contrats, le barème d'invalidité est fonctionnel (et ne prend donc pas en compte la profession du bénéficiaire), professionnel ou croisé (une combinaison des deux). Ainsi, en tant que médecin, nous vous conseillons de privilégier un barème professionnel. En effet, le risque avec barème fonctionnel est de ne plus pouvoir continuer à exercer son métier mais de ne pas être reconnu en invalidité car capable techniquement d'en exercer un autre.
Là encore, les compagnies d'assurance prévoient des délais de franchise plus ou moins longs et des taux d'incapacité variables. Privilégiez donc les délais et les taux les plus courts possibles.
La garantie décès
En cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA), un capital ou une rente peuvent vous être versés ainsi qu'aux bénéficiaires que vous désignez dans le contrat. Selon les assureurs, vous pourrez en choisir librement le montant.
Les compagnies proposent également les options suivantes :
- un capital en cas de maladie grave et redoutée : vous pouvez percevoir un capital supplémentaire si vous êtes atteint d’une maladie grave et redoutée ;
- la rente du conjoint : lors de votre décès, votre conjoint peut percevoir une rente temporaire ou viagère ;
- la rente éducation : permet de soutenir financièrement vos enfants jusqu'à leur 18 ans ou jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études supérieures.
Comparatif prévoyance médecin
De nombreux éléments sont à prendre en compte afin de trouver la meilleure prévoyance médecin. Voici un tableau vous montrant les principaux éléments à prendre en compte avant de souscrire un contrat de prévoyance :
| Element à prendre en compte | Explication |
|---|---|
| Tarif | Le tarif est évidemment un élément clé mais n'oubliez pas de regarder l'échéancier |
| Formalités médicales | Selon les assureurs, les formalités médicales seront plus ou moins contraignantes |
| Barème de rente d'invalidité | Privilégiez le barème professionnel plutôt que le barème fonctionnel qui ne prendra pas en compte les spécificités de votre activité de médecin |
| Taux d'invalidité | Choisissez un contrat dans lequel le versement de la pension d'invalidité est déclenché par un taux d'invalidité réduit |
| Montant des IJ | Les indemnités journalières vous permettent de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail |
| Exclusions | Certaines professions, pathologies et sports sont exclus des contrats de prévoyance |
| Franchises | Certains assureurs proposent des contrats peu chers mais avec des délais de franchise importants |
| Options disponibles | Rente éducation, accompagnement psychologiue, rente conjoint, doublement en cas d'accident ... Les options sont variées à vous de déterminer lesquelles sont nécessaires |
Notre outil en ligne gratuit et vous permet de comparer rapidement les contrats d'assurance prévoyance et de trouver celui qui est le plus adapté à vos besoins. En moins de 5 minutes, vous pouvez obtenir un devis personnalisé et souscrire auprès de nos experts !
Nos experts prévoyance sont également disponibles au téléphone pour répondre à toutes vos questions !
Quels sont les tarifs de la prévoyance médecin libéral et médecin remplaçant
Voici les prix constatés pour deux profils de médecins.
| Profil | Garanties | Tarif mensuel |
|---|---|---|
| Médecin libéral à Paris - 27 ans Revenu annuel de 40 000€ |
| 31 € |
Médecin remplaçant à Lyon - 46 ans Revenu annuel de 60 000€ |
| 78 € |
Ces tarifs sont indicatifs puisque des nombreux éléments jouent sur le prix d'un contrat de prévoyance médecin. Parmis les critères pris en comptes par les assureurs, voici les principaux :
- l'âge ;
- Le revenu net annuel ;
- les niveaux de franchise ;
- les niveaux des garanties et les options choisies ;
- le seuil de déclenchement de l'invalidité ;
- fumeur ou pas ;
- avec des enfants à charge ou pas ;
- la zone géographique d'exercice ;
- la politique tarifaire de l'assureur.
Ainsi, pour obtenir le contrat d’assurance prévoyance médecin le plus adapté à votre situation professionnelle et le moins cher possible, nous vous conseillons de comparer les offres. Obtenez un devis en quelques clics sur notre comparateur de prévoyance.
Si vous avez créé ou repris depuis moins d'un an votre activité, vous pourrez obtenir une réduction tarifaire.
Quels sont les meilleurs contrats de prévoyance médecin ?
Les contrats en prévoyance médecin libéral peuvent être très différents d'un assureur à un autre et sont plus ou moins modulables. En effet, les compagnies d'assurance ne proposent pas les mêmes options et les mêmes niveaux de garanties. Il est donc important de comparer les offres afin de trouver celle qui vous convient le mieux.
Voici les principales caractéristiques des contrats de nos partenaires assureurs en prévoyance :
| Assureurs | Notre avis | Devis |
|---|---|---|
| MACSF |
| En ligne |
| Generali |
| En ligne |
| April |
| En ligne |
| Alptis |
| En ligne |
Prévoyance médecin et grossesse : quelles spécificités ?
Les femmes médecins ont droit au congé légal de maternité qui est, au maximum, de 112 jours. Si vous percevez des revenus annuels de plus de 3 919 € et que vous êtes affiliée à votre caisse pendant plus de 10 mois, vous aurez le droit à :
- un forfait de 3 377 € ;
- des indemnités journalières de 55 € par jour.
Ces prestations peuvent s’avérer insuffisantes. Vous pouvez donc les compléter avec une assurance prévoyance. Grâce à ce contrat, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) vous seront versées si :
- vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
- votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique, médicalement constaté.
Certains assureurs excluent cependant la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.
En cas de maternité, la CARMF ne vous versera pas d’indemnités journalières si votre arrêt de travail est lié à une grossesse sans complication. Toutefois, en cas de grossesse pathologique, la CARMF vous versera des indemnités journalières équivalentes à celles versées en cas de maladie (c’est-à-dire à partir du 91e jour d’arrêt).
Certaines prévoyances profession libérale et mutuelles professionnelles prévoient un forfait naissance/adoption très avantageux.
Prévoyance médecin libéral : les 6 règles d’or avant de souscrire
- Privilégiez les contrats se basant sur l'invalidité professionnelle pour calculer le taux d'invalidité. En effet, le barème d'invalidité fonctionnelle ne prendra pas en compte les spécificités de votre métier. Vous pourrez ainsi être déclaré apte sans toutefois pouvoir continuer à exercer votre métier ;
- Faites attention aux délais de carence et aux délais de franchise. En effet, si un sinistre survient durant cette période, vous ne pourrez pas vous prévaloir des garanties de votre contrat.
- Lisez attentivement les exclusions prévues par votre contrat. Les assureurs en prévoyance prévoient très souvent des exclusions. C'est notamment le cas pour certaines pathologies (dorsales et psychiques), certaines professions et certaines activités sportives.
- Ne regardez pas que la cotisation de la première année mais aussi l'échéancier. Certains contrats de prévoyance médecin vous permettent de bénéficier du même tarif pendant plusieurs années consécutives tandis que d'autres augmentent de 5 à 10% par an.
- Ne privilégiez pas forcément les contrats les moins chers. Leurs prix attractifs est le plus souvent la contrepartie de délais de franchise importants et de garanties minorées.
- Comparez les offres et évitez les courtiers traditionnels. En effet ces derniers ont souvent une offre limitée pour les médecins et ajouteront des frais de courtage. Privilégiez un comparateur en ligne de prévoyance pour avoir plus de propositions et éviter les frais.
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